案例

　　付連興，25歲，單身。2008年畢業(yè)于國(guó)內(nèi)某重點(diǎn)大學(xué)，現(xiàn)在沈陽(yáng)某國(guó)有公司工作。目前月薪約為5000元，加上年終獎(jiǎng)金、崗位補(bǔ)助和節(jié)日補(bǔ)貼，付連興每年稅后收入約在8萬(wàn)元左右。除了單位提供的五險(xiǎn)一金之外，付連興暫時(shí)沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　父母退休在家，每個(gè)月有固定的養(yǎng)老金，家庭條件還算寬裕，沒(méi)有太大的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，而且必要時(shí)父母還可以給予付連興一定支持。“我現(xiàn)在工資卡上一共還不到2000元錢(qián)，要是下個(gè)月失業(yè)我就活不下去了”，付連興告訴記者，“我是一個(gè)地地道道的月光族。過(guò)完年就26歲了，和女朋友處了也兩年多了，想攢點(diǎn)兒錢(qián)結(jié)婚，可就是省不下錢(qián)。 ”

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1.想在4-6年內(nèi)結(jié)婚，屆時(shí)需要準(zhǔn)備購(gòu)房首付款和購(gòu)車(chē)款約30萬(wàn)元。2.為自己補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。3.購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，如股票和基金。

　　【財(cái)務(wù)狀況】

　　付先生每月的生活費(fèi)在1200元左右，房租800元，旅游支出約500元，買(mǎi)衣服的花費(fèi)在400元左右，另外每個(gè)月的上網(wǎng)費(fèi)、K歌等娛樂(lè)費(fèi)用不下200元。他特別喜歡電子產(chǎn)品，工作一年來(lái)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了兩部手機(jī)、1個(gè)MP3、1臺(tái)筆記本電腦、一部PS2游戲機(jī)，總價(jià)下來(lái)大約在15000元。

　　月光是不少白領(lǐng)的通病，原因并不是收入低，更多情況下是沒(méi)有控制支出。

　　理財(cái)上有兩個(gè)著名的公式：支出＝收入-儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄＝收入-支出。從數(shù)學(xué)意義上看，兩個(gè)公式完全相同；但從理財(cái)角度看，卻有天壤之別。

　　第一個(gè)公式表明每個(gè)月收入拿到后，先滿足儲(chǔ)蓄的要求，然后再根據(jù)多余部分看菜吃飯、決定支出多少；第二個(gè)公式是先滿足各種支出需求，然后再去儲(chǔ)蓄，存多存少完全取決于兜里還剩多少錢(qián)。像付連興這樣的“月光族”關(guān)鍵問(wèn)題就在于此，盡管他們看上去花錢(qián)并不大手大腳，但正是因?yàn)楣�式的運(yùn)用錯(cuò)誤使得他們實(shí)際上存不了多少錢(qián)。

　　把每個(gè)月開(kāi)支控制在2000元以內(nèi)

　　“80后”的年輕人，在開(kāi)支方面大多比較隨意，所以導(dǎo)致月月光。所以說(shuō)，當(dāng)付先生把結(jié)婚提上日程的時(shí)候，在開(kāi)源困難的大形勢(shì)下，就不得不控制支出，注意節(jié)流。建議付先生每個(gè)月的開(kāi)支控制在2000元以內(nèi)，即每月開(kāi)支不超過(guò)月收入的33%。

　　為此，建議付先生可以申請(qǐng)一個(gè)信用卡，平時(shí)消費(fèi)可以借助信用卡來(lái)監(jiān)控。

　　節(jié)流的另一個(gè)辦法就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。建議付先生每個(gè)月將20%的工資轉(zhuǎn)為定期存款，雖然現(xiàn)在存款利率低、收益率不高，但是銀行存款作為一種幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式來(lái)說(shuō)還是必不可少的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也可以積累一筆不小的資金。

　　投資基金和股票是重要一塊

　　如果說(shuō)付先生打算在未來(lái)幾年內(nèi)為結(jié)婚準(zhǔn)備資金的話，單純的銀行存款是不能滿足需求的，所以這種情況下，投資基金和股票就成了一種必然的選擇。

　　付先生剛剛畢業(yè)，目前來(lái)說(shuō)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，所以在選擇基金和股票時(shí)最好分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　在基金方面，建議付先生可以采取一個(gè)組合式的投資方式，在確�；貓�(bào)率的同時(shí)盡量降低風(fēng)險(xiǎn)：偏股票型基金50%+債券基金30%+指數(shù)型基金20%。

　　至于股票方面，由于平日付先生忙于工作，不可能把大量的時(shí)間用來(lái)管理股票，建議付先生選擇一兩只成長(zhǎng)性好的公司，在其股價(jià)較低時(shí)買(mǎi)入，然后長(zhǎng)期持有，作為長(zhǎng)期價(jià)值投資，而不必每天花費(fèi)大量的時(shí)間。

　　購(gòu)買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　保險(xiǎn)理財(cái)近幾年走熱的原因就是越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品在提供保險(xiǎn)的同時(shí)還伴有相對(duì)較高的收益。

　　付先生由于工作需要經(jīng)常外出，因此在這方面購(gòu)買(mǎi)足夠的意外傷害保險(xiǎn)。

　　建議付先生選擇理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)比選擇保障型產(chǎn)品更好地應(yīng)對(duì)通貨膨脹。比如投連險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因?yàn)橥顿Y賬戶里的錢(qián)很大部分可以投到資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)，這樣可以在相當(dāng)程度上抵御通貨膨脹。買(mǎi)一些投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價(jià)值帶來(lái)的“縮水”。

　　對(duì)于剛畢業(yè)不久、事業(yè)處于成長(zhǎng)期的付先生來(lái)說(shuō)，在這個(gè)階段應(yīng)該加大消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的比例，待到35歲至40歲以后，可考慮增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例，每年的保險(xiǎn)支出需控制在收入的10%以內(nèi)。(王春暉 )