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    新《保險(xiǎn)法》能否阻斷高投低賠?剖析車險(xiǎn)潛規(guī)則
2009年11月04日 09:15 來(lái)源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

  如果你買了一輛二手車,卻得按照新車的價(jià)格投保,而且續(xù)費(fèi)的時(shí)候,都得按市場(chǎng)當(dāng)時(shí)同類型新車的價(jià)格定保額,但是一遇事故,車輛需要維修或報(bào)廢,保險(xiǎn)公司則按照車輛當(dāng)前的實(shí)際價(jià)值賠償,導(dǎo)致你得多交不少保費(fèi),這就是所謂“高投低賠”,這種保險(xiǎn)計(jì)算方式作為車險(xiǎn)“潛規(guī)則”,長(zhǎng)期以來(lái)飽受詬病,卻未得改觀,隨著新《保險(xiǎn)法》上月實(shí)施,這種現(xiàn)象似乎有望改觀,而現(xiàn)實(shí)如何呢?

  新《保險(xiǎn)法》成阻斷“高投低賠”希望

  陳先生以5萬(wàn)元的價(jià)格買入一輛二手車,但保險(xiǎn)公司卻根據(jù)該車型的市場(chǎng)價(jià)格9萬(wàn)元收取保費(fèi)。半年后,陳先生的車輛發(fā)生全損,保險(xiǎn)公司卻告知只能按當(dāng)初陳先生買入車價(jià)進(jìn)行理賠,最多只能賠5萬(wàn)元。陳先生認(rèn)為,投保繳的保費(fèi)多,而在索賠時(shí)卻按實(shí)際價(jià)格,這樣明擺著在欺騙消費(fèi)者。因?yàn)榕f保險(xiǎn)法規(guī)定車輛發(fā)生全損只能按實(shí)際價(jià)值理賠,陳先生只好作罷。

  諸如這樣的例子頻出不窮,“高投低賠”現(xiàn)象由來(lái)已久。

  自10月1日起,新的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱“舊規(guī)”)相比,新《保險(xiǎn)法》最大的亮點(diǎn)是:凸顯了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),對(duì)保險(xiǎn)公司則給予更多的約束。

  根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定,投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超過(guò)部分無(wú)效,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

  業(yè)內(nèi)人士表示,新《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值,也就是說(shuō)給舊車投保時(shí)不再按照新車價(jià),而是按照舊車目前的價(jià)值,否則就是違法。同時(shí),投保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)將這一事項(xiàng)明確告知投保人。投保人事后知道真相的話,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多收的保費(fèi)。這就意味著,今后車主為車輛購(gòu)買車損險(xiǎn)時(shí),價(jià)格可根據(jù)車輛折舊情況而定,不再由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。

  新保險(xiǎn)法的明文規(guī)定,讓廣大車主看到了希望的曙光,人們希望終結(jié)繳納高額報(bào)廢卻享受不到相應(yīng)保障的日子。

  新法遭遇現(xiàn)實(shí)真正實(shí)施難度不小

  然而,取消“高投低!痹趫(zhí)行中卻并非一帆風(fēng)順。一方面,法律的實(shí)施需要一個(gè)緩沖過(guò)渡的過(guò)程,另外一方面,新法也給車主帶來(lái)了一些問(wèn)題,而非完全是便利。

  業(yè)內(nèi)人士表示,如果車險(xiǎn)定價(jià)方式“一刀切”,僅僅按車輛實(shí)際價(jià)值投保,出險(xiǎn)后理賠勢(shì)必也要打上折扣,即車主可能要分?jǐn)傄徊糠直YM(fèi),因?yàn)榕f車碰撞需要更換新配件的客觀事實(shí),讓保險(xiǎn)公司不得不考慮以實(shí)際價(jià)值投保可能帶來(lái)的損失。

  經(jīng)了解,目前多數(shù)保險(xiǎn)公司是按新車購(gòu)置價(jià)投保,也有根據(jù)車輛的實(shí)際價(jià)值投保,也就是在新車購(gòu)置價(jià)的基礎(chǔ)上進(jìn)行折舊,折舊率一般為20%左右;此外,還有個(gè)別保險(xiǎn)公司采取雙方協(xié)商的辦法,來(lái)確定新車購(gòu)置價(jià)投保方式。專家告訴記者,相比上述三種投保方式,“按實(shí)投!弊顒澦,但是如此一來(lái),發(fā)生損失時(shí)賠償標(biāo)準(zhǔn)是有區(qū)別的,有的保險(xiǎn)公司按照折舊比例賠償,如保額折舊20%,賠償也折舊20%。

  這樣導(dǎo)致的結(jié)果是,保險(xiǎn)公司賠償金額有時(shí)不能滿足全部需要,車主得自己補(bǔ)充不足的部分,花錢投了保,賠償時(shí)還得自己掏錢,這讓很多車主難以接受。

  也有的保險(xiǎn)公司有一些變通,如太保制定的C條款,如果是新車投保,按照新車購(gòu)置價(jià)投保,車輛出險(xiǎn)后,無(wú)論是全部報(bào)廢還是僅部分損失,按新車購(gòu)置價(jià)格來(lái)理賠;如果是舊車投保,按照折舊后的實(shí)際價(jià)值來(lái)投保,在發(fā)生車輛全損導(dǎo)致報(bào)廢或盜搶的情況下,保險(xiǎn)公司根據(jù)折舊后的價(jià)值來(lái)賠償,如果車輛僅發(fā)生部分損失,則按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)理賠,“這種做法相對(duì)來(lái)說(shuō)更科學(xué)合理,未來(lái)可能是個(gè)趨勢(shì)。”上述人士說(shuō)。

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直隸巴人的原貼:
我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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