另类综合激情五月天,亚洲精品国产字幕久久,欧美人做人爱a全程免费
本頁位置: 首頁新聞中心經(jīng)濟新聞
    理財支招:異地經(jīng)商中年商人家庭保障為先
2009年12月07日 10:04 來源:上海證券報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  客戶情況

  陳漸添先生,現(xiàn)年48 歲,是來自上海的商人,在重慶已工作一年。目前在一高檔社區(qū)租賃了一套別墅,月租金8000元。在重慶的一年中,陳先生對重慶的環(huán)境非常滿意,決定全家搬遷到重慶,18歲的女兒與15 歲的兒子分別要升大學與高中,陳先生準備讓子女在重慶就學。太太與陳先生同年,過去十多年都是家庭主婦。

  目前陳先生在上海有一套房產(chǎn),價值200 萬元,可隨時變現(xiàn)的股票基金現(xiàn)值60 萬元,在重慶的資產(chǎn)有人民幣存款8 萬元,同時還有價值30萬元的自用汽車一輛。夫妻二人均有基本社保。陳先生目前每月收入約8 萬元,預計搬到重慶后住房以外的生活支出為每月1 萬元。年費用包括每年回滬交通費用4 萬元,全家國外旅游支出5 萬元,子女念貴族學校的學費支出各5萬元。上海房屋出租后租金可用來繳剩余房貸。

  陳先生對目前租賃的別墅十分滿意,有意在一年后租賃合同到期時將其買下,經(jīng)過與房東的初步交流,其出讓價格在200萬元左右。但是,由于陳先生在子女的教育上傾注了很多心血,子女的教育金安排問題被排在陳先生財務規(guī)劃的第一位;陳先生是個比較保守的人,希望退休后,賣掉在重慶的房產(chǎn)返回上海養(yǎng)老,屆時的生活支出不應低于目前的水平。鑒于以上兩點,陳先生不知購房計劃是否可行。

  最近陳先生的一位朋友作了一項大型手術(shù),因為投保得當,獲得了保險公司的高額賠償。在朋友的勸說下,陳先生對保險產(chǎn)生了濃厚的興趣,計劃每年拿出8萬元對自己的家庭進行全面保險,但不知從何開始。

  理財目標

  1、一年后在重慶購買別墅,目標價值200萬元,需要貸款。上海的房子不打算賣。

  2、退休前的15年內(nèi)計劃每年支出8萬元購買保險,使整個家庭獲得高額全面的風險保障

  3、股票型基金不知如何處理。

  財務診斷

  1、風險管理方面。盡管陳先生收入豐厚,但是陳先生是家庭收入的唯一來源,假設在極端的情況下陳先生發(fā)生意外,家庭的財務問題將面臨惡化,因此,進行合理的保險安排是當務之急。目前陳先生不僅發(fā)現(xiàn)了這個潛在的不安因素,而且明智地拿出年收入的8.3%用于保險,這說明陳先生、陳太太還是有足夠的保險意識,理財師將會根據(jù)陳先生家庭的具體情況在各類險種上進行適當?shù)囊?guī)劃,從而使支出的保費發(fā)揮應有的作用。

  2、金融資產(chǎn)管理方面。證券市場金融產(chǎn)品的風險較大,為了達成陳先生相對保守的理財目標,陳先生應當對現(xiàn)值60萬元的股票型基金進行事先安排,防止因為證券市場的波動帶來的資產(chǎn)縮水而導致陳先生的理財目標不能達成。在以下的理財方案中我們也將提到,若陳先生購置房產(chǎn),將會在一段時期內(nèi)出現(xiàn)現(xiàn)金流為負的情況,因此需對60萬元的股票基金進行提早安排以便從容應對。

  總之,陳先生家庭有著較高的風險承受能力,以及較保守的風險態(tài)度,整體上屬于穩(wěn)健偏保守型客戶。除了緊急預備金仍以存款持有以外,建議進行穩(wěn)健偏保守的金融資產(chǎn)投資。

