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    銀監(jiān)會:支付管理新規(guī)欲覆蓋各類貸款
2009年07月31日 08:27 來源:中國證券報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  “流動資金貸款”概念放大

  加強(qiáng)流動資金貸款流向管理,減少挪用風(fēng)險。

  30日,銀監(jiān)會發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》(征求意見稿),分析人士認(rèn)為,《辦法》明顯擴(kuò)大了“流動資金貸款”概念,監(jiān)管部門欲將“受托支付”的支付管理模式擴(kuò)大到各類貸款,以防范信貸挪用風(fēng)險。

  支付新規(guī)全覆蓋

  一般而言,流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求,保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。但在《辦法》中所稱的流動資金貸款,是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。且同時規(guī)定,除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。

  有分析人士認(rèn)為,由于我國存在事業(yè)單位借流動資金貸款的情況,如學(xué)校、醫(yī)院,乃至鐵道部門等,加入事業(yè)法人可謂合乎國情,但同時規(guī)定除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。則明顯有擴(kuò)大概念之嫌,“加上周一公布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》,這意味著所有機(jī)構(gòu)類貸款都將納入支付新規(guī)的管理范圍。”

  《辦法》還規(guī)定,票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項下的流動資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行。上述分析人士表示,這表明其它融資手段也將納入支付新規(guī)管理范疇!凹又S后將出臺的《個人貸款管理暫行辦法》,以‘受托支付’為特征的支付管理模式可謂將各類貸款‘一網(wǎng)打盡’!

  據(jù)接近銀監(jiān)會的人士介紹,上述文件標(biāo)準(zhǔn)只是監(jiān)管部門的最低要求,銀行可以自行掌握上浮尺度,可能出現(xiàn)更高標(biāo)準(zhǔn)。

  “受托支付”有效防范風(fēng)險

  無論是《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》,還是《流動資金貸款管理暫行辦法》(征求意見稿),以及將要公布的《個人貸款管理暫行辦法》,“受托支付”成為其中最大變化。“受托支付”是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象,這意味著銀行會直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶,從而有效控制信貸資金流向,遏制信貸資金違規(guī)挪用現(xiàn)象。

  業(yè)內(nèi)人士表示,已公布的文件貫徹了貸款全流程管理的理念,針對當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營中普遍存在的薄弱環(huán)節(jié),重點規(guī)范了合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理部分,其中“合同簽訂”規(guī)定基于市場經(jīng)濟(jì)最根本的契約原則,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理的各項要求和理念落實到與借款人的合同中去;“發(fā)放與支付”規(guī)定貫徹貸款“實貸實付”的理念,采用貸款人受托支付的方式,有效監(jiān)控貸款按約定用途使用,防范貸款挪用風(fēng)險。

  交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為,“受托支付”使得貸款不通過借款人賬戶,直接進(jìn)入借款人交易對手賬戶,“在第一站有效防止了貸款挪用。”對于如何防范此后貸款流向問題,連平解釋,信貸資金進(jìn)入最終收款人賬戶后其性質(zhì)就已經(jīng)發(fā)生了變化,成為最終收款出售產(chǎn)品后的收入,應(yīng)當(dāng)視作其自有資金,而非銀行的信貸資金了。從銀行角度看,控制向其借款人的風(fēng)險,保證借款人還款能力已經(jīng)足以。

  助推經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

  銀監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,貸款新規(guī)只是對支付環(huán)節(jié)進(jìn)行了一些調(diào)整,沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻,也不改變授信條件、期限、利率等要求,因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。

  與此同時,新規(guī)有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行風(fēng)險,有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高信貸管理的質(zhì)量,有助于防范未來銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險,這將從根本上確保銀行信貸資金真正進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì),支持我國經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

  該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),銀監(jiān)會近期發(fā)布的系列辦法,從2007年就已開始研究起草,是對以往和現(xiàn)行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度系統(tǒng)化的調(diào)整與完善,是一項銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管的長期制度安排。

