2007年09月07日 星期五
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用投連險(xiǎn)的“保障+收益”對(duì)抗通脹風(fēng)險(xiǎn)
2007年09月07日 10:00 來(lái)源:廣州日?qǐng)?bào)

  由于物價(jià)上漲和加息預(yù)期加強(qiáng),傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的魅力悄然減退,投連險(xiǎn)得到越來(lái)越多市民的青睞。據(jù)介紹,投連險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值和身故保險(xiǎn)金可以根據(jù)投資賬戶的實(shí)際投資業(yè)績(jī)發(fā)生變化,從而能有效抵制通貨膨脹的壓力。

  眼看著月月CPI都創(chuàng)新高,呂先生在盤點(diǎn)自己的保單時(shí),開(kāi)始擔(dān)心已有的10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障和10萬(wàn)元的重疾保障難以滿足十多年以后的需求。于是,呂先生考慮加保,但目前一年期存款稅后利率已達(dá)到3.42%,而壽險(xiǎn)預(yù)定利率仍未突破2.5%,呂先生覺(jué)得眼下投保傳統(tǒng)壽險(xiǎn)有些不劃算。

  經(jīng)保險(xiǎn)專家介紹,呂先生開(kāi)始留意眼下賣得正火的投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值和身故保險(xiǎn)金可以根據(jù)投資賬戶的實(shí)際投資業(yè)績(jī)發(fā)生變化,從而有效抵制通貨膨脹的壓力。因此,對(duì)于那些需要保障,同時(shí)又有些閑錢的人,投連險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

  傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率較低

  傳統(tǒng)壽險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期的投資,身故給付大多是在10年、20年之后發(fā)生的,而傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保額在這漫長(zhǎng)的時(shí)間里卻是一定的,如果在這期間發(fā)生通貨膨脹,原先所確定的保險(xiǎn)金額很可能無(wú)法滿足當(dāng)時(shí)的保障需求。如呂先生現(xiàn)在需要10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障,假設(shè)每年的通貨膨脹在4%,20年后,如果呂先生還想保持現(xiàn)有的保障水平,至少需要20.8萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障。

  投連險(xiǎn)“可變保額”成賣點(diǎn)

  投連險(xiǎn)可以簡(jiǎn)單地理解為“自然費(fèi)率下的可終身續(xù)保定期壽險(xiǎn)+投資”,其保費(fèi)分為兩部分,一部分作為風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),另一部分在扣除一定的費(fèi)用后進(jìn)入投資賬戶,獲取投資收益。因此,投連險(xiǎn)的身故保額是:“基本保額+個(gè)人賬戶值”,保障額度會(huì)隨著個(gè)人賬戶值的不斷增多而升高。根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn),資本市場(chǎng)投資工具與通貨膨脹同向變化,且快于通貨膨脹的上升,因此長(zhǎng)期來(lái)看,投連險(xiǎn)壽險(xiǎn)保障能有效地對(duì)抗通貨膨脹帶來(lái)的沖擊。

  假設(shè)呂先生投保了中意人壽的創(chuàng)意理財(cái)計(jì)劃,年繳保費(fèi)6600元,便可擁有10萬(wàn)元壽險(xiǎn)保障。由于呂先生年僅30歲,當(dāng)年風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)僅為106元,另外,第1~5年收取初始費(fèi)用,4800元以下部分分別按每年65%、20%、20%、5%、5%的比例收取,4800元以上部分則按5%的比例收取。因此,呂先生首年進(jìn)入投資賬戶的錢為3289.3元。假設(shè)按每年5%的中等收益計(jì)算,在20年后,呂先生個(gè)人投資賬戶中的資金接近19萬(wàn)元,這也意味著其壽險(xiǎn)保障應(yīng)該是29萬(wàn)元(基本保額+個(gè)人賬戶值)。

