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    理財方案:80萬元20年期房貸 最多可省6萬多
2009年04月16日 15:30 來源:廣州日報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  房價反彈,入市買房的人又開始增加,事實上,房貸的選取也需量體裁衣,根據(jù)自己的家庭財務狀況,選擇了合適的房貸和還款方式,就可以節(jié)省不少利息。

  案例:個體戶李先生準備貸款80萬元購買首套普通自住房,按揭20年,由于李先生沒有公積金,所以只能選擇普通商業(yè)貸款。根據(jù)國家政策,李先生目前可以獲得七折優(yōu)惠利率4.158%。

  解決方案:由于李先生貸的是普通商業(yè)貸款,沒有公積金貸款的限制,幾乎所有的商業(yè)銀行都可以成為李先生的貸款對象。目前,在月供還款方式之外,一些銀行推出了雙周供、氣球貸等創(chuàng)新型還款方式。如果李先生的還款能力稍強,合理選擇和搭配這些還款方式,利息最多可以節(jié)省6.0155萬元。

  方案一

  提前還貸宜擇等額本金還款方式

  目前,各家銀行的房貸都提供等額本息(等額)和等額本金(遞減)的還款方式,如果選擇等額本息的還款方式,則李先生每月的還款金額固定為4914.71元,其構(gòu)成中每月所還本金遞增,但是每月所還利息遞減,20年下來,李先生應還本息共計為117.9529萬元,其中利息為37.9529萬元。

  操作:如果李先生采取等額本金(遞減)還款方式,則第一個月月供將為6105.33元,隨后每月遞減11.55元。月供中每月所還本金固定為3333.33元,其中所還利息則每月遞減。20年下來,李先生共計需還本息113.4026萬元,其中利息為33.4026萬元,比等額本息少4.5503萬元。

  由于等額本息還款方式前期所還本金較少,利息較多,因此如果李先生提前還貸,則選擇等額本息還款方式不如等額本金還款方式劃算。如果在還款10年后李先生選擇一次性提前還貸。如果李先生選擇的是等額本息的還款方式,則在10年后需一次性還48.1845萬元,李先生累計還款金額為107.1609萬元,其中還的利息總計為27.1609萬元。如果李先生采取的是等額本金還款方式,則在10年后一次性需還金額為40萬元,李先生累計還款金額為105.0173萬元,利息25.0173萬元,比等額本息還款方式少2.1436萬元。

  注意:由于等額本金還款方式前期月供較高,還款壓力較大,因此只適合家庭收支盈余較大,還款能力較強的市民。

  方案二

  雙周供比月供節(jié)省利息

  雙周供還款方式:將貸款還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓款一次,每次還款額為原月供的一半左右。由于還款頻率快,可以節(jié)省不少利息。

  操作:李先生的80萬元貸款如果選擇雙周供,則還款期為212月,每兩周還款額為2452.1元,每月的還款額約為4904元,與月供的還款壓力約略相當。李先生累計需還利息為33.0417萬元,比月供節(jié)省利息4.9112萬元。

  注意:雙周供由于一年有52周,一年下來李先生的雙周供需還款26期,相當于月供情況下的13期,比月供要多還一個月約4900元。

  一年中,有某兩個月,李先生需要還款三次,當月還款壓力較大。

【編輯:高雪松

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直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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