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    夫妻年收入35萬卻喊窮 專家?guī)投】思彝ダ碡?cái)
2009年07月13日 10:56 來源:成都商報(bào) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

  讀者來信:

  我和老公今年41歲了,沒要小孩,他在私人公司上班,年收入20萬左右,有社保。我是醫(yī)師,在一家股份制醫(yī)院工作,年收入14萬~15萬,有社!,F(xiàn)有自住房一套市值約100萬,另有兩套小戶型,一套父母住(父母都有退休金),一套出租。

  現(xiàn)在家里基本上沒有存款,每月日常開銷6000元,去年股市上虧了10多萬。尚欠銀行15萬貸款,每月還6000元,計(jì)劃年底發(fā)獎(jiǎng)金就把貸款還完。有一輛小車已開了6年,想明年換一輛20萬左右的車。沒買商業(yè)保險(xiǎn)(以前買過覺得意義不大就退了)。我們估計(jì)明年就沒有欠款了,但沒有儲(chǔ)蓄感覺沒保障,了解過一些商業(yè)保險(xiǎn),但不知道怎樣選擇,想請(qǐng)教一下以后怎樣安排收入。非常感謝!

  華僑銀行(中國)個(gè)人銀行部 銀行保險(xiǎn)助理副總裁 費(fèi)泓

  家庭財(cái)務(wù)狀況基本分析:

  您的家庭目前處于成長期,這個(gè)時(shí)期是個(gè)人和家庭的主要消費(fèi)期,個(gè)人在經(jīng)濟(jì)收入不斷增加的同時(shí),消費(fèi)支出也在不斷增加,比如:買車、還房貸、醫(yī)療保健等。不過從目前的情況來看,由于您和您先生的收入都比較豐厚,全年家庭總收入達(dá)到35萬元,而日常支出卻相對(duì)不高,每年家庭日常支出僅為7~8萬元,這里有一個(gè)很大的原因是沒有子女的負(fù)擔(dān)。家庭年節(jié)余達(dá)27萬元。

  資產(chǎn)負(fù)債方面,家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn),無存款和其他投資,雖然擁有三套房產(chǎn),不過自住的房產(chǎn)嚴(yán)格意義上是生活必需品,所以在此不計(jì)入資產(chǎn),而其他的兩套房產(chǎn)一套供父母自住,一套出租收取租金。負(fù)債方面,房貸僅有15萬,年底就能還清,基本上對(duì)家庭不造成負(fù)擔(dān)。

  目前家庭的收支狀況良好,不過家庭理財(cái)規(guī)劃方面存在一定的缺點(diǎn),表現(xiàn)為:

  1.缺少風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)。目前的收支狀況良好不代表未來沒有風(fēng)險(xiǎn),家庭理財(cái)規(guī)劃的第一步永遠(yuǎn)是建立充分的保障體系,包括重大疾病醫(yī)療保障基金、養(yǎng)老保障基金和充足的壽險(xiǎn)保障;

  2.沒有存款和金融資產(chǎn)投資。所有的資產(chǎn)僅為房產(chǎn),太單一,也缺乏流動(dòng)性。

  家庭理財(cái)規(guī)劃:

  風(fēng)險(xiǎn)保障策略

  A.為您和您的先生建立重大疾病醫(yī)療保障基金,分別選擇購買20萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)+附加的醫(yī)療保險(xiǎn)。

  理由:現(xiàn)代社會(huì),重大疾病的發(fā)病率越來越高,并且越來越多的發(fā)生在30~50歲的人生黃金時(shí)期。

  B.為家庭購買足夠的壽險(xiǎn)保障,購買的壽險(xiǎn)保額應(yīng)等于所有未還的貸款與家庭未來十年日常支出的總和。由于貸款今年底就能還清,家庭年日常支出大概為8萬元,因此建議購買保額總計(jì)80萬的定期壽險(xiǎn),按照您和您先生收入的比例,您可以購買30萬保額的定期壽險(xiǎn),您先生可以購買50萬保額的定期壽險(xiǎn)。

  理由:由于您和您先生都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源,應(yīng)該選擇較高保額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來保證萬一遭遇不幸時(shí),家庭仍然有穩(wěn)定的現(xiàn)金來源。理論上保額應(yīng)該至少=未還的房貸+10年的生活費(fèi),也就是約80萬。此外,定期壽險(xiǎn)只需20年的保障期限就可以了,因?yàn)?0年后兩位都退休了,到時(shí)候就不再需要壽險(xiǎn)保障了。

  C.為您和您先生建立養(yǎng)老基金,選擇購買年金保險(xiǎn),來保障退休后的基本生活品質(zhì)。

  理由:社保養(yǎng)老只能保證最低的生活水準(zhǔn),必須額外購買養(yǎng)老保險(xiǎn)來保證退休后的生活品質(zhì)。您的小戶型房產(chǎn)租金應(yīng)該不會(huì)太高,只能作為養(yǎng)老的一個(gè)補(bǔ)充,切不可因?yàn)橛蟹砍鲎饩驼J(rèn)為可以不必進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

  至于應(yīng)該購買多少金額的年金保險(xiǎn),需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況量力而行,通常情況下,年繳保險(xiǎn)費(fèi)占家庭年收入的10%~15%左右,因此對(duì)于您的家庭來說,以上三種保險(xiǎn)比較合理的年總保費(fèi)應(yīng)控制在3萬~5萬元。

  資金投資策略

  A.建立家庭應(yīng)急基金,將3萬元放在銀行存為三個(gè)月或半年期存款,或者購買銀行代理的短期理財(cái)產(chǎn)品。應(yīng)急基金用于支付突發(fā)的費(fèi)用,家庭應(yīng)急基金的規(guī)模通常應(yīng)該足夠支付5~6個(gè)月的家庭支出。

  B.進(jìn)行金融資產(chǎn)的投資。在今年還清貸款和明年購車后,不再有較大數(shù)額的家庭開銷,以后年均的收支節(jié)余在扣除應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)后仍有超過20萬元的資金可以進(jìn)行投資,建議進(jìn)行資產(chǎn)配置,全部采用專家理財(cái)方式進(jìn)行投資,在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下使收益最大化。(記者 吳宇宸)

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我國實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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