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大幅降息后為百姓算筆理財賬 適度存款最穩(wěn)健

2008年11月27日 17:55 來源:新民晚報 發(fā)表評論

  從今天起,中國人民銀行實施年內(nèi)第4次降息,下調(diào)金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點,下調(diào)幅度是前幾次“小步走”下調(diào)0.27個百分點的4倍。此次降息為央行11年以來一年期人民幣貸款基準利率最大降幅,也是央行9年以來人民幣存款基準利率最大降幅。對于既在銀行里存著定心錢,又背負幾十萬元房貸的老百姓而言,還得好好盤算一下“一進一出”這筆家庭理財賬。

  房貸包袱減輕了

  聽到人民幣貸款利率大幅下調(diào),老百姓最直接的反應就是:肩頭沉重的房貸包袱又能夠減輕一點!這兩年已經(jīng)購房的市民若借了銀行30年100萬元商業(yè)住房貸款,年初的五年期以上房貸利率高達7.83%,用等額還款法,月供為7219.48元;假設今年內(nèi)不再降息,明年1月1日調(diào)整的房貸利率為6.12%,月供為6072.87,每月可減少負擔1146.61元。按照可享受優(yōu)惠貸款利率計算,年初85折房貸利率為6.655%,月供為6423.35元;假設年內(nèi)不再降息,而該市民又符合優(yōu)惠條件的話,明年1月1日的房貸利率可享受7折優(yōu)惠4.284%,月供為4939.32,每月可少負擔1484.03元。經(jīng)過今年9月以來連續(xù)4次降息,與年初相比,房貸月供的減負幅度還真可觀,百萬房貸每月可少還上千元。

  同樣,使用公積金貸款的市民,減負幅度也不小。年初五年期以上公積金貸款利率為5.22%,10萬元30年等額還款法,每月要還550.34元;4次調(diào)整后目前的公積金貸款利率為4.05%,月供為480.30,每10萬元(30年)貸款就能減少月供70元。對于打算購房的市民來講,還能用足新政策,最多可貸80萬元的公積金貸款。

  “息差倒掛”消失了

  經(jīng)過此次降息,“息差倒掛”現(xiàn)象消失。這次降息,中長期存款利率下調(diào)幅度要大于同期的貸款利率。調(diào)息后,即使三至五年和五年以上的貸款利率打七折,也分別要比三年和五年基準存款利率高出0.558和0.414個百分點。銀行人士表示,原來因房貸新政造成的存貸“息差倒掛”的問題解決后,有利于銀行盡早推出存量房貸調(diào)息細則,此前“息差倒掛”問題對銀行利潤確實造成不小的負面影響,所以,存量房貸調(diào)息成了這次銀行貫徹房貸新政最棘手的難題。這意味著明年元旦調(diào)息時,符合房貸新政規(guī)定的存量房貸客戶,獲得七折利率優(yōu)惠的可能性將大大增加。

  一直沒有變動的人民幣活期存款利率,此次打了對折,調(diào)整為0.36%,其他各檔次的存款利率也相應下調(diào),令不少把流動資金放在活期儲蓄里的市民后悔不迭。上海農(nóng)行的理財專家建議,市民應根據(jù)國家貨幣政策的變化,及時調(diào)整自己的理財思路。

  適度存款最穩(wěn)健

  儲蓄存款利率又降低了,還要不要存銀行?理財專家建議,在當前國際經(jīng)濟金融形勢還沒有明顯企穩(wěn)的情況下,不建議進行高風險的配置,適度的存款還是最穩(wěn)健的做法,畢竟儲蓄存款是保本安全的。但是存款的方式有必要進行一定的變更。

  以前,不少市民喜歡把資金放在活期里,隨時準備著進入股市操作,如今活期存款利息這么少,股市風險又大,有流動性需求的資金,可以放在兩個渠道里增值:一個是7天通知存款,現(xiàn)行年利率為1.35%。另一個是購買貨幣市場基金,且隨時可以變現(xiàn)。

  要存定期存款的話,針對處于降息通道的背景,建議市民把以往存得較多的3個月或6個月產(chǎn)品,改為相對期限比較長的品種,如6個月、一年期或更長一點,以便鎖定利率。但是,不建議存五年期以上的超長期品種,若打算存長期,還不如購買國債更為合算。國債一般年限較長,當利率走低時,已購買的國債是很合算的;但一旦利率上調(diào),若想提前兌付,持有者的損失也不小。因此,建議有長期投資意愿的市民,可以考慮做一些基金定投,目前市場的點位較低,是較好的進入時機,而且基金定投還具有降低風險、攤薄成本的特性。(記者王欣 特約通訊員顧海萍)

編輯:位宇祥】
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