車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

　　奧運(yùn)期間，單雙號(hào)限行，小高、小王決定拼車(chē)出行。7月26日早上，小高的車(chē)在三環(huán)路上與一輛貨車(chē)相撞，導(dǎo)致小王腿部重傷，小高也有輕傷。交通隊(duì)認(rèn)定雙方各承擔(dān)一半責(zé)任。由于貨車(chē)車(chē)主沒(méi)有及時(shí)賠償，小王自己墊付了醫(yī)藥費(fèi)，但他想知道，在此次事故自己沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)的情況下，這筆費(fèi)用應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)賠償？除了可能涉及的小高和貨車(chē)車(chē)主之外，自己能否尋求保險(xiǎn)賠償呢？小高也想知道，自己先前的投保能否最大限度地保障自己的利益？

　　交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)

　　提起車(chē)輛保險(xiǎn)，大部分人最先想到的往往是交強(qiáng)險(xiǎn)，與此相關(guān)的還有第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍、保險(xiǎn)金額都是對(duì)本車(chē)人員以外的人身和財(cái)產(chǎn)造成損害進(jìn)行賠償。

　　在拼車(chē)關(guān)系中，一般情況下搭車(chē)人都屬于“本車(chē)人員”的范疇，因此無(wú)法通過(guò)強(qiáng)制險(xiǎn)和三者險(xiǎn)得到賠償。但是，當(dāng)所拼車(chē)輛與其他車(chē)輛發(fā)生交通事故時(shí)，搭車(chē)人所受的損害就屬于其他車(chē)輛投保的強(qiáng)制險(xiǎn)或三者險(xiǎn)的承保范圍。因此能否得到賠償以及得到多少賠償要取決于對(duì)方車(chē)輛的保險(xiǎn)情況。

　　車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，又稱(chēng)乘客險(xiǎn)或座位險(xiǎn)，是車(chē)險(xiǎn)附加條款之一，在性質(zhì)上屬于商業(yè)險(xiǎn)。它針對(duì)的就是車(chē)內(nèi)乘客發(fā)生的意外傷害。該保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是：不指定具體乘員，只要車(chē)上乘客發(fā)生人身傷亡都負(fù)責(zé)賠償。在發(fā)生乘客傷亡時(shí)，可由車(chē)主(投保人)配合向保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。目前有相當(dāng)部分的車(chē)輛投保了此險(xiǎn)種，這對(duì)于保障拼車(chē)雙方的利益是最適合不過(guò)的。

　　但值得注意的是，由于所有私家車(chē)都是以非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛身份參加保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定“非營(yíng)業(yè)性的私有車(chē)輛用作營(yíng)業(yè)用途不能獲得保險(xiǎn)賠償”。因此在有償拼車(chē)的情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)收取費(fèi)用的行為認(rèn)定為非法營(yíng)運(yùn)而不予理賠。

　　提示：私家車(chē)主的有償拼車(chē)行為是否具有營(yíng)運(yùn)性質(zhì)確實(shí)不太容易界定。尤其在有償部分?jǐn)?shù)額略高而雙方又沒(méi)有對(duì)收取金額所包括的內(nèi)容及拼車(chē)的其他相關(guān)事宜作出書(shū)面約定的情況下，拼車(chē)雙方難以提供證據(jù)證明“非營(yíng)運(yùn)”性質(zhì)而不易取得保險(xiǎn)賠償。從本質(zhì)上說(shuō)，拼車(chē)行為是一種分擔(dān)成本的補(bǔ)償行為，其搭乘對(duì)象相對(duì)固定，具有一次性、臨時(shí)性或者短期性的特征，并非長(zhǎng)期以此為業(yè)。因此，我們認(rèn)為，只要收取的金額不是過(guò)分高于車(chē)輛運(yùn)營(yíng)成本，就不能認(rèn)定為是“用作營(yíng)運(yùn)用途”，不能以改變使用用途為由拒絕賠償，這是必須與長(zhǎng)期以營(yíng)利為目的搭載不固定乘客的“黑車(chē)”區(qū)別開(kāi)來(lái)的。

