金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新：正在形成的金融新潮流

　　廣東省中小企業(yè)近年來發(fā)展迅猛，對廣東GDP的貢獻(xiàn)度也迅速提高。中小企業(yè)在增加政府稅收、吸納就業(yè)人口、活躍市場經(jīng)濟和出口創(chuàng)匯等方面發(fā)揮了積極的作用，已成為推動地方經(jīng)濟增長和社會發(fā)展的重要力量。

　　中小企業(yè)迅猛發(fā)展的勢頭為商業(yè)銀行帶來了活力之源，給商業(yè)銀行提供了金融產(chǎn)品和服務(wù)的巨大空間。于是，各家金融機構(gòu)紛紛不斷創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資需求的信貸新產(chǎn)品和服務(wù)，以適應(yīng)新形勢的需要。

　　近年來，廣東各金融機構(gòu)通過成立中小企業(yè)信貸管理專門機構(gòu)，加強人員配備、績效考核和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，完善中小企業(yè)客戶分類管理、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理等相關(guān)制度，適當(dāng)下放中小企業(yè)貸款的審批權(quán)限，簡化部分貸款的審批流程等方式，積極完善管理創(chuàng)新，努力為中小企業(yè)提供綜合配套金融服務(wù)。如改進結(jié)算手段，推進商業(yè)票據(jù)應(yīng)用，為中小企業(yè)提供財務(wù)管理、經(jīng)營分析、技術(shù)創(chuàng)新等方面的咨詢服務(wù)，在控制風(fēng)險的前提下調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)的信貸投入。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新上，各家銀行可謂“八仙過海，各顯神通。”如建行廣東省分行推出了助業(yè)貸款、速貸通和成長之路等金融產(chǎn)品，依據(jù)企業(yè)用款總量、進度和發(fā)展需求，合理制定計劃，及時解決企業(yè)的融資需求；中行廣東省分行根據(jù)企業(yè)對流動資金要求快的特點，發(fā)揮中國銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，以貿(mào)易融資為突破口，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了“匯利達(dá)”、“融信達(dá)”、“稅保通”等新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)；深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、佛山市農(nóng)村信用社等推出以存貨倉單和貨權(quán)質(zhì)押為主的物流貸款業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)突破發(fā)展的資金瓶頸。

　　在東莞，記者來到廣發(fā)行東莞分行，該行公司銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹說，為解決中小企業(yè)融資難，該行2004年聯(lián)合東莞市民營辦、市民營經(jīng)濟服務(wù)中心共同組建了“東莞市民營融資輔導(dǎo)中心”，在全國首創(chuàng)融資輔導(dǎo)服務(wù)模式。民營融資輔導(dǎo)中心充分利用自身的信息、人才、科技、資金等優(yōu)勢，通過提供各種投融資服務(wù)，包括政策咨詢、項目評估、財務(wù)輔導(dǎo)、經(jīng)營決策參考等，指導(dǎo)和協(xié)助企業(yè)籌措、運用資金，更加高效率、低成本地滿足銀行的信貸條件。

　　廣發(fā)行重組后，專為中小民營企業(yè)量身定做了融資服務(wù)模式——“好融通”，首選東莞分行進行試點�！艾F(xiàn)在正值國家貨幣政策緊縮調(diào)整，廣發(fā)行反而加大對中小民營企業(yè)的信貸投放，從政策、資源兩方面同時進行傾斜支持，這好比雪中送炭，非常難得�！痹趶V發(fā)行“好融通”東莞融資懇談會上，東莞市政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對廣發(fā)行在中小企業(yè)融資方面的不懈努力予以贊賞。

　　而人行廣州分行則積極推動金融市場的創(chuàng)新和開放，充分發(fā)揮利率機制的作用，努力為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。該行通過下發(fā)《人民幣貸款利率浮動管理辦法》、轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行關(guān)于農(nóng)村信用社貸款定價模板的通知》、實施貸款利率浮動政策宣傳和培訓(xùn)等手段，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極運用利率定價手段，充分發(fā)揮貸款利率浮動政策的作用，在綜合考量貸款風(fēng)險溢價的基礎(chǔ)上，提高對中小企業(yè)放貸的積極性。同時持續(xù)推動金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新和對外開放，拓寬企業(yè)直接融資渠道，包括加強金融市場基礎(chǔ)制度建設(shè)、支持企業(yè)在銀行間市場發(fā)行短期融資券、推動企業(yè)債券在銀行間市場交易流通、發(fā)展融資性商業(yè)票據(jù)等，改變企業(yè)過度依賴商業(yè)銀行提供資金供給的狀況，擴大企業(yè)融資渠道。

　　所謂“一滴水見太陽”，從廣東省金融機構(gòu)的不懈努力和實踐中，我們不難看出，中小企業(yè)融資外部環(huán)境日益優(yōu)化，中小企業(yè)擁有暢通和多元化的融資渠道。

