隨著生活的成本逐年提高，人均壽命在不斷延長，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象。為此，理財(cái)師建議廣大市民應(yīng)未雨綢繆，盡早籌備養(yǎng)老金，提早為自己的退休生活做好規(guī)劃。

　　李先生今年30歲，家庭每月收入5500元，每月支出2500元，沒有住房支出。目前有存款3萬元，沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。李先生希望通過理財(cái)投資的方式，為將來的養(yǎng)老積蓄資金。

　　理財(cái)分析

　　人在30歲的時(shí)候，應(yīng)該開始為自己的退休計(jì)劃作打算了。不同人生階段的不同人士，對(duì)于保障、儲(chǔ)蓄和投資功能的需求應(yīng)各有側(cè)重。20多歲的人士，應(yīng)保持較高比例的投資，輔以部分的保障，為自己今后的生活做好充分的準(zhǔn)備；有經(jīng)濟(jì)壓力的30多歲人士，應(yīng)該側(cè)重在保障方面，然后輔以提前的退休準(zhǔn)備，如儲(chǔ)蓄、投資等；40歲左右的人士，資金籌備側(cè)重轉(zhuǎn)為退休方面，投資也要追求穩(wěn)健一些。

　　目前銀行理財(cái)產(chǎn)品多以5萬元為投資起點(diǎn)，所以李先生基本無法選擇，只有儲(chǔ)蓄存款、股票和基金投資比較適合，但儲(chǔ)蓄存款收益較低，股票投資風(fēng)險(xiǎn)較高，建議選擇基金投資。理財(cái)師建議，采用基金定期定額投資，不失為籌備養(yǎng)老金一種較為穩(wěn)健的投資途徑。

　　五種投資方式

　　儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄因?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)、能保本，一直是深受保守型投資者青睞的資金投資方式，是退休金籌劃中必不可少的一項(xiàng)。

　　國債：從長期穩(wěn)定的投資組合來說，國債應(yīng)是養(yǎng)老金籌措的一種不可或缺的品種，投資收益略微高于儲(chǔ)蓄。

　　基金定期定額投資：每月定期定額投資自行指定的基金，與股票投資與基金單筆投資追漲殺跌相比，風(fēng)險(xiǎn)明顯分散和降低，長期下來收益也穩(wěn)定可觀。

　　基金組合：基金品種多樣化，按風(fēng)險(xiǎn)由高至低排列分別有股票型、股債混合型、債券型、貨幣型等，投資者可根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和不同年齡段的特點(diǎn)，采取不同類型的基金組合。

　　保險(xiǎn)：除了傳統(tǒng)的年金保險(xiǎn)，近年來保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新，推出了分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，在領(lǐng)取方式上也更為靈活。另外，還可添置保障類保險(xiǎn)。

　　投資建議

　　李先生每月節(jié)余3000元左右，考慮到李先生的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，建議購買兩只債券型基金作定投，例如可以選一只華夏債券基金，每月定投800元，另一只選擇大成債券基金，每月也投入800元，預(yù)期每年會(huì)有5%左右的收益�，F(xiàn)有的存款3萬元，可以購買股票型基金或配置型基金，提高收益率，例如可以選擇交銀穩(wěn)健基金，保守估計(jì)每年有10%的收益。

　　購買基金時(shí)，李先生可以選擇許多銀行推出的網(wǎng)上基金超市，購買手續(xù)費(fèi)可以打6折，降低投資成本。

　　活期儲(chǔ)蓄替代品

　　很多人都以活期儲(chǔ)蓄的形式來配備應(yīng)急資金，但按照最新的活期存款0.82%年利率、5%利息稅來計(jì)算，1萬元存1年的稅后利息僅為77.9元。但是不準(zhǔn)備應(yīng)急資金，遇到突發(fā)事件時(shí)又不知所措。針對(duì)這種情況，銀行已經(jīng)推出了收益較好、流動(dòng)性也較強(qiáng)的產(chǎn)品來代替活期存款。

　　例如，工行推出的“利添利”賬戶理財(cái)業(yè)務(wù)。“利添利”賬戶理財(cái)業(yè)務(wù)能將客戶活期賬戶的閑置資金自動(dòng)申購客戶指定的貨幣市場基金或短債基金，實(shí)現(xiàn)閑置資金的有效增值；當(dāng)客戶的活期賬戶需要資金時(shí)，“利添利”賬戶理財(cái)業(yè)務(wù)可以自動(dòng)贖回貨幣市場基金或短債基金，保證客戶資金的及時(shí)使用。(黃勁松)