營銷誤導(dǎo) 投連險(xiǎn)忽冷忽熱“打擺子”

2008年11月17日 11:41 來源:人民日報(bào) 發(fā)表評(píng)論

  今年以來,受多種因素影響股市持續(xù)低迷,不少保險(xiǎn)公司投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶嚴(yán)重虧損,山東、天津等部分地區(qū)發(fā)生了客戶集中退保事件,部分保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)的退保率超過50%。由于資金折損比例較大,由此引發(fā)了不少保險(xiǎn)糾紛。

  投資連結(jié)保險(xiǎn),作為具有投資功能的保險(xiǎn)理財(cái)類產(chǎn)品,一頭連著投資,一頭連著保險(xiǎn)。資本市場的漲漲跌跌,直接影響著投連險(xiǎn)的投資收益。從投連險(xiǎn)發(fā)展的軌跡看,股市熱火朝天時(shí)投連險(xiǎn)則熱銷;股市大跌時(shí)則出現(xiàn)退保風(fēng)潮。從熱銷到退保,這樣的場景10年里已經(jīng)出現(xiàn)了兩回。

  俗話說,“甘蔗沒有兩頭甜”。投資者在跨入投資的門檻之前,就應(yīng)當(dāng)清楚收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。股市大漲,投連險(xiǎn)的收益自然會(huì)水漲船高;股市低迷,投連險(xiǎn)的收益也將大幅縮水,甚至出現(xiàn)虧損。有了這樣的心理準(zhǔn)備,客戶在買投連險(xiǎn)時(shí)就會(huì)更加慎重,就算投資賬戶出現(xiàn)虧損,也不會(huì)輕易“割肉”出局。退保潮從一定程度上折射出,客戶對(duì)投連險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,長期投資理念尚待進(jìn)一步加強(qiáng)。

  投連險(xiǎn)市場忽冷忽熱“打擺子”,除了投資者不夠成熟外,一個(gè)更重要的原因是營銷誤導(dǎo)。營銷員在與客戶簽單時(shí)夸大未來收益,而對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)很少提及,甚至只字不提。有些個(gè)體營銷員把模擬的紅利作為真實(shí)的收益,誘導(dǎo)客戶投保;有的保險(xiǎn)公司也公然在報(bào)紙上承諾20%的高回報(bào)率。在高回報(bào)的誘惑下,有農(nóng)民甚至賣牛買保險(xiǎn),誤導(dǎo)程度可見一斑。還有,一些銀行為獲取中間業(yè)務(wù)收入,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的儲(chǔ)蓄窗口代賣投連險(xiǎn),客戶原本是來存款的,卻在營業(yè)員的“忽悠”下買了保險(xiǎn)。倉促購買,使得這些客戶很難對(duì)投連險(xiǎn)有全面的了解,賠錢退保只是他們無奈的選擇。

  投連險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)國家只有二三十年的歷史,且近年來有萎縮趨勢。以我國的保險(xiǎn)深度、密度看,保險(xiǎn)行業(yè)仍肩負(fù)著巨大的保障責(zé)任,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)以開發(fā)、創(chuàng)新保障性產(chǎn)品為主業(yè)。目前理財(cái)性質(zhì)的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)保費(fèi)增長過快,除了與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的保險(xiǎn)需求方向相左,也使行業(yè)自身的結(jié)構(gòu)性矛盾和風(fēng)險(xiǎn)大量積聚。公司不論實(shí)力、資質(zhì)和能力都可叫賣投資理財(cái)保險(xiǎn)的情形,應(yīng)該得到有效遏制。

  治理銷售誤導(dǎo),監(jiān)管部門必須拿出鐵手腕。比如,加強(qiáng)對(duì)營銷環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)監(jiān)管。盡快出臺(tái)規(guī)范的新型人身險(xiǎn)合同范本,規(guī)范收益演示、風(fēng)險(xiǎn)提示,并針對(duì)投保者處于合同弱勢一方的實(shí)際,提供一些可操作的保護(hù)性措施。比如發(fā)生糾紛后如何取證、仲裁等。打蛇打在七寸上,有些工作無需也不允許耗日持久。針對(duì)銷售時(shí)夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的情況,簽訂保單時(shí)附簽一份監(jiān)管部門統(tǒng)一制式的“投資風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)書”,以保證風(fēng)險(xiǎn)提示已經(jīng)送達(dá)投保者,也許就是眼下最簡單、最直接有效的辦法。對(duì)于營銷誤導(dǎo),監(jiān)管部門需要發(fā)現(xiàn)一起,嚴(yán)懲一起,以儆效尤。除了使用批評(píng)教育這類道德軟繩,還要提高違規(guī)營銷的機(jī)會(huì)成本,引入吊銷營銷員資質(zhì)、限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展業(yè)、對(duì)管理責(zé)任人降職降薪等“硬”措施。只有市場規(guī)范了,投連險(xiǎn)才能健康發(fā)展,讓它的投資和保險(xiǎn)功能更好地服務(wù)于客戶。(曲哲涵)

編輯:楊威】
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