“牛市買投連，熊市買分紅”，這句俗話比較精確地概括了近兩年保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品變化。

　　2009年，市場上投連險(xiǎn)已經(jīng)難見蹤跡，而分紅險(xiǎn)等兼具儲蓄和保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為各家壽險(xiǎn)公司主推品種。市場風(fēng)云變幻，保戶需要有一雙慧眼來看清市場，做個(gè)明明白白消費(fèi)者。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障

　　2008年初，股市由牛轉(zhuǎn)熊，大量避險(xiǎn)資金轉(zhuǎn)戰(zhàn)保險(xiǎn)市場，銀保渠道頓時(shí)火了起來，但是風(fēng)險(xiǎn)也隨之而至。保監(jiān)會2月底召開的2009年全國壽險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席助理陳文輝指出，整頓規(guī)范市場秩序是壽險(xiǎn)監(jiān)管全年的重點(diǎn)工作。2009年，要重點(diǎn)做好整頓銀保市場秩序、規(guī)范收付費(fèi)管理、打擊銷售誤導(dǎo)、規(guī)范短期意外險(xiǎn)市場秩序四項(xiàng)工作，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

　　2008年上半年壽險(xiǎn)投資理財(cái)類業(yè)務(wù)發(fā)展過熱。保監(jiān)會自2008年8月開始大力推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導(dǎo)壽險(xiǎn)業(yè)回歸保障本質(zhì)。大力發(fā)展意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等城鄉(xiāng)居民有著迫切需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀郵代理渠道降溫，個(gè)人代理渠道重新成為壽險(xiǎn)第一大渠道。自2008年10月起，壽險(xiǎn)公司個(gè)人代理業(yè)務(wù)一直保持平穩(wěn)較快增長，12月，個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比增至50%，銀郵代理業(yè)務(wù)占比則降至40%。2008年四季度，保障成分較高的普通壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比明顯上升，萬能、投連等偏重于投資理財(cái)功能的業(yè)務(wù)占比下降。

　　投連險(xiǎn)二度“熄火”

　　2000年，國內(nèi)保險(xiǎn)市場首次出現(xiàn)投連險(xiǎn)。由于資本市場進(jìn)入漫長熊市，投連險(xiǎn)很快遭遇重創(chuàng)，銷售萎縮，還有不少客戶選擇退保。2007年以來，國內(nèi)資本市場呈現(xiàn)大牛市，多家保險(xiǎn)公司紛紛推出投連險(xiǎn)，并為客戶賺取不菲收益，引起市場追風(fēng)。但是2008年以來，市場由牛轉(zhuǎn)熊，投連險(xiǎn)收益縮水，虧損甚至超過50%，保險(xiǎn)公司不得不再次調(diào)整銷售思路，棄“投連”而選“分紅”。

　　今年3月15日起，保險(xiǎn)公司委托銀行代理銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)的應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財(cái)中心和理財(cái)柜臺銷售，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。此舉主要是為防止銀保銷售人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售，誤導(dǎo)投資者。此外，《通知》還要求投連險(xiǎn)銷售人員至少有1年壽險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，并獲得銷售資格證書；銷售前接受至少40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)。

　　記者近期走訪沈城多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)投連險(xiǎn)已經(jīng)從銀行“消失”，只是在保險(xiǎn)公司渠道還在零星銷售，銀行代銷的多是一些兩全分紅保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。(張建芳)