2007年09月03日 星期一
  本頁位置首頁新聞中心經(jīng)濟(jì)新聞
放大字體】【縮小字體打印稿件
中產(chǎn)家庭如何實(shí)現(xiàn)買車換房計(jì)劃?
2007年09月03日 15:42 來源:南方日報(bào)

  本期特邀專家:民生銀行深圳分行理財(cái)分析師 安幫勇

  日前,廣州讀者丁先生致函本報(bào)《投資周刊》,希望能夠得到理財(cái)專家的指點(diǎn)。丁先生信中介紹,他今年32歲,夫妻二人年收入12萬元左右,單位均有“三險(xiǎn)一金”,女兒今年兩歲半,準(zhǔn)備進(jìn)幼兒園學(xué)習(xí)。丁先生一家目前有存款15萬元,其中絕大部分都投入股市和購買股票型基金,僅有不足2萬元留下以備急用。由于入市較晚,丁先生投資收益目前僅為10%左右。丁先生一家在廣州市區(qū)不錯(cuò)地段有70平米住房一套,目前還有8萬元房貸要還。

  丁先生說,由于女兒已經(jīng)長大了,他計(jì)劃最近兩年換一套100平米以上的三房一廳住房,房子最好仍在中心城區(qū);他還想在明年上半年以前添置一輛10萬元左右的家庭轎車;此外,他希望從現(xiàn)在開始為寶貝女兒儲備教育基金。

  第一步:財(cái)務(wù)診斷

  丁先生一家步入了小康生活的初級階段,屬于比較典型的中產(chǎn)家庭,生活壓力較小,近期理財(cái)目標(biāo)主要集中在子女教育準(zhǔn)備、換房和買車上,遠(yuǎn)期目標(biāo)就是養(yǎng)老。

  總體上講,丁先生家庭財(cái)務(wù)狀況較為健康,但考慮到未來的理財(cái)目標(biāo),財(cái)務(wù)上還存在以下問題:

  生息資產(chǎn)比重過低,導(dǎo)致資產(chǎn)積累速度較慢,需要增加生息資產(chǎn)比重;金融投資資產(chǎn)回報(bào)率不高,資產(chǎn)積累過分依賴工作收入;負(fù)債率過低,應(yīng)適當(dāng)應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿,盤活資產(chǎn);保險(xiǎn)投入不夠,需要加大風(fēng)險(xiǎn)保障投入。

  第二步:制定理財(cái)目標(biāo)

  根據(jù)丁先生財(cái)務(wù)狀況存在的問題和希望達(dá)成的目標(biāo),制定理財(cái)目標(biāo)如下:

  短期目標(biāo):換房。目前房地產(chǎn)升值較快,按照丁先生的資產(chǎn)狀況,應(yīng)將買房列為首要目標(biāo)。

  中期目標(biāo):購車規(guī)劃與教育規(guī)劃。家庭轎車屬于消耗品,在投資環(huán)境好的情況下,在消費(fèi)品上過多的投入將導(dǎo)致生息資產(chǎn)進(jìn)一步降低,不利于資產(chǎn)積累,因此建議丁先生延后購車計(jì)劃。將買車與子女教育規(guī)劃作為中期目標(biāo)。

  長期目標(biāo):養(yǎng)老規(guī)劃。丁先生已步入中年,僅依靠“三險(xiǎn)一金”不足以應(yīng)付將來的養(yǎng)老需求,因此養(yǎng)老規(guī)劃需要從現(xiàn)在開始投入。

  第三步:理財(cái)計(jì)劃實(shí)施方案

  1.巧用信用卡增收節(jié)支

  丁先生一家的支出僅為日常生活支出,可使用信用卡作為生活支出管理工具。目前的銀行信用卡大都有50天以上的免息期,丁先生夫婦日常生活支出可使用信用卡支付,次月還款。這樣一來,當(dāng)月的生活支出費(fèi)用可以存入銀行或者購買基金,獲得增值收益,到還款日,再支取存款或者贖回基金償還信用卡。一方面,信用卡發(fā)卡行每月為客戶郵寄賬單,讓丁先生一家每筆支出一目了然;另一方面,由于當(dāng)月支出款項(xiàng)可在下月償還前,先用于投資,獲得增值,一舉兩得。