  理財建議

  1、保險規(guī)劃

  保險作為一種風險規(guī)避和有效的生活保障工具,是十分重要和必要的。就陳先生的家庭結(jié)構(gòu)而言,陳先生作為家庭的經(jīng)濟支柱,尤其需要加強保障力度。如果家庭經(jīng)濟的主要來源發(fā)生了危機,每月的房屋貸款、基本生活費開銷、孩子的教育生活費等開支都將成為很大的負擔,因此需要未雨綢繆。

  首先,家庭投保應遵循先大人后小孩,先家庭支柱陳先生后陳太太;其次,品種搭配上建議意外險、定期壽險優(yōu)先,并堅持先保障后投資的原則。而在具體的保費支出上,理財師建議一般控制在年收入的5~10%左右,所以陳先生家庭計劃每年支出8萬元左右的保費是比較合適的;同時由于陳先生已經(jīng)計劃好每年支出8萬元保費,因此各項保險均應選擇年繳型。(具體建議見附表)

  另外,由于在陳先生家庭中房產(chǎn)在總的資產(chǎn)中占據(jù)了絕對高的比例(且還有房貸),所以有必要對房產(chǎn)、汽車進行一下投保,并附加水管爆裂,家用電器用電安全,以防備火災、水管爆裂等意外。建議每年購美國利寶公司關愛一家保障計劃C款3份,共計花費2040元。

  2、面臨的資金缺口

  在陳先生子女接受教育的前八年,需要定期支付教育金、住房按揭貸款及外出旅游費用,經(jīng)過全生涯資金流量表的測算,可以預測陳先生家庭在某些時點會出現(xiàn)儲蓄余額小于零的情況。從滿足日常開支和準備3個月的應急準備金的角度出發(fā),陳先生應該在第一年內(nèi)的合適時機選擇贖回至少10萬元基金,以備第二年用度使用。

  3、置業(yè)規(guī)劃

  陳先生計劃1年后進行置業(yè),現(xiàn)在使用資金成本法、現(xiàn)金流量法對繼續(xù)租房還是購買房產(chǎn)進行測算,得出合理的結(jié)論。

  1)資金成本法:

  租房平均成本=年平均房租+押金機會成本=125430元+240元=125670元

  購房平均成本=年平均付息金額+首付款機會成本 =7244元+18000元=100349元

  購房平均成本<租房平均成本

  因此,購房劃算。

  2)現(xiàn)金流量法:

  租房凈現(xiàn)值=15年房租凈現(xiàn)值之和= -1260300

  買房凈現(xiàn)值=15年房租凈現(xiàn)值之和 = -150166

  買房凈現(xiàn)值>租房凈現(xiàn)值

  同樣,購房劃算。

  4、金融資產(chǎn)規(guī)劃

  前面已經(jīng)提到,陳先生在第2年面臨短暫的資金缺口,需要提前對其投資的股票型基金贖回10萬元。在此之后,雖然陳先生資金變得寬裕,但仍然需要對剩余的50萬元基金以及今后出現(xiàn)的盈余資金進行有效的規(guī)劃。

  由于陳先生的家庭收入穩(wěn)定,且鑒于陳先生穩(wěn)健偏保守的投資態(tài)度,陳先生應進行穩(wěn)健保值為目標的金融投資。根據(jù)陳先生的風險屬性進行分析,結(jié)合其預期收益率和目前金融投資工具的平均收益率,原則上陳先生可以考慮以投資貨幣型、債券型基金為主,配置混合型、保本型的混合基金為輔,少量選擇評級較高的股票型基金。具體投資比例應視金融市場的發(fā)展情況做出實時的調(diào)整。(涂艷)

商訊 >>
直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
${視頻圖片2010}
本網(wǎng)站所刊載信息,不代表中新社和中新網(wǎng)觀點。 刊用本網(wǎng)站稿件,務經(jīng)書面授權(quán)。
未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載、摘編、復制及建立鏡像,違者將依法追究法律責任。
[網(wǎng)上傳播視聽節(jié)目許可證(0106168)] [京ICP證040655號] [京公網(wǎng)安備:110102003042-1] [京ICP備05004340號-1] 總機:86-10-87826688

Copyright ©1999-2024 chinanews.com. All Rights Reserved