銀行爭(zhēng)用“人情卡”跑馬圈地，導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的信用卡未被激活，成為“睡卡”
礙于情面辦下的“睡卡”，未被激活也照收年費(fèi)，并可能給持卡人帶來(lái)信用污點(diǎn)
目前，中國(guó)信用卡市場(chǎng)正迎來(lái)新一輪爆發(fā)式增長(zhǎng)。然而，與之相應(yīng)的是，其各種服務(wù)性問(wèn)題也暴露出來(lái)，如大量“睡卡”嚴(yán)重浪費(fèi)社會(huì)資源；名目繁多的積分消費(fèi)陷阱；“高額超限要被罰款”類的霸王條款等等。
信用卡，正改變著我們的支付方式，也影響著我們的生活。但倘若銀行只顧圈地不講創(chuàng)新，只搶蛋糕不講服務(wù)，浪費(fèi)的不僅僅是資源，更會(huì)是廣大用戶的信心.
從今天起，本報(bào)推出“聚焦銀行卡”系列報(bào)道，與讀者朋友們共同關(guān)注中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)。
當(dāng)“睡卡”遭遇年費(fèi)
“我從未用過(guò)信用卡，怎么會(huì)欠銀行的錢(qián)？”不久前，溫州市民高女士遇到了一件麻煩事，她手里的一張信用卡還未激活，卻收到了銀行寄來(lái)的信用卡對(duì)賬單，稱她拖欠信用卡年費(fèi)100元，加上逾期未繳的利息，總共是131.55元。
去年1月份，由同事介紹，因?yàn)榈K于情面，高女士接受了中信銀行業(yè)務(wù)人員給她辦理的一張信用卡，由于不考慮使用，所以沒(méi)有激活。在收到莫名其妙的對(duì)賬單后，她向中信銀行咨詢，才被告知要注銷(xiāo)該卡需先激活信用卡，刷卡消費(fèi)五次后，可免掉年費(fèi)以及逾期利息，或是先還掉拖欠銀行的錢(qián)。
“如果沒(méi)有使用也要被收費(fèi)，感覺(jué)太虧了�！备吲空J(rèn)為，信用卡沒(méi)有被激活，意味著自己還沒(méi)有享受到銀行提供的服務(wù)，銀行方面就不該收取年費(fèi)。再說(shuō)當(dāng)時(shí)客戶經(jīng)理推銷(xiāo)信用卡時(shí)，并未提前告知卡未激活也要收年費(fèi)�！白钪匾氖俏业膫�(gè)人信用系統(tǒng)從此就留下欠費(fèi)的不良記錄了�！�
近年來(lái)，隨著信用卡發(fā)卡量的快速增加，正有越來(lái)越多的人遭遇類似的麻煩。北京市通州區(qū)某機(jī)關(guān)的高先生日前向《市場(chǎng)報(bào)》記者反映：“幾年前中行發(fā)行奧運(yùn)卡，在銀行工作的朋友為了完成任務(wù)，央求我辦了一張，但我一直沒(méi)有用，也從沒(méi)有激活它，但現(xiàn)在收到銀行的短信，要我付這兩年的年費(fèi)。早知如此，當(dāng)初真不該幫這個(gè)忙！”不久前，就同樣問(wèn)題，石家莊的王女士還將銀行投訴到了當(dāng)?shù)叵麉f(xié)。
信用卡不激活也收取年費(fèi)嗎？就此問(wèn)題，《市場(chǎng)報(bào)》記者撥打工商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等銀行的客服熱線，得到的回答是按照國(guó)際慣例信用卡是要收年費(fèi)的，但目前的政策是未激活暫時(shí)不收取年費(fèi)。其中工商銀行客服人員表示，這個(gè)優(yōu)惠政策是2006年7月份開(kāi)始實(shí)施的，在此之前中國(guó)工商銀行的信用卡無(wú)論激活與否皆收取年費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行的客服人員則表示，農(nóng)行的信用卡首年免年費(fèi)，如果首年沒(méi)有激活，次年激活，則激活時(shí)收取年費(fèi)。如果客戶在兩年的有效期內(nèi)沒(méi)有激活，農(nóng)業(yè)就會(huì)注銷(xiāo)該卡并自動(dòng)給客戶辦理一張新卡。新卡無(wú)論是否激活皆收取年費(fèi)。當(dāng)記者問(wèn)起銀行是否主動(dòng)通知被辦理新卡業(yè)務(wù)的用戶時(shí)，客服人員表示，客戶可以通過(guò)登錄本行網(wǎng)站或電話查詢，銀行方面不主動(dòng)通知。此外，建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等銀行則表示，收取年費(fèi)和信用卡是否激活無(wú)關(guān)。辦卡免首年年費(fèi)，次年開(kāi)始計(jì)年費(fèi)。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)人士表示，對(duì)未激活的信用卡是否應(yīng)該收取年費(fèi)，是銀行的商業(yè)行為，目前國(guó)家并沒(méi)有具體規(guī)定。
據(jù)了解，信用卡不激活仍產(chǎn)生的年費(fèi)，將以欠費(fèi)的形式記在用戶的賬戶上。銀行一般采用信件和電話的方式與用戶溝通，告知其欠費(fèi)。個(gè)別銀行則設(shè)有專門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)追繳信用卡欠費(fèi)。大部分銀行表示，不會(huì)因?yàn)槎唐趦?nèi)欠年費(fèi)就將客戶告上法庭或列入黑名單，但持卡人如果長(zhǎng)期欠費(fèi)，或者惡意透支，就有可能被列入銀行的黑名單，信用記錄將受影響，直接影響到以后的購(gòu)房貸款和買(mǎi)車(chē)貸款的審批。
“睡卡”多是“人情卡”
北京市通州區(qū)的高先生告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，他抽屜里共放有4個(gè)銀行的信用卡，都沒(méi)有被激活。“有業(yè)務(wù)員自己上門(mén)推銷(xiāo)的，更多的是同事甚至領(lǐng)導(dǎo)介紹的，我們辦公室有時(shí)候一個(gè)月能來(lái)好幾撥信用卡業(yè)務(wù)員。本來(lái)我并沒(méi)有透支消費(fèi)的習(xí)慣，能推的都推掉了，但有些確實(shí)因面子上過(guò)不去，就簽字辦下來(lái)了。我們辦公室最多的一個(gè)同事辦了6張信用卡！”
