為自己及家人親友購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)，已逐漸成為廣大市民較為普遍的消費(fèi)計(jì)劃之一。但消費(fèi)者投保時(shí)究竟該購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)呢？由于年齡的不同、職業(yè)的不同，到底哪一種保險(xiǎn)是最適合自己的呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，投保者欲科學(xué)規(guī)劃自己的商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，不妨從年齡、保險(xiǎn)保障順序及范圍，以及性別或者特定對(duì)象選擇。

　　年齡不同選擇也不同

　　對(duì)學(xué)生、兒童而言，投保學(xué)生平安是最實(shí)惠、也是保障最全面的保險(xiǎn)。它包括意外身故、殘疾、意外門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用，充分滿(mǎn)足了各方面的保障，而且價(jià)格比較便宜，大多在50~100元之間。在投保了學(xué)生平安險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還可以為學(xué)生兒童投保一部分教育金或者婚嫁金保險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還可以購(gòu)買(mǎi)一些重大疾病保險(xiǎn)，年齡越小交費(fèi)就越少，而且保障時(shí)間長(zhǎng)。

　　剛剛畢業(yè)進(jìn)入社會(huì)的20~30歲的青年人，由于收入有限或消費(fèi)支出太多，所能支配的保險(xiǎn)費(fèi)用有限，當(dāng)務(wù)之急是購(gòu)買(mǎi)一些意外風(fēng)險(xiǎn)保障型和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充型的保險(xiǎn)。萬(wàn)一發(fā)生意外，可以避免在立即失去收入來(lái)源的情況下，給家庭增加沉重的負(fù)擔(dān)。隨著重大疾病發(fā)生的逐步年輕化，也可以開(kāi)始考慮購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。

　　對(duì)于30~55歲之間的中年人，由于處在事業(yè)的巔峰狀態(tài)，各項(xiàng)收入相對(duì)比較寬裕，但是壓力也是最大的，既有撫養(yǎng)兒女的責(zé)任，又有贍養(yǎng)父母的義務(wù)，所以作為家庭的支柱，務(wù)必要給自己提供一份全面的保險(xiǎn)保障。首先是要投保一些高額的意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，避免意外發(fā)生，整個(gè)家庭陷入危機(jī)之中，而造成父母兒女無(wú)人無(wú)錢(qián)照料的狀態(tài)。隨著基本醫(yī)療制度的不斷完善，可以購(gòu)買(mǎi)一些補(bǔ)充醫(yī)療類(lèi)的保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)基本醫(yī)療的不足。根據(jù)分散投資的原則，還可以購(gòu)買(mǎi)部分分紅型或投連型保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期投資。

　　最后就是55歲以上的投保人了。這個(gè)階段投保就會(huì)有很多限制，投保重大疾病保險(xiǎn)的交費(fèi)就會(huì)非常高，可以購(gòu)買(mǎi)一些定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于老年人投資渠道的限制，可以選擇購(gòu)買(mǎi)含有一定保障的分紅型產(chǎn)品。

　　根據(jù)職業(yè)性別靈活選

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家稱(chēng)，投保人因?yàn)槁殬I(yè)性質(zhì)不同、性別不同，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度也是不一樣的。

　　因此，不妨根據(jù)自己的職業(yè)、或者性別選擇適合自己的保險(xiǎn)。

　　隨著社會(huì)、工作、生活等各方面壓力的越來(lái)越多，加之女性生理的特殊性，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱之一的女性所面臨的疾病也可能相對(duì)較多。因此，不妨考慮購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的女性重疾險(xiǎn)，可以保障常見(jiàn)的婦女疾病等。

　　此外，經(jīng)常開(kāi)車(chē)的投保人可以選擇像駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)之類(lèi)的產(chǎn)品，它是主要針對(duì)司機(jī)朋友和乘客而設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品。同樣，像專(zhuān)門(mén)為經(jīng)常出差的“空中飛人”提供的航空險(xiǎn)則是為經(jīng)常乘坐飛機(jī)的商務(wù)人士提供高額的風(fēng)險(xiǎn)保障。另外，市場(chǎng)還有執(zhí)法人員意外傷害保險(xiǎn)，公安民警定期壽險(xiǎn)，等等，可供不同職業(yè)的人士進(jìn)行選擇。

　　意外險(xiǎn)

　　是最基本保險(xiǎn)

　　除了從年齡方面進(jìn)行考慮，投保人在投保時(shí)，不妨從保險(xiǎn)保障順序及范圍方面入手。對(duì)所有人來(lái)說(shuō)，每個(gè)人都面臨著各式各樣的意外風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)最本質(zhì)的意義就在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，所以消費(fèi)者最基本的就是要購(gòu)買(mǎi)一份意外傷害保險(xiǎn)。

　　其次，不妨考慮健康險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用、疾病住院費(fèi)用等。在此基礎(chǔ)上要考慮津貼補(bǔ)助或者補(bǔ)貼金保險(xiǎn)，充分解決患病之時(shí)的日�；ㄙM(fèi)和開(kāi)支。同時(shí)，就是選擇重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)，可以在罹患大病時(shí)，解除后顧之憂(yōu)。

　　如果投保人經(jīng)濟(jì)條件允許，在滿(mǎn)足了全面的保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，還可以選擇投資型產(chǎn)品，比如像分紅險(xiǎn)或者投連險(xiǎn)。

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　　警惕保險(xiǎn)“誤區(qū)”

　　購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要細(xì)心，以下是較為常見(jiàn)的保險(xiǎn)“誤區(qū)”，希望對(duì)廣大投保人有所提醒與幫助。

　　誤區(qū)1 隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)情。按照規(guī)定，“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”

　　誤區(qū)2 不細(xì)看保險(xiǎn)合同條款。有些投保人，對(duì)于哪些險(xiǎn)種合適，哪些險(xiǎn)種不合適，沒(méi)弄清楚就稀里糊涂投了保。

　　誤區(qū)3 保險(xiǎn)險(xiǎn)種越多越好。一些長(zhǎng)期投資的險(xiǎn)種，需要十年、幾十年的交費(fèi)，一旦過(guò)度就會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)承受問(wèn)題，過(guò)幾年后再退保，肯定會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。按需投保，按經(jīng)濟(jì)能力投保才是正道。

　　誤區(qū)4 出了事故未能及時(shí)通知。依據(jù)規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則有權(quán)可以拒賠”。(記者 倪子）