日前,央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融促進(jìn)節(jié)約集約用地的通知》(下稱(chēng)《通知》),要求嚴(yán)格商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理,其中,禁止金融機(jī)構(gòu)向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放專(zhuān)門(mén)用于繳交土地出讓價(jià)款的貸款。此外,該“通知”還嚴(yán)格農(nóng)村集體建設(shè)用地項(xiàng)目貸款管理,對(duì)利用農(nóng)村集體土地開(kāi)發(fā)商業(yè)性房地產(chǎn)的,不得發(fā)放任何形式的貸款；對(duì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村集體土地上建設(shè)住房的城鎮(zhèn)居民,不得發(fā)放住房貸款。

　　對(duì)此,有專(zhuān)家評(píng)述此舉“旨在保銀行、舍地產(chǎn)”。在本報(bào)記者的采訪(fǎng)過(guò)程中,業(yè)內(nèi)人士和專(zhuān)家都認(rèn)為,房地產(chǎn)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)普遍受到高度重視,而廣東的銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)都為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而做好準(zhǔn)備。

　　調(diào)整持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)驟增

　　“該《通知》重申了去年‘9·27’房貸新政的精神。”合富輝煌地產(chǎn)首席分析師黎文江向記者表示,事實(shí)上,有關(guān)限制金融機(jī)構(gòu)向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商發(fā)放用于繳交土地出讓金的貸款,在去年9月份已經(jīng)提出。去年房地產(chǎn)行業(yè)“高歌猛進(jìn)”,房?jī)r(jià)飆升帶動(dòng)地價(jià)“水漲船高”,從而“地王”頻出。值得注意的是,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商拍地的錢(qián),大部分來(lái)自于銀行。黎文江表示,具體的流程是,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商先拍下地塊,繳納部分土地出讓金即獲得拍地合同,然后以此為抵押,從銀行獲得貸款,最后將這些貸款用于支付土地出讓金。

　　隨著去年10月份以來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入調(diào)整階段,地塊多次出現(xiàn)“流拍”現(xiàn)象,被開(kāi)發(fā)商用于支付土地出讓金的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)驟增。加上房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商資金來(lái)源最高超過(guò)50%來(lái)自銀行,房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)整直接影響銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn),以至于華遠(yuǎn)集團(tuán)總裁任志強(qiáng)拋出“要死肯定是銀行先死,房地產(chǎn)商后死”的言論。

　　即使在資本市場(chǎng)融資,對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商“圈錢(qián)買(mǎi)地”的做法也作出了明確的限制。今年3月份,中國(guó)證監(jiān)會(huì)表示,房地產(chǎn)企業(yè)IPO(首次公開(kāi)發(fā)行)過(guò)程中凡募集資金用于囤積土地、房源,或用于購(gòu)買(mǎi)開(kāi)發(fā)用地等,將不予核準(zhǔn)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向本報(bào)記者表示,鑒于房地產(chǎn)的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)太大,以及房地產(chǎn)市場(chǎng)存在著較大的不確定性,該《通知》側(cè)重銀行要采取審慎的態(tài)度,立足防范風(fēng)險(xiǎn)。“同時(shí),現(xiàn)在還沒(méi)到對(duì)房地產(chǎn)‘救市’的時(shí)候”。

　　資金風(fēng)險(xiǎn)備受重視

　　在記者采訪(fǎng)過(guò)程中,多家廣東省內(nèi)的銀行表達(dá)了目前對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)。

　　反映較多的有預(yù)售賬戶(hù)監(jiān)管問(wèn)題。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露,商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的貸后監(jiān)管,主要是對(duì)其貸款資金使用和銷(xiāo)售回籠資金的監(jiān)控,保證還款來(lái)源。但是,廣東省內(nèi)部分房地產(chǎn)項(xiàng)目的預(yù)售管理未能?chē)?yán)格規(guī)范,部分企業(yè)存在一個(gè)項(xiàng)目開(kāi)設(shè)多個(gè)預(yù)售賬戶(hù)甚至銷(xiāo)售資金不進(jìn)入預(yù)售監(jiān)管賬戶(hù)的情況,使貸款銀行難以對(duì)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行有效的資金監(jiān)管。

　　因此,有銀行建議要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的預(yù)售管理,對(duì)一個(gè)樓盤(pán)項(xiàng)目規(guī)定只能開(kāi)設(shè)一個(gè)銷(xiāo)售監(jiān)管賬戶(hù),且對(duì)其嚴(yán)格管理,要求項(xiàng)目的銷(xiāo)售回籠資金必須全部進(jìn)入監(jiān)管賬戶(hù),其中包括首付款和現(xiàn)金付款部分,并由房管部門(mén)和銀行共同對(duì)回籠資金的使用進(jìn)行監(jiān)管。

