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投連險新規(guī)明算賬 1萬元保險第一年多2千元資金
2007年04月24日 15:51 來源:國際金融報

  投連險新的精算規(guī)定出臺后,對于投保者來說,究竟有哪些改變,獲得多少益處,這里幫助大家算一筆賬。

  1萬元死亡獲賠4200元

  新規(guī)對投連險提出了新的風險保額,要求個人投資連結保險或萬能保險在保單簽發(fā)時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%。

  按照新規(guī),假設某人第一年向壽險公司投保投連險1萬元,扣除初始費用50%后,剩余的5000元中,如果將20%即1000元為個人風險保障賬戶,另外4000元為個人投資賬戶即保單賬戶。

  按照新規(guī)要求死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%,那么某人萬一身故出險,風險保額必須在“4000元×5%”以上,家屬最低可獲得4000×(1+0.05)=4200元。而在以前的規(guī)定中,只限定風險保額不得為零,那么,如果投保人身故,究竟能得到多少錢,就很難說了。

  6年后退保不扣費

  之前投保人想中途退保,就要在保單現(xiàn)金價值中扣除一定的退保費用。根據(jù)新規(guī),投連險第一年退保費用依然為10%,但之后每年有小幅度的下調。

  舉個例子,如果某投保人同樣是第一年交了1萬元保費,第一年購買后發(fā)現(xiàn)不合適,立刻就后悔買了該險種,要求保險公司退保,那么,保險公司將按10%扣除退保費。投保人可拿回9000元。以后每年退保費遞減,分別為保費的8%、6%、4%、2%。

  假設每年交的保費相同,仍然為1萬元,也就是說,從第二年開始,分別可以拿回1.84萬元、2.82萬元、3.84萬元和4.9萬元。實際上,5年投保后退保承受的損失和新規(guī)定實施前第一年退保的損失相當。如果到了第六年后退保,將不收退保費。這大大提高了投保人的投資回報率,降低了投資風險。

  1萬元保險第一年多2000元資金

  新規(guī)定統(tǒng)一規(guī)范了投連險的初始費率。如銀行保險產品(躉繳型)初始費用5萬元及以下的初始費用上限為10%,5萬元以上是5%。

  個人代理人銷售的(期繳型)產品,第一年為50%,隨后每年逐漸降低,第二年降低到25%,第三年為15%,第四、第五年為10%,以后各年不得高于5%。這意味著投保人個人投資保障賬戶上的保費增加了,提高了對投保人的保障。

  比如某人期繳保費1萬元,按目前的舊規(guī)定,一般保險公司都會收取60%至70%的初始費用,那么,第一年只有3000元至4000元進入自己的投資保障賬戶,而按照新規(guī)定,第一年將有5000元進入投資保障賬戶。多出的1000至2000元在第一年就可能取得更高的收益。(劉洋)

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