歲末將至，各種獎金和紅包讓大家的錢包比平常鼓出不少。不少人開始盤算著能發(fā)多少年終獎，該怎么打理更有意義。今年股市的震蕩，讓很多人開始意識到，建立穩(wěn)健的理財金字塔，把握家庭財務平衡術是保證財產安全非常重要的問題。由于保險產品具有保障和投資理財的雙重作用，不少人打算用年終獎為自己或家人購買保險產品。面對各式各樣的保險該如何來選擇呢？

　　平衡理財投資

　　重在平衡

　　市民田先生在一家外企工作，今年公司營業(yè)額較去年翻番，身為銷售人員的他預計會發(fā)4萬元年終獎。以前田先生都是將這筆錢部分安排全家旅游，但由于女兒馬上要申請到美國讀書，家庭財務壓力增大，他打算將這筆錢用于投資，但面對目前變幻莫測的市場和紛繁復雜的理財工具，該怎樣理財才能讓這筆錢發(fā)揮作用呢？

　　理財師分析過情況后表示，田先生屬于中高端人群，家庭開支是其需要承擔的主要開支。在投資前，田先生必須要搞清楚的是，理財的首要目標是保持“財務平衡”，而這也是邁向財務獨立的第一步。對于普通家庭來說，存款和投資固然重要，但通過購買保險來防范意外事件帶來的打擊更為重要。不過由于保險產品的期限一般較長，因此要視自己的經濟實力適量購買。

　　抗通脹分紅險

　　全年熱銷

　　近年來股市持續(xù)震蕩情況，與資本市場掛鉤的投連險退燒。而在降息周期下，萬能險也逐漸淡出人們的視線，唯有分紅險一枝獨秀。“經歷了資本市場動蕩，特別是金融危機的洗禮，人們才真正明白了投資的第一要務是穩(wěn)健，而兼具保障與投資功能的分紅險自然走上了臺前。”理財師認為，今年CPI上升已成定局，在通脹預期愈來愈成為人們共識的情況下，預計2010年分紅險仍是獨領風騷。

　　按照分紅方式的不同，主要有兩類分紅險。一類是現(xiàn)金分紅，另一類是保額分紅。那對于投資者而言，到底應該選擇怎樣的分紅險產品呢？理財師建議，歸納起來，保額分紅產品的投資收益相對較高，只要長期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計。如果手中有閑錢，側重于長遠理財規(guī)劃的，則可以選擇保額分紅的產品，在長期內獲得更好的收益。

　　關于分紅險

　　顧名思義，分紅險是一種客戶可以參與保險公司紅利分配的險種，以收益穩(wěn)健而著稱。根據保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余的70%。這也充分讓保戶分享到保險公司的投資收益。

　　現(xiàn)金分紅：目前大多數保險公司均采用這種方式，即保險公司每年將紅利部分以現(xiàn)金的方式給投保人；

　　保額分紅：是指每年的分紅以增加保額的方式進行分配，即將客戶當年分得的年度紅利自動加入到保額當中，再以此為基礎進行下一年度的分配，是一款“會長大的保險”。在保單終止時，根據保險公司的盈利狀況，客戶還可以現(xiàn)金方式獲得一筆終了紅利。相對而言，保額分紅更能體現(xiàn)保險的保障功能，因為投資者不需要再次體檢和增加費用就能實現(xiàn)保額的“成長”；同時，投資者的保額每年以復利的方式累積增值，還能保證不菲的投資收益。

　　投保人如何選擇保險公司

　�、俟�司類型

　　經營范圍不同的保險公司所提供的產品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同，需要投保人根據自己的保障需要加以選擇。

　�、陔U種價格

　　便宜的保險不一定是恰當的保險。這是因為，最低的價格既可能來自于財力雄厚的保險公司，也可能來自于對被保險人的合法索賠經常拖延甚至拒絕賠付的保險公司。

　�、劢洜I狀況

　　投保人一般應該依據保險監(jiān)管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強。

　�、芊�務質量

　　投保人選擇保險公司時，要從兩個方面了解其服務質量：一是從其代理人獲得的服務；二是從公司本部獲得的服務。