  2.合理投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值

  丁先生剛?cè)胧,投資經(jīng)驗(yàn)并不豐富,目前的回報(bào)率僅為10%左右,在當(dāng)前的市場環(huán)境下,由于投資技巧的限制,全部資產(chǎn)投入股市風(fēng)險(xiǎn)較大,降低投資比例又不能完全發(fā)揮資產(chǎn)增值的功能。因此建議丁先生通過以下方式投資,以獲得財(cái)富穩(wěn)步增長。

  重新規(guī)劃金融資產(chǎn)投資比例

  將資產(chǎn)分為投資性資產(chǎn)和生活保障金。生活保障金需要能保證三個(gè)月的日常支出,目前2萬的存款適中。投資性資產(chǎn)則可分別投資于股票和基金。對于股票資產(chǎn),考慮到丁先生的年齡和理財(cái)目標(biāo),需要穩(wěn)健投資,避免投資風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè);其余可投入基金,股票與基金的比重在3:7的范圍比較適中,可隨市場環(huán)境變化而調(diào)整。

  基金組合投資構(gòu)建財(cái)富增長梯隊(duì)

  目前股市行情較好,但考慮到未來調(diào)整風(fēng)險(xiǎn),建議丁先生在股票型基金與偏股型基金上分散投資,股票型基金與偏股型基金兩者投資比重在6:4的區(qū)間較為合適。目前各銀行均有基金代銷,民生銀行優(yōu)選基金包括長信贈利、華夏回報(bào)、東方精選、華商領(lǐng)先企業(yè)等,在2007年的凈值漲幅均位居開放式基金排名前列,可作為投資選擇。

  除了以上一次性投入外,丁先生還可利用定期定額方式投資基金,以平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。基金定投的起點(diǎn)最低可達(dá)100元,因此日常生活支出的節(jié)余均可投入基金,獲得牛市增值意想不到的收獲。

  3.循環(huán)按揭盤活不動產(chǎn)

  丁先生目前的住房位于廣州市區(qū)不錯(cuò)地段,按揭余額僅為8萬左右,還款壓力不大。在市場環(huán)境好的情況下,不動產(chǎn)閑置不利于財(cái)富增值,同時(shí)考慮到新房的價(jià)格短期內(nèi)將繼續(xù)保持上漲勢頭,因此建議丁先生將目前的房產(chǎn)進(jìn)行循環(huán)按揭,盤活不動產(chǎn),獲得的資金用于購買第二套房產(chǎn),提高資金使用率,同時(shí)獲得房產(chǎn)增值的收益。待新房裝修好后,可將原有房屋用于出租以降低還貸壓力,然后在房價(jià)上漲后將舊房出售。(記者:孫君成)

編輯:席夢婷】
相關(guān)報(bào)道
·中產(chǎn)家庭購買保險(xiǎn)不能忽視保障功能
·中產(chǎn)家庭規(guī)劃理財(cái):合理配置資產(chǎn) 完善保障計(jì)劃
圖片報(bào)道 更多>>
甘肅白銀屈盛煤礦事故已造成20人遇難
甘肅白銀屈盛煤礦事故已造成20人遇難
盤點(diǎn)世界現(xiàn)役十大明星航母艦載機(jī)
盤點(diǎn)世界現(xiàn)役十大明星航母艦載機(jī)
13米高巨型花籃“綻放”天安門廣場
13米高巨型花籃“綻放”天安門廣場
中國首艘航空母艦正式交接入列
中國首艘航空母艦正式交接入列
日本發(fā)生列車脫軌事故 致9人受傷
日本發(fā)生列車脫軌事故 致9人受傷
沙特民眾首都街頭駕車巡游慶祝建國日
沙特民眾首都街頭駕車巡游慶祝建國日
世界模特嘉年華 60佳麗夜游杜甫草堂
世界模特嘉年華 60佳麗夜游杜甫草堂
青海北部出現(xiàn)降雪
青海北部出現(xiàn)降雪

  每日關(guān)注  
關(guān)于我們】-新聞中心 】- 供稿服務(wù)】-圖片庫服務(wù)】-【資源合作-【留言反饋】-【招聘信息】-【不良和違法信息舉報(bào)
有獎(jiǎng)新聞線索:(010)68315046

本網(wǎng)站所刊載信息,不代表中新社觀點(diǎn)。 刊用本網(wǎng)站稿件,務(wù)經(jīng)書面授權(quán)。
未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載、摘編、復(fù)制及建立鏡像,違者依法必究。

法律顧問:大地律師事務(wù)所 趙小魯 方宇
[ 網(wǎng)上傳播視聽節(jié)目許可證(0106168)][京ICP備05004340號] 建議最佳瀏覽效果為1024*768分辨率