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    中國境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款率1.77% 令世界驚羨
2009年09月08日 14:59 來源:金融時報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計,截至2009年6月末,我國境內(nèi)商業(yè)銀行(包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行)不良貸款余額5181.3億元,比年初減少421.8億元;不良貸款率1.77%,比年初下降0.65個百分點。商業(yè)銀行撥備覆蓋率134.3%,比年初上升17.9個百分點。近幾年來,我國商業(yè)銀行不良貸款余額和比例持續(xù)保持“雙降”態(tài)勢。

  這是一份令世界驚異與稱羨的業(yè)績報告。的確,在世人眼里,新中國成立60年來,特別是改革開放30年中國銀行業(yè)發(fā)生了歷史巨變,中國銀行業(yè)的整體實力和抗風(fēng)險能力已今非昔比。從大一統(tǒng)銀行體制到多種類型銀行業(yè)金融機構(gòu)并存,從銀行間無序競爭、高風(fēng)險運行到有序發(fā)展、風(fēng)險可控運行,從長期封閉發(fā)展到全面對外開放,銀行業(yè)的發(fā)展日臻完善。中國金融業(yè)從弱到強,成為世界金融舞臺上一顆閃亮的新星。

  中國的銀行業(yè)伴隨著新中國的成立,走過了一條并非平坦的發(fā)展之路。特別是轉(zhuǎn)軌時期,由于產(chǎn)權(quán)約束、公司治理不到位,加上經(jīng)濟過熱等周期性因素,銀行業(yè)一度把發(fā)展等同于規(guī)模擴張,忽視發(fā)展的質(zhì)量,忽視風(fēng)險防范與控制,粗放式經(jīng)營占據(jù)主導(dǎo),經(jīng)營風(fēng)險日益凸顯,突出表現(xiàn)在不良資產(chǎn)高企。1997年6月底,4家國有商業(yè)銀行不良貸款達10020億元,占全部貸款的25.6%。在一段時間里,國際輿論連篇累牘地稱中國銀行業(yè)“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”。英國《經(jīng)濟學(xué)家》雜志竟宣稱,照當(dāng)時的不良貸款和資本金狀況,“中國的四大國有銀行應(yīng)該破產(chǎn)三次了!敝袊y行業(yè)被形容為“中國經(jīng)濟埋下的一顆定時炸彈”。

  此時,中國銀行業(yè)的發(fā)展走到一個重要關(guān)頭。資產(chǎn)規(guī)模在迅速擴張的同時,如何把控資產(chǎn)質(zhì)量成為我國銀行業(yè)發(fā)展中面臨的一個重大問題。為了化解銀行業(yè)風(fēng)險,1998年,財政部發(fā)行2700億元特種國債為國有商業(yè)銀行補充資本金;1999年,國家相繼成立4家金融資產(chǎn)管理公司,剝離國有商業(yè)銀行近1.4萬億元的不良貸款。

  繼續(xù)深化銀行業(yè)改革終于指向通過產(chǎn)權(quán)改造、重塑體制機制的股份制改造。2003年底,中央確定股份制改造作為中國銀行業(yè)改革的方向。2004年1月,國務(wù)院公布中行和建行實施股份制改造試點的決定,并提出改革的總目標:緊緊抓住改革管理體制、完善治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、改善經(jīng)營績效這幾個中心環(huán)節(jié),用3年左右的時間將兩家試點銀行改造成資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。

  另一方面,接軌貸款規(guī)則,銀行貸款實行五級分類不能不說是我國銀行業(yè)提高資產(chǎn)質(zhì)量的一項重大改革。“以前對銀行不良貸款的分類方法是‘一逾兩呆’(逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款,呆滯貸款是指逾期超過一年期限仍未歸還的貸款,呆賬貸款則指不能收回的貸款),這是一種根據(jù)貸款期限而進行的事后監(jiān)督管理方法。‘一逾兩呆’的不足就是掩蓋了銀行貸款中存在的許多質(zhì)量問題,這種分類法很難甚至根本無法達到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。”一位銀行高管在接受記者采訪時這樣說。

  1997年11月,全國金融工作會議明確提出,要參照國際慣例,結(jié)合我國實際情況,完善現(xiàn)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類和考核辦法。1999年7月,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于全面推行貸款五級分類工作的通知》,要求政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在試點的基礎(chǔ)上實施貸款風(fēng)險分類管理辦法。

