理財(cái)案例

　　陶先生今年30歲，夫妻雙方都在外企工作，陶先生目前稅前年薪50萬元，妻子稅前年薪10萬元。雙方父母在外地，已經(jīng)退休，都有住房、退休工資和社會(huì)保險(xiǎn)，贍養(yǎng)老人負(fù)擔(dān)不大。

　　陶先生目前資產(chǎn)情況：房子80萬元(其中貸款25萬元)，汽車8萬元，股票3萬元，股票型基金5萬元，活期存款8萬元。

　　理財(cái)分析

　　陶先生目前的家庭總收入為60萬元，扣除個(gè)人所得稅后，年收入約為50萬元。

　　從陶先生的資產(chǎn)負(fù)債情況來看，陶先生的負(fù)債比率為24%，這表明他現(xiàn)在的負(fù)債對(duì)他的家庭財(cái)務(wù)狀況不會(huì)造成太大的影響。他的投資與凈資產(chǎn)比率為10%，應(yīng)適當(dāng)提高該比率，專家建議加大投資。

　　從陶先生的投資資金分配方面來看，由于他將大部分資金用于活期存款，在保持了較高流動(dòng)性的同時(shí)，也損失了較多收益，因此應(yīng)減小活期存款所占比例。

　　理財(cái)建議

　　對(duì)于陶先生家庭，在現(xiàn)金規(guī)劃方面，首先應(yīng)建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，將這一部分用于活期或者購買貨幣型市場基金，在保持較高流動(dòng)性的同時(shí)，也能夠取得一定的收益，而且變現(xiàn)能力也較強(qiáng)。

　　在投資規(guī)劃方面，將扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金后的一部分資金用于開放式基金投資，建議陶先生繼續(xù)購買股票型基金，并將股票型基金的總投資額維持在10萬元。同時(shí)，他每月的收入扣除日常的生活開支和必要的養(yǎng)車費(fèi)用后，建議陶先生將他的剩余資金定期定額投資于基金市場，基金定投可以有效地避免風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠獲得較大的收益。

　　像陶先生這類城市里較典型的白領(lǐng)家庭一族，家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，在投資理財(cái)方面應(yīng)以穩(wěn)健為主，所以專家建議：

　　首先，逐漸拓寬投資途徑。目前投資結(jié)構(gòu)單一、保守，但基于家庭成員的結(jié)構(gòu)和工作性質(zhì)不宜過于激進(jìn)，可調(diào)整為穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu)，主要通過充實(shí)較低風(fēng)險(xiǎn)度的投資途徑來實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。根據(jù)其投資偏好，建議將日后的資金積累用于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、收益性較好的投資基金等品種。

　　其次，穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還不算雄厚的家庭，還需要依靠長期積累和投資收益。因此建議保持相對(duì)恬淡的心態(tài)，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量。(潘潔)