　　發(fā)生了交通事故，受害人尋求賠償往往有兩條途徑：即向事故責(zé)任方求償和向保險(xiǎn)公司求償。作為拼車(chē)關(guān)系中的搭車(chē)人一方，特殊情況下在供車(chē)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)時(shí)也可能依據(jù)公平原則得到數(shù)額有限的補(bǔ)償。但其中尋求保險(xiǎn)賠償可以說(shuō)是能夠較為迅速得到有效賠償?shù)闹匾�途徑，提前投保也是拼�?chē)雙方解除后顧之憂(yōu)的重要手段。

　　那么，在拼車(chē)的情況下可能涉及哪些保險(xiǎn)呢？為了獲得有效的保障和救濟(jì)，“拼車(chē)族”需要注意哪些問(wèn)題呢？

　　短期意外保險(xiǎn)

　　車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)是車(chē)主購(gòu)買(mǎi)的，由于是否購(gòu)買(mǎi)取決于車(chē)主，而且這份保險(xiǎn)的賠償金額比較低。因此為更好地保障自己的利益，搭車(chē)人還可以在拼車(chē)前自行購(gòu)買(mǎi)一份短期意外保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限靈活，搭車(chē)人可以自行選擇較為合適的期限。除了以上與拼車(chē)關(guān)系較為直接的險(xiǎn)種外，其他人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)“拼車(chē)族”也具有一定的保障作用。

　　拼車(chē)保險(xiǎn)加強(qiáng)版

　　為了能夠使自己的權(quán)益得到保障和及時(shí)救濟(jì)，建議“拼車(chē)族”在拼車(chē)前及拼車(chē)過(guò)程中注意以下幾點(diǎn)：

　　1. 簽訂書(shū)面協(xié)議。協(xié)議中，應(yīng)該明確車(chē)主和搭車(chē)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并對(duì)旅途過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題作出約定。尤其在有償拼車(chē)的情況下，一定要明確收費(fèi)的形式、數(shù)額及性質(zhì)，盡量避免“營(yíng)利”嫌疑和保險(xiǎn)求償受阻。

　　2. 查驗(yàn)并記錄車(chē)輛已有的保險(xiǎn)情況，未保險(xiǎn)的最好提前投保。搭車(chē)人要注意提前了解所搭車(chē)輛的保險(xiǎn)情況，并查驗(yàn)保險(xiǎn)的賠償限額、保險(xiǎn)期間和免賠事項(xiàng)等。為防患于未然，車(chē)主最好能提前投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，搭車(chē)人最好能提前投保短期意外險(xiǎn)，為雙方的安全加上一道“保險(xiǎn)鎖”。

　　3. 熟悉交通法規(guī)，注意搜集證據(jù)。一方面要謹(jǐn)慎駕駛，避免發(fā)生意外；另一方面，一旦發(fā)生事故，應(yīng)能迅速判斷出事故的責(zé)任方和過(guò)錯(cuò)方，并采取拍照、錄音等適當(dāng)措施及時(shí)保全證據(jù)，為索賠做好充分準(zhǔn)備。

　　4. 保險(xiǎn)求償是十分有效的補(bǔ)償手段，當(dāng)然也是不得已而為之的選擇。因此，在充分做好保險(xiǎn)準(zhǔn)備的同時(shí)，在拼車(chē)出行時(shí)，還應(yīng)該盡量選擇知根知底、駕駛技術(shù)過(guò)硬、車(chē)況良好、為人誠(chéng)信負(fù)責(zé)的拼車(chē)對(duì)象，這樣事故發(fā)生的幾率才會(huì)大大降低，心情也才會(huì)和道路一樣暢通。

　　江詩(shī)偉 王麗英