上個(gè)月，央行發(fā)布的2006年《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》指出，截至2006年底，我國(guó)信用卡發(fā)卡量已近5000萬(wàn)張。
那么，這5000萬(wàn)張信用卡都是怎樣辦下來(lái)的呢？《市場(chǎng)報(bào)》記者采訪了解到，很多人手中的信用卡都是礙于面子辦下的人情卡，甚至許多業(yè)務(wù)員為了增量，在辦卡時(shí)就承諾三個(gè)月后自動(dòng)注銷(xiāo)。年初，“2007中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)論壇”發(fā)布的最新調(diào)查顯示，在中國(guó)金融業(yè)最為發(fā)達(dá)的上海、北京和廣州，信用卡的注銷(xiāo)率已達(dá)50%。另外一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)信用卡的激活率只有20%左右，按此測(cè)算，我國(guó)有近千萬(wàn)張信用卡處于“睡眠”狀態(tài)。
許多銀行利用“人情卡”跑馬圈地，導(dǎo)致信用卡大量閑置，在造成大量人力、物力的浪費(fèi)的同時(shí)，告知義務(wù)的缺失也會(huì)給客戶帶來(lái)難以挽回的金錢(qián)和信用的損失。
某銀行信用卡中心業(yè)務(wù)員朱先生說(shuō)，業(yè)務(wù)員每推銷(xiāo)一張信用卡會(huì)得到最高70元的提成。2007年1月，朱先生共推銷(xiāo)了40多張信用卡，而在這40位客戶中至少有一半客戶明確表示不會(huì)開(kāi)卡使用。朱先生透露，從事信用卡營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員往往會(huì)私下里組成一個(gè)團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)成員之間互相共享客戶資源，所以許多客戶會(huì)同時(shí)擁有多家銀行的信用卡。信用卡業(yè)務(wù)員這個(gè)職業(yè)能干三個(gè)月以上的不多，三個(gè)月基本上就把熟人關(guān)系用完了。
民生銀行信用卡部門(mén)一位負(fù)責(zé)人告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，即使是信用卡業(yè)務(wù)員，也不一定懂得年費(fèi)的事情，因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)員很多是從社會(huì)上招的兼職人員，流動(dòng)性很大，組織系統(tǒng)的培訓(xùn)不現(xiàn)實(shí)。此外，人情卡的泛濫，導(dǎo)致許多人辦卡就是 “幫忙”，許多前期手續(xù)都是人托人，由非銀行人士代為辦理，所以客戶很少去關(guān)注需要自己簽字的格式合同。在這種背景下，有可能出現(xiàn)大多數(shù)的持卡人并不知道未激活的信用卡竟然還有年費(fèi)一說(shuō)的情況。
跑馬圈地坑了誰(shuí)？
大量的信用卡未被激活卻照收年費(fèi)，已經(jīng)屢屢引起質(zhì)疑甚至糾紛。據(jù)業(yè)內(nèi)人士披露，銀行在信用卡方面的收入主要有三方面：年費(fèi)、透支息和商戶手續(xù)費(fèi)，大約各占1/3�！八^激活，只是為防止盜用的一種安全措施，與收費(fèi)沒(méi)有必然聯(lián)系。”中信銀行溫州分行有關(guān)人士表示，每一張信用卡都有制作成本，從申辦成功的那一刻起，信用卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本，這些費(fèi)用不因其未開(kāi)通而不存在。所以，銀行收取信用卡年費(fèi)是“出于成本的需要”。
此外，每張信用卡的發(fā)卡費(fèi)用都在100元以上，部分銀行支付給外包發(fā)卡公司的費(fèi)用甚至達(dá)到200元至300元／張，而每張卡每年的維持成本、營(yíng)銷(xiāo)投入也在100元以上。這意味著每張卡每年的刷卡額在1萬(wàn)元以上，才能夠抵銷(xiāo)成本。信用卡發(fā)行前期銀行投入大量成本，用戶達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，銀行才開(kāi)始盈利。許多銀行為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，采取直銷(xiāo)的模式，聘用信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員或發(fā)卡公司來(lái)發(fā)卡，并給予他們一定的提成，但這種營(yíng)銷(xiāo)模式造成了大量睡眠卡，也浪費(fèi)了銀行資源。
大量“睡卡“，一邊給銀行帶來(lái)資源浪費(fèi)，一邊給客戶帶來(lái)各種損失。據(jù)了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費(fèi)，會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除，金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上。目前，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)剛起步，但個(gè)人信用體系的全面啟用給各家商業(yè)銀行發(fā)行信用卡帶來(lái)了底氣。區(qū)區(qū)100元年費(fèi)，可能成為信用記錄上的污點(diǎn)，不僅以后申辦各種貸款或信用卡時(shí)遭遇阻礙，還可能背上“不誠(chéng)信”的污點(diǎn)。據(jù)了解，由人民銀行操作的銀行間不良信息查詢系統(tǒng)正在搭建，屆時(shí)在任何一個(gè)銀行留下不良貸款記錄的，在整個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)均能查詢到。（王海 韓越）
