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    理賠免責新老保險法差異大 部分公司按新法免責
2009年11月02日 09:55 來源:上海青年報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  “新《保險法》都正式實施了,那我的老保單怎么辦?”記者近日在采訪中了解到,不少投保人在“十一”過后頻頻向保險公司咨詢理賠處理方式變動的情況,尤其是免責條款這一項。部分理賠免責條款的新老劃斷已經(jīng)出現(xiàn)較大差異,一些保險公司從市場競爭出發(fā),針對投保人的這一疑慮,表示對老客戶“擇優(yōu)適用”調(diào)整后的新版條款與服務(wù)。

  舊保單多數(shù)免責按舊法

  新保險法第十七條第二款規(guī)定,對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。但按照新保險法司法解釋的規(guī)定,受到不少投保人關(guān)注的這一新規(guī)就不能適用于新法施行前成立的合同。因此,除規(guī)定的個別例外情況,舊保單的免責條款仍然按舊法規(guī)定有效,這很可能不利于舊保單的理賠。

  例如,保險合同在2008年12月成立,2009年11月發(fā)生保險事故,投保人不能以保險事故發(fā)生在新法施行后為由,主張對免責條款是否產(chǎn)生效力用新法。投保人以保險人在訂立合同時未盡到保險法第十七條規(guī)定的提示義務(wù)而主張保險合同條款不產(chǎn)生效力的,法院不予支持。

  部分公司率先按新法免責

  “老保單客戶擇優(yōu)適用部分免責條款!眹┤藟鄣臈钚〗銓τ浾弑硎,壽險中“醉酒駕駛”改為“飲酒駕駛針對新條款中刪除的部分責任免除事項,如艾滋、受益人的故意行為、無民事行為能力人自殺、被迫吸毒等,也同樣適用老保單客戶。

  記者注意到,在“艾滋”這一備受關(guān)注的免責事項上,國泰人壽率先注重對“艾滋”特殊人群的保障,新條款約定除健康險外,“艾滋”不再作為壽險和意外險的責任免除事項。依據(jù)國泰人壽公布的“擇優(yōu)適用”原則,即使是在新《保險法》實施前簽訂的老保單,國泰人壽也適用新條款的這項約定,提供對“艾滋”人群的保障。

  “我們公司也正在考慮有關(guān)免責條款的新老銜接問題!睖弦患掖笮捅kU公司的核保部經(jīng)理王先生向記者透露,免責條款的變動對保險公司來說是“牽一發(fā)而動全身”,因為這直接關(guān)系到精算方式和預(yù)期賠付總額等多項重大問題。雖然一些保險公司表示也很想對投保人實行“擇優(yōu)原則”,但目前免責條款的變動還只是在討論中。

  新法促使保險競爭加大

  在新保險法正式實施后,保險公司的競爭明顯加大,尤其是對投保人的理賠服務(wù)環(huán)節(jié)上做足文章。

  平安此前率先表示對30日未結(jié)案給付超期利息,而國泰此次又首先對部分免責條款按新法處理,這種競爭對廣大投保人的理賠來說是有利的。

  受保障范圍、賠付額度和免責條款等方面競爭升級的影響,記者發(fā)現(xiàn),新保險法實施后推出的壽險產(chǎn)品多數(shù)漲價一成左右,個別壽險產(chǎn)品漲價幅度接近15%。但是,男性投保同期限的壽險要比女性多付5%左右的保費。

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  新法原則上不溯及既往

  對于新保險法的司法解釋,最高人民法院的有關(guān)負責人表示,立法法的第八十四條規(guī)定,法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往。因此,新保險法施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛,除另有規(guī)定外,適用當時的法律規(guī)定。

  從法院受理案件情況看,絕大部分是保險合同糾紛,急需解決新法和舊法銜接的也是這類問題,尤其是履行期限較長的人身保險合同產(chǎn)生的糾紛。不少投保人非常關(guān)心在新法施行前簽訂的合同能否受到新保險法的保護。(徐可奇)

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