　　對(duì)于資金監(jiān)控,還有銀行反映,目前全省部分地市實(shí)行商品房銷(xiāo)售網(wǎng)上備案登記制度,開(kāi)立商品房預(yù)售款監(jiān)管賬戶(hù)。但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中,只有首期款部分是歸集到監(jiān)管賬號(hào),后續(xù)的銷(xiāo)售資金并沒(méi)有歸集到監(jiān)管賬號(hào),不利于銀行監(jiān)控整個(gè)銷(xiāo)售資金的回籠情況。因此,部分銀行建議,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步細(xì)化網(wǎng)上備案程序,要求開(kāi)發(fā)商將所有銷(xiāo)售收入全部劃入銀行監(jiān)管的商品房預(yù)售款賬戶(hù)；并規(guī)定網(wǎng)上備案登記賬號(hào)和密碼是唯一的,且房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商不能隨意向房管部門(mén)申請(qǐng)廢止并重新開(kāi)立新的網(wǎng)上備案賬號(hào)和密碼。

　　銀行加強(qiáng)客戶(hù)準(zhǔn)入管理

　　昨天,多家廣東省內(nèi)銀行向記者表示,正在積極采取措施對(duì)可能的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

　　某銀行向記者表示,今年以來(lái)該行房地產(chǎn)貸款增量占了全部貸款增量的20%左右,與歷年的數(shù)字大體相當(dāng)。而另一家銀行向記者表示,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額在該行信貸資產(chǎn)的比重不大,大約為10%。根據(jù)日前建設(shè)銀行公布的中期業(yè)績(jī)數(shù)據(jù),上半年,銀行房地產(chǎn)貸款“老大”建設(shè)銀行房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)4.85%,預(yù)計(jì)今年房貸增幅將大概與去年持平。據(jù)悉,建行對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格增長(zhǎng)過(guò)快的8個(gè)城市房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款進(jìn)行了嚴(yán)格控制,這8個(gè)城市的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款增量只占建行全部房貸增量的3%。

　　大部分銀行基本上都采取了一些“避險(xiǎn)”措施,包括加強(qiáng)客戶(hù)準(zhǔn)入篩選管理,將信貸資金主要投向管理機(jī)制健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的企業(yè),并支持政府規(guī)劃的“保障性”住房項(xiàng)目等。一般而言,在投放區(qū)域上,這些銀行都重點(diǎn)支持珠三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、房地產(chǎn)資金需求量較大的區(qū)域；在貸款投放種類(lèi)上,重點(diǎn)支持群眾需求的普通住宅開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。

　　至于項(xiàng)目的貸后管理工作,銀行會(huì)督促企業(yè)按項(xiàng)目銷(xiāo)售進(jìn)度歸還貸款本金,并且加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目后續(xù)資金投入的核查,落實(shí)資金來(lái)源。同時(shí)對(duì)貸款抵押物進(jìn)行定期核查,保證貸款抵押物的第二還款來(lái)源足值、有效。

　　根據(jù)廣東某銀行的數(shù)據(jù),該行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款平均周轉(zhuǎn)期為1.58年,遠(yuǎn)低于目前開(kāi)發(fā)貸款期限3年,2007年該行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的收回率達(dá)到了57.83%。

　　房貸壓力測(cè)試啟動(dòng)

　　近期,“斷供潮”為銀行的個(gè)人按揭貸款添加了陰影。因此,不僅對(duì)房地產(chǎn)業(yè)貸款,而且對(duì)個(gè)人按揭貸款都要進(jìn)行壓力測(cè)試和情景分析。

　　事實(shí)上,在8月中旬,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)向廣東、江蘇、浙江、上海、北京、深圳、寧波等七省市銀監(jiān)局發(fā)出了《關(guān)于開(kāi)展重點(diǎn)地區(qū)房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試的通知》,以做好房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和控制工作。

　　在接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí),廣東銀監(jiān)局相關(guān)人士表示,前段時(shí)間,廣東銀監(jiān)局對(duì)廣州地區(qū)的商業(yè)銀行進(jìn)行了房地產(chǎn)信貸壓力測(cè)試,主要從兩個(gè)方面進(jìn)行情景分析。一方面是,在貸款利率分別上升2個(gè)檔次的情景下,即假設(shè)貸款年利率分別上調(diào)0.27%、0.54%時(shí),對(duì)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成哪些影響；另一方面是,在房?jī)r(jià)下跌分別下跌3個(gè)檔次時(shí),即假設(shè)房?jī)r(jià)分別下跌10%、20%和30%時(shí),對(duì)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響情況。不過(guò),廣東銀監(jiān)局相關(guān)部門(mén)表示“目前還不方便透露有關(guān)測(cè)試的結(jié)果”。

　　另外,按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的要求,廣東銀監(jiān)局現(xiàn)在對(duì)廣東全省范圍的商業(yè)銀行進(jìn)行房地產(chǎn)信貸壓力測(cè)試,但是要到9月10日才有相關(guān)結(jié)果出來(lái)。

　　而廣東省內(nèi)的部分銀行表示,銀行都已提出對(duì)于住房按揭貸款進(jìn)行壓力測(cè)試的方案,現(xiàn)價(jià)段工作主要是進(jìn)行數(shù)據(jù)提取和分析,下階段將根據(jù)市場(chǎng)預(yù)測(cè)情況和統(tǒng)計(jì)結(jié)果模擬計(jì)算該行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況。(記者駱海濤)