劉翔意外退賽，平安贈(zèng)送給他的1億元保額意外險(xiǎn)也成了這次奧運(yùn)會(huì)的一個(gè)關(guān)注點(diǎn)。很多觀眾都覺得，劉翔這次“意外”退出比賽，意外險(xiǎn)當(dāng)然應(yīng)該賠償。但通常人們沒有深究的是保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)到底如何定義？投保了意外險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用是不是也能補(bǔ)償？

　　意外險(xiǎn)中的“意外”有嚴(yán)格規(guī)定

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)中的“意外”與我們?nèi)粘Ｉ�活中所指的意外是有區(qū)別的。我們平時(shí)認(rèn)為意料之外的事情都可以被稱為意外，帶有比較強(qiáng)的主觀性。但意外險(xiǎn)的理賠定義相當(dāng)明確而且嚴(yán)格，意外事故是指“非本意的、外來的、突發(fā)的危害事件”，這三個(gè)條件缺一不可。

　　在日常生活中，我們會(huì)遇到磕磕碰碰的小意外，也會(huì)有人遇到身故、傷殘的大意外。而意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也比較單一，僅限于意外事故導(dǎo)致的死亡或殘疾。消費(fèi)者一般買的都是一百多元的比如交通綜合意外險(xiǎn)。這類意外險(xiǎn)一般保障大意外，身故會(huì)賠付。沒有造成殘疾的骨折，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)給予意外傷害險(xiǎn)的賠償。

　　根據(jù)國內(nèi)通用的意外險(xiǎn)合同條款，因意外致殘可根據(jù)傷殘情況獲賠，其中“四肢關(guān)節(jié)技能永久完全喪失”的情形被視為“全殘”，可獲得100%的最高賠付。而依照當(dāng)時(shí)劉翔退賽的說法，劉翔的腳傷可能是長年累月訓(xùn)練積累下的癥疾，并非突發(fā)的意外事故導(dǎo)致的。這也是為何意外險(xiǎn)很難賠付的原因了。

　　意外險(xiǎn)別忘附加醫(yī)療險(xiǎn)

　　還有一種情況也是消費(fèi)者經(jīng)常感到疑惑的，那就是雖然投保了意外險(xiǎn)，意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用卻無法報(bào)銷。

　　就像張先生，他開車回老家探親，不幸遇嚴(yán)重車禍，右腳被診斷為永久喪失機(jī)能。張先生想起去年他曾買了一份保額為5萬元的1年期人身意外傷害保險(xiǎn)，于是便提出索賠。

　　但保險(xiǎn)公司的回復(fù)卻讓他大失所望，理賠人員告訴張先生，右腳殘廢僅屬于“五級(jí)殘疾”，只能按保險(xiǎn)金額的20%給付保險(xiǎn)金(即1萬元)，醫(yī)療費(fèi)用不能給予理賠。張先生很奇怪：為什么醫(yī)療費(fèi)不能賠，這不也是意外造成的嗎？

　　其實(shí)，單純投保了意外險(xiǎn)，意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用是無法報(bào)銷的。就像遇上被貓貓狗狗咬了的小意外，這樣的話需要去打疫苗，如果希望保險(xiǎn)公司做出這樣的賠償，就需要購買更全面的意外險(xiǎn)，比如意外傷害醫(yī)藥補(bǔ)償，意外醫(yī)療險(xiǎn)、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償這類。

　　TIPS

　　住院報(bào)銷還得投保住院醫(yī)療險(xiǎn)

　　如果消費(fèi)者不僅想報(bào)銷看病費(fèi)用，還想解決住院花錢的費(fèi)用，那就要考慮住院醫(yī)療保險(xiǎn)了。

　　目前市場(chǎng)上的住院醫(yī)療險(xiǎn)主要包括報(bào)銷型和津貼型兩種。報(bào)銷型對(duì)消費(fèi)者合理住院費(fèi)用按一定比例由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，報(bào)銷額度以保險(xiǎn)金額為限。而津貼型保險(xiǎn)則約定被保險(xiǎn)人住院后每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)。

　　而這兩種保險(xiǎn)在投保份數(shù)上有著不一樣的規(guī)定。有些消費(fèi)者可能投保了多份費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，但最終并不會(huì)得到多家公司的雙重補(bǔ)償，因?yàn)橘M(fèi)用報(bào)銷性質(zhì)的保險(xiǎn)給付額度不得超過實(shí)際費(fèi)用，不宜重復(fù)投保。津貼型則不存在重復(fù)投保，可以按照需要的額度購買，賠付時(shí)也不需要被保險(xiǎn)人出示任何費(fèi)用單據(jù)。

　　如果消費(fèi)者已經(jīng)參加社會(huì)醫(yī)療基本保險(xiǎn)，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充手段，可以考慮購買津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。根據(jù)費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機(jī)構(gòu)報(bào)銷的費(fèi)用，是不能再通過商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得重復(fù)賠償?shù)摹Ｗ≡航蛸N型保險(xiǎn)，理賠時(shí)就不會(huì)受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，商業(yè)保險(xiǎn)公司該賠多少就得賠多少。沒有醫(yī)保的消費(fèi)者應(yīng)首先投保費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)，再考慮津貼類醫(yī)療險(xiǎn)。(記者 殷潔)