  貸款五級分類制度是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力,即最終償還貸款本金和利息的實際能力,確定貸款遭受損失的風(fēng)險程度。貸款不再依據(jù)期限來判斷質(zhì)量,能更準確地反映不良貸款的真實情況,從而提高銀行抵御風(fēng)險的能力。這一新標準全面替代了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理沿用多年的“一逾兩呆”的分類方法,表明了商業(yè)銀行風(fēng)險管理上了一個新的臺階。

  "從現(xiàn)實來看,我國銀行尤其是商業(yè)銀行主要資產(chǎn)形式還是信貸資產(chǎn),經(jīng)過幾年來自身改革與治理,商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有了一定程度的提高,不良資產(chǎn)呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。"這位銀行高管這樣表示。

  這一政策的出臺表明,中國的銀行業(yè)已經(jīng)步入與國際銀行業(yè)運行同規(guī)則、同標準、同考核的指標體系,從運行上邁出了與國際接軌的重要一步。

  貸款五級分類管理辦法實施以來,境內(nèi)主要商業(yè)銀行(指4家國有商業(yè)銀行和11家股份制商業(yè)銀行)貸款質(zhì)量繼續(xù)向好,不良貸款余額和比率"雙降"明顯。中國銀監(jiān)會2004年7月的貸款五級分類統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2004年二季度末,主要商業(yè)銀行五級分類不良貸款余額16631億元,比年初下降4487億元,不良貸款率為13.32%,比年初下降4.44個百分點。其中,次級類貸款3052億元,比年初減少198億元;可疑類貸款8427億元,比年初減少2660億元;損失類貸款5152億元,比年初減少1629億元。

  特別值得一提的是,一場席卷全球的金融海嘯使稱雄世界的五大投行湮滅,長期被全球銀行業(yè)引為典范的美歐銀行業(yè)遭受重創(chuàng),有的甚至瀕于倒閉的邊緣。與此相對照,中國銀行業(yè)以雄厚的實力和安全穩(wěn)健的姿態(tài),在全球銀行業(yè)獨樹一幟,成為金融危機之下一抹難得的亮色。

  據(jù)報道,在金融市場持續(xù)惡化下,美國銀行業(yè)商業(yè)貸款違約率今年第四季度將升至4.1%的17年高點。2009年第一季度美國商業(yè)抵押貸款違約率從2008年底的1.6%攀升至2.3%,為15年來最高。

  截至2009年第一季度,美國銀行業(yè)共持有1.08萬億美元商業(yè)抵押放款債權(quán)。依照4.1%違約率預(yù)測推算,年底前將有443億美元貸款變成逾放款。

  在這場風(fēng)暴中,中國國內(nèi)上市銀行堅持科學(xué)發(fā)展觀,努力構(gòu)建中國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營的長效機制。在年凈息差大幅收窄的情況下,依然大幅提高撥備覆蓋率。

  "次貸危機的一個教訓(xùn)就是僅資本充足率高是不行的,撥備不足,風(fēng)險來了根本抵御不了。"市場人士表示,"撥備的提取一定要有前瞻性和逆周期性,這樣才能防范將來的風(fēng)險。"

  撥備覆蓋率是貸款損失準備對不良貸款的比率,主要反映商業(yè)銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風(fēng)險的防范能力。面對宏觀經(jīng)濟下行的外部環(huán)境,商業(yè)銀行將以更充足的撥備覆蓋率和更高的資本充足率來抵御風(fēng)險。按照銀監(jiān)會的要求,銀行撥備覆蓋率今年底要達到150%以上,目前建行撥備覆蓋率已經(jīng)提高到150%以上。

  相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,工行、中行、建行、交行等幾家國有控股銀行堅持"理性、穩(wěn)健、審慎"的風(fēng)險偏好,以承擔(dān)適度風(fēng)險換取適中回報,促進業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展,財務(wù)狀況根本好轉(zhuǎn),資本充足率顯著提高,資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力逐年改善,風(fēng)險控制能力明顯增強。截至2008年9月底,工行、中行、建行、交行四家銀行不良貸款率分別為2.37%、2.58%、2.17%、1.75%。( 程瑞華)

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直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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