李女士問(wèn)：我的月收入2200元，丈夫月收入4000元。有一間5年期的店面出租，每月收租3000元。每月家庭開支2000元，每年回老家費(fèi)用5000元。孩子上初三，每學(xué)期學(xué)費(fèi)3000元。現(xiàn)有5萬(wàn)元定期存款，2000年在老家買了一套新房，20年按揭月供900元，2006年在青島又買了一套，15年期按揭月供為3500元，現(xiàn)在出租每月收租為2500元。我的理財(cái)目標(biāo)是：明年一次付清老家房款8萬(wàn)元；準(zhǔn)備孩子教育金48萬(wàn)(大學(xué)每年2萬(wàn)，2年出國(guó)留學(xué)每年20萬(wàn))。我該如何實(shí)現(xiàn)？

　　方案1 基金組合賺回教育金

　　李女士的國(guó)內(nèi)旅游計(jì)劃，可以通過(guò)減少每年寒、暑假的回老家的開支來(lái)實(shí)現(xiàn)。2009年8月一次付清老家的房貸8萬(wàn)元，壓力比較大，建議不要?jiǎng)佑矛F(xiàn)有的銀行存款來(lái)支付提前還款本金，可以采用部分提前還貸，09年提前還貸款50%，即4萬(wàn)元，減輕家庭資本積累壓力。其余4萬(wàn)元，可通過(guò)每月定投債券型基金，實(shí)現(xiàn)提前還貸本金。

　　孩子的教育金規(guī)劃，是一個(gè)非常大的支出，現(xiàn)有的5萬(wàn)元可放在略激進(jìn)點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品上，比如銀行推出的基金組合理財(cái)產(chǎn)品，期限為一至三年，收益率達(dá)到10%至25%左右，可用于支付大學(xué)的費(fèi)用。出國(guó)的費(fèi)用40萬(wàn)，通過(guò)每月節(jié)余，進(jìn)行定投債券基金加混合型基金，年收益8%左右。6年的投資積累可達(dá)29萬(wàn)元，還有11萬(wàn)的缺口，可通過(guò)兩種方式，一是每月增收或減少支出1250元，可補(bǔ)齊差額。二是通過(guò)出售現(xiàn)有的房產(chǎn)補(bǔ)充到教育金中去。

　　方案2 存款轉(zhuǎn)為固定收益產(chǎn)品

　　李女士的家庭收入情況是比較穩(wěn)定的，家庭財(cái)富每年積累55000元左右，李女士和丈夫都有養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，有抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。在未來(lái)的3到7年內(nèi)的主要目標(biāo)是為孩子的教育儲(chǔ)備資金，具體的理財(cái)建議如下：

　　1、將家庭現(xiàn)有的5萬(wàn)元定期存款轉(zhuǎn)化為銀行固定收益率理財(cái)產(chǎn)品，一年期的年收益率按照6%計(jì)算，明年到期時(shí)獲得的利息是3000元。加上今年一年正常的財(cái)富積累，可以在明年暑假一次性付清老家房款8萬(wàn)元，還可以實(shí)現(xiàn)一次國(guó)內(nèi)全家游，節(jié)余2萬(wàn)元左右。

　　2、目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)有一定的升值空間，到孩子出國(guó)還有7年的時(shí)間，明年還清房貸后可以將老家的房子出租，在孩子出國(guó)之前將房子賣掉，加上平日里的節(jié)余足夠支付孩子的出國(guó)費(fèi)用。

　　3、建議孩子在上大學(xué)期間可以通過(guò)適當(dāng)?shù)拇蚬��?lái)賺取生活費(fèi)，一方面可以培養(yǎng)孩子獨(dú)立生活的能力，另一方面也可以緩解父母的部分壓力。

　　4、在為孩子儲(chǔ)備教育金的同時(shí)，也要留出一定的資金作為家庭備用金，以備不時(shí)之需。李女士及家人可以多關(guān)注銀行發(fā)行的短期固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，以確保閑散資產(chǎn)的保值增值。