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    理財(cái)案例:中產(chǎn)三口之家如何購房和準(zhǔn)備教育金
2009年06月15日 09:19 來源:南方日?qǐng)?bào) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

  主持人:張俊

  專家支持:廣發(fā)行武漢分行江岸支行理財(cái)師王珣

  一、家庭狀況分析

  張先生現(xiàn)年53歲,張?zhí)?5歲。張先生10年前創(chuàng)業(yè)開設(shè)公司,目前公司資本額600萬元。另有存款70萬元,債券基金100萬元,借款給他人20萬元,無負(fù)債。自用住宅價(jià)值100萬元,另有一房出租,價(jià)值40萬元,總資產(chǎn)930萬元。張先生所開設(shè)公司每年凈收入50萬元,另有年房租收入2萬元,利息收入2萬元。家庭開支每年7萬元。張先生到目前為止,除社會(huì)保險(xiǎn)外,并無任何商業(yè)保險(xiǎn)。夫婦有一兒子28歲,結(jié)婚2年后離婚,有一個(gè)滿周歲的孫女由兒子撫養(yǎng)。

  二、規(guī)劃目標(biāo)及財(cái)務(wù)分析

  (一)理財(cái)目標(biāo)

  1.購房:擬購置已公開銷售的期房?jī)r(jià)值185萬元,兩年后交房,屆時(shí)再賣舊房。

  2.退休和旅游:夫妻7年后退休,維持與目前相同生活水準(zhǔn),年支出7萬元。但打算花5年的時(shí)間環(huán)游世界,旅游總開銷50萬元。

  3.教育金:兒子28歲,結(jié)婚2年后離婚,有一個(gè)滿周歲的孫女由兒子扶養(yǎng)。兒子收入不高,打算負(fù)擔(dān)孫女到大學(xué)為止的教育費(fèi)用。

  4.遺產(chǎn)規(guī)劃:因?yàn)閺埾壬膬鹤訉?duì)經(jīng)營公司無興趣,張先生打算在退休時(shí)將股權(quán)轉(zhuǎn)讓,出售后安享余生。

  (二)張先生家庭財(cái)務(wù)基本特點(diǎn)分析

  1.正現(xiàn)金流數(shù)額巨大,家庭資產(chǎn)總量大,能在低風(fēng)險(xiǎn)投資方式下順利實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

  2.公司股權(quán)是家庭收入的主要來源,公司的經(jīng)營狀況、張先生本人的狀況對(duì)家庭財(cái)務(wù)有決定性影響,風(fēng)險(xiǎn)較大。

  3.家庭資產(chǎn)有房產(chǎn)、基金、存款、公司股權(quán)等多種形式,但資產(chǎn)整體流動(dòng)性較弱。

  (三)張先生的理財(cái)目標(biāo)順序如下

  1.購房:擬購置已公開銷售的期房?jī)r(jià)值185萬,兩年后交屋,屆時(shí)再賣舊房。建議產(chǎn)權(quán)人設(shè)定為張先生的兒子,規(guī)避可能的遺產(chǎn)稅。房貸129.5萬,55.5萬首付(首付555000元以存款配置)考慮到未來房產(chǎn)的增值以及租金的遞延性,保留三處房產(chǎn),通過過戶留給子女。

  2.退休:夫妻7年后退休,維持與目前相同生活水準(zhǔn),年支出7萬。但打算花5年的時(shí)間環(huán)游世界,旅游總開銷50萬元。

  3.教育金規(guī)劃:兒子28歲,結(jié)婚2年后離婚,有一個(gè)滿周歲的孫女由兒子扶養(yǎng)。兒子收入不高,打算負(fù)擔(dān)孫女到大學(xué)為止的教育費(fèi)用。假設(shè)學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)率為3%,投資報(bào)酬率為6%,所以,孫女19年的教育信托金須一次性投入185965.97元。

  4.財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換規(guī)劃:因?yàn)閺埾壬膬鹤訉?duì)經(jīng)營公司無興趣,張先生打算在退休時(shí)將股權(quán)轉(zhuǎn)讓,出售后安享余生。

  7年后退休時(shí)轉(zhuǎn)讓公司股權(quán),屆時(shí)公司的合理價(jià)格按固定增長(zhǎng)紅利計(jì)算,扣除轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)應(yīng)納稅后的凈收益1133.42萬元,沖抵方案一里的7年后剩余貸款99.8714萬元,剩余1033.55萬元。

  三、理財(cái)建議

  1.在家庭凈現(xiàn)金現(xiàn)值為正的情況下,對(duì)理財(cái)目標(biāo)依據(jù)時(shí)間順序,逐步配置資產(chǎn)、有序啟動(dòng)投資,在既定的時(shí)間實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

  2.由于家庭收入來源單一,且資產(chǎn)總量足以實(shí)現(xiàn)家庭各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo),本方案不建議參與任何以追求高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)投資品種。

  3.為實(shí)現(xiàn)自由、自主、自在的生活狀態(tài),逐步簡(jiǎn)化家庭資產(chǎn)形態(tài),在購置新房產(chǎn)的同時(shí),變現(xiàn)原用于出租及自用的房產(chǎn),退休前收回20萬元債權(quán),減少資產(chǎn)管理工作量,讓張先生在工作之余,盡享天倫之樂。

  4.遺產(chǎn)規(guī)劃未雨綢繆,在購置新房產(chǎn)時(shí)即以張先生的兒子為業(yè)主,實(shí)現(xiàn)185萬元的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

  5.由于資金收益率高于房屋抵押貸款利率,同時(shí)為了維持每年退休金、保險(xiǎn)保費(fèi)和應(yīng)急金的剛性需求,建議張先生采用20年期長(zhǎng)期貸款,但在退休前變現(xiàn)股權(quán)后,提前還清貸款,避免將貸款帶入退休期。

  6.張先生的理財(cái)目標(biāo)現(xiàn)金流出明顯集中于前期,呈現(xiàn)前緊后松的特點(diǎn)。為減輕前期現(xiàn)金壓力,尤其是頭兩年的現(xiàn)金壓力,房貸期限盡量延長(zhǎng)(張先生已53歲,以他兒子名義貸款,按揭20年),降低年供款。

【編輯:高雪松
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直隸巴人的原貼:
我國實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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