家情描述

　　李伯今年62歲，兩年前從單位退休。太太劉阿姨還在一家單位上班，預計5年之后也將退休。夫婦倆有個獨生兒子今年28歲，一直在廣西南寧一家國有企業(yè)上班。李伯夫婦倆一直盼著兒子早日結(jié)婚自己早點抱上孫子，可是兒子一直都沒有動靜。

　　李伯夫婦早就在為兒子結(jié)婚做準備，銀行里約有30萬元的存款。去年以來老同事、街坊們都在忙著炒股、買基不亦樂乎。李伯夫婦也想用這些錢來理財，今年上半年拿出5萬元買了3年期國債，年收益率為3.66%。

　　李伯退休金每月約3000元，劉阿姨工資每月約4000元，還有公積金1300元/月。五年后退休，劉阿姨可以一次性取出多年來積累的公積金約15萬元左右。參照其他退休人員，劉阿姨將來的退休工資約為2500元左右，生活費支出3500元/月。此外，李伯夫婦都有在單位繳納社保。

　　目前，李伯處于兩難境地。兒子在南寧上班，但夫婦希望兒子將來能回柳州。因為孩子還沒有回來，李伯一直沒有給他買房子，但現(xiàn)在柳州的房子一天貴過一天。如果現(xiàn)在買房，李伯的存款只夠付首期，每月還需交納高額月供，由于是給兒子結(jié)婚準備的新房不能拿來出租，只能閑置。

　　理財分析

　　李伯能否立即購買房子呢？在不考慮其子的每月收入情況下，根據(jù)李伯家庭每月收入和資產(chǎn)狀況分析，若馬上買房并由李伯承擔高額月供，將降低現(xiàn)有生活質(zhì)量；若不買房把資金做投資，李伯夫婦年紀較大，只能投資于風險很小的產(chǎn)品，但此類產(chǎn)品在通脹、負利率時代的意義有限。因此，建議李伯先買房，再利用劉阿姨退休后的公積金進行投資理財。

　　理財建議

　　1、近階段，由于李伯夫婦的年紀比較大，容易出現(xiàn)生病或者其他的緊急情況，因此家庭應該準備一定的應急資金，可預留2萬元活期存款。

　　剩下尚有28萬元的存款，建議李伯用兒子名字，選購一套約56萬的新房，首付五成28萬元，商業(yè)按揭25年。建議前五年由李伯繳納月供，而五年后劉阿姨退休，月收入減少，轉(zhuǎn)由李伯兒子負擔月供。

　　此外，支付了每月的按揭后，夫婦倆每月尚有約3000元的收入，可用這筆收入為自己購買商業(yè)保險，建議購買帶分紅的壽險，這樣既有保障功能又能定期分紅。

　　五年后，劉阿姨退休，家庭收入雖然減少了，但房子月供由兒子負擔后，夫婦依然可以堅持買商業(yè)保險。

　　2、劉阿姨退休時能獲得約15萬元的公積金，加上3年國債到期的5.5萬元，共有20.5萬元，可以對這20.5萬元進行理財。建議李伯進行低風險的穩(wěn)健理財組合，可分別配置保本平衡型基金和債券型基金各10萬元，預期年收益5%-8%，在低風險的同時可獲取比國債更好的收益。需要特別提醒的是，李伯購買基金時注意購買過往業(yè)績優(yōu)秀的基金公司推出的基金產(chǎn)品。(鄧海歐）