中新網(wǎng)北京6月18日消息：述評：旅游保險迎來新機(jī)遇

　　據(jù)市場報(bào)報(bào)道，曾有經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測，伴隨著旅游熱的出現(xiàn)，出游風(fēng)險隨之增大，必將造成旅游保險市場的紅火。每年全國出游的人數(shù)為7億多人次，按每人保費(fèi)10元計(jì)算，那么一年就能有70億元巨額保費(fèi)收入。然而，在相當(dāng)長的時間里，旅游保險市場遠(yuǎn)不像人們預(yù)期的那樣紅火。除了20%左右的游客隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游的個人均處于無保狀態(tài)。日前，國家旅游局頒布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》。自今年9月1日起，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，必須投保旅行社責(zé)任保險。

　　事出有因 多種因素制約旅游保險

　　每年至少應(yīng)該收到70億元保費(fèi)收入的旅游保險市場，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入。旅游保險市場如此冷清，有多方面原因：

　　首先，緣于保險公司的險種仍欠完善。通常的游客出游僅有4個類型的保險可供選擇，即旅游救助保險、旅游人身意外傷害險、旅客意外傷害險、住宿游客人身保險。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險自身的定位不清。旅游保險從大的類別來看，屬于人身保險，但又包括了財(cái)產(chǎn)保險的部分內(nèi)容。除了承保旅行中因意外引起的傷殘、身故及醫(yī)療費(fèi)用外，旅游保險還應(yīng)承保旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對他人傷害及他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。因此，意外保險并不能完全替代旅游保險的作用。

　　其次，目前大多數(shù)的旅游意外險只賣團(tuán)體險，而對于自助旅游的個人暫不承保。有關(guān)資料顯示，我國目前出外旅游的人群中有80%是自助旅游。這就意味著，如果選擇不隨團(tuán)的自助游旅行，除了選擇購買保障并不充分的人身意外保險外，消費(fèi)者無從選擇�？梢�，有限的投保方式把相當(dāng)大的客戶群擋在了門外，不僅使自助游旅行者缺乏良好的保險保障，保險公司也只能在旅行潮之外，熱眼冷望。

　　另外，在銷售形式上，旅游保險也有欠缺。投保的渠道目前包括旅行社代理、機(jī)票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種，代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多。此外，有些保險公司采取一勞永逸的做法，即與大小旅行社簽訂長期協(xié)議，由旅行社代勞。

　　最后，保險意識薄弱也是導(dǎo)致出游熱旺、旅游保險市場冷清的因素之一。一部分游客存在僥幸心理，認(rèn)為出外旅游就那么幾天，根本沒有必要花那個錢來獲得這種保障。

　　事在人為 旅游保險前景廣闊

　　既然旅游保險市場前景看好，保險公司為何按兵不動呢？一個原因是，保險公司對自助游的風(fēng)險控制束手無策。旅行社團(tuán)體投保，保險公司對團(tuán)體的選擇代替了對單個個人的選擇，通過簡單的承保程式就可以為大量具有相同風(fēng)險因素的人群提供保險保障。而且，旅行社在保險公司和被保險人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險公司控制風(fēng)險的一個“關(guān)卡”。而自助游者相對缺乏對特定景區(qū)風(fēng)險狀況的了解，加之旅行者個人的旅行經(jīng)驗(yàn)、身體素質(zhì)都各不相同，為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。旅行者異地出險，也對保險公司的風(fēng)險管理技術(shù)提出了挑戰(zhàn)。

　　另外一個原因是，混合險種，經(jīng)營有難度。旅游保險包括了人身險和財(cái)產(chǎn)險兩方面的內(nèi)容。我國《保險法》第91條規(guī)定，同一保險人不得兼營財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。在目前分業(yè)經(jīng)營的情況下，自助游者為購買旅游保險，要向兩家保險公司投保，費(fèi)時費(fèi)力，無疑抑制了保險需求。

　　推動旅游保險的發(fā)展，需要保險公司和廣大旅游者的共同努力。保險公司要為自助游旅客提供旅游保險。保險的發(fā)展，就是隨著風(fēng)險管理技術(shù)的增強(qiáng)，將過去不可承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險，在滿足消費(fèi)者需求的同時擴(kuò)大保險公司的利潤來源。保險公司可以為特定的旅游項(xiàng)目提供單項(xiàng)保障，如專門的峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等。游客在選擇此類游樂項(xiàng)目時，可以購買此類保險以提高保障額度。廣大游客也不要抱僥幸心理，要提高風(fēng)險和保險意識，為自己的身家性命選擇合適的保障。

　　可喜的是，國家旅游局日前頒布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，在我國實(shí)行了4年之久的強(qiáng)制旅游意外險將被取消，取而代之的是另一種法定保險———旅行社責(zé)任保險，被保險主體由旅游者個人轉(zhuǎn)向旅行社。根據(jù)《規(guī)定》，自今年9月1日起，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，必須投保旅行社責(zé)任保險。由此可見，旅游保險將迎來全面發(fā)展的新階段。(朱俊生)