  有專家認(rèn)為,監(jiān)管部門對風(fēng)險和貸款使用效率做出評估,對信貸擴(kuò)張的交易進(jìn)行調(diào)查和研究,以致在風(fēng)險快速積聚時通過修訂監(jiān)管政策防范風(fēng)險,是監(jiān)管部門職責(zé)所在。

  《辦法》中所稱的流動資金貸款,是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。《辦法》同時規(guī)定,除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。

  短期影響不改股市大勢

  蔡宗琦

  券商人士表示,銀監(jiān)會30日發(fā)布的《流動資金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》旨在確保資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì),短期來看對市場會有影響,但信貸政策沒有發(fā)生方向性改變。下半年隨著熱錢逐步流入以及銀行儲蓄搬家,這部分資金將“對沖”銀行信貸嚴(yán)控帶來的影響,不會改變股市大勢。

  短期入市資金減少

  流動資金貸款管理相關(guān)規(guī)定的出臺早在市場預(yù)料之中,包括銀監(jiān)會此前發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》,也是旨在強(qiáng)化貸款流向管理,確保銀行信貸資金真正進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì),減少貸款挪用的風(fēng)險。“我認(rèn)為這一文件是固定資產(chǎn)貸款相關(guān)規(guī)定的配套,是原來政策的延續(xù)”。東興證券研究所所長銀國宏表示,該政策的核心是流動資金在業(yè)務(wù)規(guī)模上要匹配,限制受托支付的條件,避免借款人隨意支付。上述多個文件相繼發(fā)布是防止銀行資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)以外市場的一個保障措施,將使得流動性供應(yīng)鏈條受到影響,短期看進(jìn)入股市的資金會受到阻礙并減少,會對市場帶來一定沖擊。

  英大證券研究所所長李大宵判斷,流動性政策的大環(huán)境沒有變化。該政策旨在使實體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇更扎實,降低銀行風(fēng)險,“信貸資金不能流向股市這一說法以前一直就有,并不是新的東西,信貸政策沒有發(fā)生方向性的改變”。

  但這一政策對市場帶來的短期影響依然存在。太平洋證券策略研究員劉繼偉認(rèn)為,A股市場對流動性的變化高度敏感,此消息可能會帶來一定負(fù)面影響,主要體現(xiàn)在兩個方面:首先,不管是定向發(fā)行央票、還是工行和建行提前鎖定全年的信貸規(guī)模以及貸款管理辦法的出臺,都表明流動性的最高點已經(jīng)過去,接下來流動性會有一個正常的回落過程,在CPI仍為負(fù)值和外需沒有真正恢復(fù)的背景下,回落的流動性必然會對高度敏感的市場產(chǎn)生影響,市場的震蕩在情理之中。其次,在堅持政策主基調(diào)不變的前提下,管理層對于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中的各種風(fēng)險所采取的微調(diào)措施,將對市場預(yù)期和投資者情緒產(chǎn)生重要影響。

  流動性依然充裕

  銀國宏認(rèn)為,雖然銀行資金將流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)真實的貸款需求,但只要企業(yè)能貸款并有富余資金,就可能進(jìn)行資金管理——使用銀行資金維持主業(yè),富余資金進(jìn)行投資管理,這意味著銀監(jiān)會的規(guī)定不能完全打破流動性的供應(yīng)鏈。

  此外,銀國宏表示,目前外匯占款增長迅速,意味著熱錢正在逐步進(jìn)入,并“對沖”嚴(yán)控信貸資金對股市的影響。

  李大霄認(rèn)為,目前儲蓄資金搬家的過程才剛剛開始,熱錢和儲蓄搬家會使得流動性下半年維持充裕的現(xiàn)狀。目前,股指前期上漲幅度較大,估值水平逐漸變得不便宜,市場在這個點位震蕩的可能性加劇。但流動性充裕格局沒有改變,上市公司業(yè)績也在逐步好轉(zhuǎn),資產(chǎn)注入也使得估值水平慢慢下降,這些因素都會讓部分股票有 “脫胎換骨”的改變。所以,目前風(fēng)險只是在慢慢增加,不能說市場大勢已經(jīng)完全改變。(記者 謝聞麒)

【編輯:楊威
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直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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