汪先生在一家大公司做業(yè)務(wù)主管，目前稅后月收入12000元，妻子從事會(huì)計(jì)工作，月收入4000元。汪先生還有約12萬元的年終獎(jiǎng)，妻子的年終獎(jiǎng)在1萬元左右。夫妻倆每月的基本生活開銷總計(jì)3000元，有兩套房子，貸款總計(jì)50余萬元，每月償還房貸4000元。每年給父母1萬元。另外，每年養(yǎng)車支出1.8萬元。夫妻倆均購買商業(yè)保險(xiǎn)(意外和醫(yī)療)，保險(xiǎn)費(fèi)用為4000元/年/人，目前家庭存款約30萬元。打算近幾年要小孩。

　　【號(hào)脈問診】

　　通過資料顯示，汪先生的家庭屬于中產(chǎn)階級(jí)，年收入達(dá)到32.2萬元，年支出達(dá)到11.6萬元，每年凈結(jié)余近20萬元，汪先生應(yīng)該充分利用結(jié)余的資金創(chuàng)造更多的財(cái)富。

　　汪先生家庭的資產(chǎn)包括存款、汽車、兩套房產(chǎn)等，其中貸款的額度為50余萬元，占家庭總資產(chǎn)的比重較為合理。從投資方面來看，汪先生家庭沒有太多的投資資產(chǎn),因此，需要加大投資資產(chǎn)的投入，通過投資獲得收益，跑贏通脹。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃:對(duì)于月支出不到1萬元的汪先生家庭來說，儲(chǔ)存了30萬元的銀行存款，這樣在充分保證家庭日常生活需要的同時(shí)，也就放棄了資產(chǎn)有可能獲得高收益的機(jī)會(huì)。對(duì)于日常生活中現(xiàn)金的儲(chǔ)存額度來說，汪先生家庭只需要儲(chǔ)存3萬元左右即可。

　　子女教育規(guī)劃：為了實(shí)現(xiàn)利用資金的最大化，建議從孩子出生的時(shí)候開始進(jìn)行定期投資，每月投入固定的資金購買基金或者其他理財(cái)產(chǎn)品，通過定期投資分散資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。假定投資收益率為8%，汪先生家庭只需要每月固定投入501.29元，即可在孩子上大學(xué)的時(shí)候獲得240661.92元的資金。

　　投資規(guī)劃：汪先生現(xiàn)有閑置資金包括27萬元左右的存款和每月近9000元左右的凈結(jié)余，這些資金需要進(jìn)行合理的投資規(guī)劃。鑒于目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不是很明朗，所以不建議一次性投資，可以將27萬元中的15萬元用于購買保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限最好為半年期，這樣可以根據(jù)利率和股票市場(chǎng)的走勢(shì)作出及時(shí)的調(diào)整。剩余的12萬元作為生孩子的費(fèi)用。由于距離孩子出生還有一段時(shí)間，因此可以考慮將這筆資金存一個(gè)半年期的定期存款。每個(gè)月近9000元左右的凈結(jié)余可以考慮購買股票、基金、債券等產(chǎn)品。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：東方華爾研究員、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師田家廣