  此外,呂先生還可以根據(jù)自身的需要附加意外、重疾等保障。

  操作案例

  需求變動(dòng)可適時(shí)調(diào)整

  和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)固定保額不同,投連險(xiǎn)還可以根據(jù)保戶在不同人生階段的需求而適時(shí)調(diào)整保額。如呂先生在投保時(shí)尚處于單身期,因此可重點(diǎn)進(jìn)行投資,選擇10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障,三年后,呂先生結(jié)婚并貸款買了房,作為一家之主,呂先生肩負(fù)著還貸供房、養(yǎng)兒育女的重?fù)?dān),保障需求較大,此時(shí)年紀(jì)輕,保障費(fèi)用較低,可以選擇較高的保險(xiǎn)金額,如壽險(xiǎn)保障可增大至20萬(wàn)元、10萬(wàn)元重疾險(xiǎn)、20萬(wàn)元意外險(xiǎn)。

  假設(shè)呂先生46歲時(shí),孩子進(jìn)入高中、大學(xué)階段,呂先生也步入中年,健康風(fēng)險(xiǎn)也在增加,加上通貨膨脹的因素,保障也應(yīng)相應(yīng)增加,可以增加壽險(xiǎn)保額至50萬(wàn)元,重疾險(xiǎn)20萬(wàn)元、意外險(xiǎn)20萬(wàn)元。而隨著孩子大學(xué)畢業(yè)經(jīng)濟(jì)日漸獨(dú)立,呂先生也應(yīng)該重點(diǎn)進(jìn)行自己的養(yǎng)老規(guī)劃,因此可以適當(dāng)?shù)亟档捅U贤度攵黾油顿Y比例,可以將壽險(xiǎn)保障減低至20萬(wàn)元,重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)仍保持不變。

  呂先生60歲退休后,因年紀(jì)增大,風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)也已相當(dāng)高,因此,可降低壽險(xiǎn)保障至1萬(wàn)元,取消意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),經(jīng)過(guò)三十年投資,個(gè)人賬戶價(jià)值中已有一筆不小的資金,發(fā)生重疾、意外等風(fēng)險(xiǎn)可以應(yīng)急,而平安無(wú)事則作為養(yǎng)老費(fèi)用的補(bǔ)充,每年固定或不固定提取。如果在此期間,呂先生手頭有閑余資金還可以進(jìn)行額外投資,相反,如果手頭比較緊張也可以選擇繳交保費(fèi),甚至部分提取保單中的賬戶價(jià)值。

  投保提醒

  投保前先問(wèn)是否有最低身故保險(xiǎn)金

  俗話說(shuō),“硬幣都有正反面”,投連險(xiǎn)這種“可變額”的特征也正是它的不足所在——收益必然會(huì)伴隨風(fēng)險(xiǎn),投連險(xiǎn)的投資收益率可能一路走高,也有可能一蹶不振。

  傳統(tǒng)壽險(xiǎn)則沒(méi)有這類風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值和身故給付是依照保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率確定的,如果保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率低于預(yù)定利率,保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),保戶的利益能得到保證。

  然而,投連險(xiǎn)保單賬戶中的價(jià)值完全根據(jù)實(shí)際投資收益率確定,所有的投資風(fēng)險(xiǎn)是完全由保戶承擔(dān),如果股市不好,或保險(xiǎn)公司投資失策導(dǎo)致投資賬戶表現(xiàn)欠佳,投資收益很可能大大低于預(yù)期水平,到時(shí)退保又會(huì)收到大筆退保金。

  因此,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低又沒(méi)有長(zhǎng)期投資心理準(zhǔn)備的保戶,投連險(xiǎn)不是最佳選擇。

  不過(guò),一般投連險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有最低身故保險(xiǎn)金保證,即使賬戶縮水,最低的身故保險(xiǎn)金則不會(huì)變,因此,投資者在選購(gòu)?fù)哆B險(xiǎn)時(shí)最好問(wèn)清楚是否設(shè)有最低身故保險(xiǎn)金保證。(記者 史麗萍)

編輯:席夢(mèng)婷】
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