　　防范金融風(fēng)險：惜貸乎？慎貸乎？

　　與市場經(jīng)濟發(fā)達(dá)、金融體系健全的國家相比，無論信貸規(guī)模還是所能提供的產(chǎn)品服務(wù)，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資普遍處于發(fā)展的初級階段，中小企業(yè)從內(nèi)、外源融資結(jié)構(gòu)關(guān)系看，存在著對內(nèi)源融資的過度依賴和外源融資相對不足的矛盾。

　　在商言商。商業(yè)銀行的信貸資金，無論是投向大型企業(yè)，或是中小企業(yè)，能否獲得預(yù)期效益，是制約信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。這其中，金融風(fēng)險的防范就成為重中之重。

　　采訪中，記者了解到，中小企業(yè)信貸需求一般具有“急、少、短、頻”的特點，貸款要得急、期限短、頻率高、數(shù)額少、風(fēng)險大。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸管理有兩大困難：一是跟蹤監(jiān)管難；二是債權(quán)維護難。據(jù)測算，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的5倍，而目前中小企業(yè)貸款不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)貸款不良率，風(fēng)險與收益的不對稱在相當(dāng)程度上制約了金融服務(wù)中小企業(yè)的積極性。

　　中小企業(yè)貸款風(fēng)險高是其融資難的重要原因之一，為了解決這個問題，廣東各銀行機構(gòu)采取一系列措施，加大管理力度，提高信貸管理水平，從體制上、制度上為解決中小企業(yè)融資難提供了有效的保障。

　　近年來，廣東各銀行機構(gòu)結(jié)合國家宏觀經(jīng)濟形勢變化和政策調(diào)整，加強對行業(yè)的調(diào)研、分析，在符合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求、國家政策重點支持和發(fā)展的行業(yè)中，優(yōu)先選擇有市場、有效益、有信譽的中小企業(yè)為重點支持對象。在向中小企業(yè)提供融資支持的同時，從幫助企業(yè)提高經(jīng)營管理水平入手，以改善企業(yè)現(xiàn)金流為重點，增強企業(yè)的還款能力，并靈活結(jié)合動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款擔(dān)保、企業(yè)股東連帶責(zé)任擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種擔(dān)保模式，不斷提升中小企業(yè)貸款的安全性，真正減少甚至消除因為企業(yè)本身經(jīng)營不善而影響貸款風(fēng)險的不確定因素。

　　中行廣東分行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹說：“我行在風(fēng)險管理部專設(shè)了中小企業(yè)盡責(zé)審查團隊，專門負(fù)責(zé)一定授信總量中小企業(yè)授信客戶的盡責(zé)審查工作，并增加了專職評委、小企業(yè)授信專業(yè)審批人。此外，在佛山、東莞、中山等地區(qū)還設(shè)立了專門部門或崗位從事該項工作。”

　　針對中小企業(yè)貸款特點，廣發(fā)行不斷完善信貸管理體制，構(gòu)建適應(yīng)中小企業(yè)的全新信貸管理理念和機制。該行推行信貸主審查人制度，大大提高了信貸審批效率；通過信貸管理系統(tǒng)實現(xiàn)貸款全過程的動態(tài)檢測、管理；積極創(chuàng)新動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多項支持中小企業(yè)的融資服務(wù)新產(chǎn)品。針對中小企業(yè)缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，難以滿足融資擔(dān)保條件的情況，及時創(chuàng)新物流銀行業(yè)務(wù)，通過標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、規(guī)范化運作，將廣發(fā)行高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)快速擴展到企業(yè)的全國經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)，幫助他們迅速搶占市場、擴大銷售，有效地解決其融資需求。

　　在中小企業(yè)貸款上引入貸款利率的風(fēng)險定價機制，實際實施起來有一定難度。對此，廣發(fā)行在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中試行貸款利率的風(fēng)險定價機制，從信用等級、擔(dān)保方式、規(guī)模、行業(yè)、客戶收益貢獻(xiàn)度等方面對中小企業(yè)的貸款利率進行綜合評判和科學(xué)定價。通過利率杠桿降低了信貸風(fēng)險，調(diào)整了信貸結(jié)構(gòu)，促進了該行信貸流程再造和信貸人員績效考核；實現(xiàn)了該行與中小企業(yè)的互利互惠，不斷提高風(fēng)險管理能力。

　　省聯(lián)社積極探索尋求擔(dān)保問題解決方案，引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社增強風(fēng)險意識，明確要求各信用社在引入擔(dān)保公司為客戶貸款提供擔(dān)保時，要嚴(yán)格審查擔(dān)保機構(gòu)的資質(zhì)。制定了有關(guān)擔(dān)保公司準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見，規(guī)范擔(dān)保行為，降低中小企業(yè)擔(dān)保成本，緩解中小企業(yè)融資難的狀況。

　　“客戶沒有大小之分，只有優(yōu)劣之分”、“銀行只是慎貸，并不惜貸，慎貸而且沒少貸”。廣東之行接近尾聲，記者的思路亦愈加清晰……(記者陳宜萍 卓尚進 通訊員范智 曾敏麗）