“三八”婦女節(jié)將至，對于已經撐起半邊天的女性來說，不同年齡段、不同成長階段、不同經歷使其購房、貸款、理財?shù)挠^念也大不相同，本刊特針對不同情況的女性個案，咨詢了京城理財機構“偉嘉安捷”的資深理財師宛玉敏女士，對女性理財進行了全面分析。

　　年輕單身女性：和房子“戀愛”

　　袁小姐，1982年出生，北京人，本科畢業(yè)后在一家雜志社上班至今。袁小姐漂亮、時尚，收入可觀。雖然身邊不乏追求者，但袁小姐始終保持單身狀態(tài)，十分享受這樣的生活方式。她認為與其找個看不懂的男人，還不如買房子踏實些。

　　理財師分析：

　　就袁小姐的經濟條件來說，沒有太重的負擔。在選擇購買房屋時，新樓和二手房皆可，最好是小戶型，面積控制在30-60平方米之間。

　　小戶型的房屋首付較低，相應放貸容易。袁小姐貸款額度可以選擇七成或六成，因為年輕所以可以承受較大的貸款壓力，而且如果購房初期沒有其他額外開銷再加上節(jié)衣縮食，還是足以支持較高的還款額度�？紤]到提前還貸因素，宛玉敏建議，袁小姐在選擇還款方式上最好選擇“等額本金”，雖然這種貸款方式初始還款壓力會增大很多，但是越是還到最后壓力就會越小，最終提前還貸時能夠節(jié)省不少的利息。

　  離異女性　合理配置資產再出發(fā)

　　陳女士，1975年出生，廣州人，在北京從事媒體工作，目前已離異。33歲選擇離婚，重新出發(fā)。陳女士與前夫并無子女，目前一套處于按揭貸款中的房產歸陳女士所有。

　　理財師分析：

　　就陳女士這個案例而言，離婚后一套處于按揭貸款中的房產歸她所有。如果在最初購買這套房產時，房產證上的名字是其前夫的，那么為了明確離婚后的房屋權屬所有人問題，陳女士需要與其前夫通過《財產分割協(xié)議》將該套房產的產權歸屬約定寫清楚，將該協(xié)議和離婚證明一并提交房產部門將房產證姓名直接變更到陳女士的名下即可。

　　另外，如果陳女士這套房目前升值空間大，她可以提前將這套房屋的剩余貸款還清，然后再通過“抵押消費貸款”將該套房產抵押給銀行，貸款后進行其他投資。

　　夫妻共同買房　締造幸福生活

　　馮小姐，1980年出生，本科畢業(yè)后就職于北京某IT公司。馮小姐與她先生是大學同學，工作后即結成連理。目前，馮小姐與其先生的年收入在20萬左右，小日子過得也還算滋潤。

　　理財師分析：

　　就馮小姐的這個案例而言，他們的年收入在20萬左右，以此推算這對夫妻的月工資收入合計要在16000元以上，收入不菲。根據馮小姐的實際收支情況，她月工資8000元，如果以她的名義買房，其每月還貸金額應不超過其月工資的一半即4000元。如果馮小姐按揭20年還清，那么首付18萬-25萬、總房款在60萬-80萬之間的房產比較適合。若馮小姐夫妻倆有住房公積金，建議在購房時盡量用公積金，可少付利息。

　　宛玉敏提醒夫妻雙方購房者，根據法律規(guī)定，婚后購買的財產屬于夫妻雙方共同財產，所以，如果日后有出售房產需要的話，必須征得夫妻雙方的同意才能出售該套房產，一方是不能夠單獨出售的，否則容易引起法律糾紛。

　　婚育女子　“準媽媽”買房重教育

　　趙女士，1978年出生，四川人，隨其愛人工作調動來到北京，懷孕前在讀研究生。如今，剛剛懷孕的趙女士安心在家休養(yǎng)，開始為未出生的孩子上幼兒園、小學、中學乃至大學進行教育規(guī)劃，考慮換房子離名校距離再近些。

　　理財師分析：

　　據了解，近來有不少在近郊購房的年輕家庭，因為小孩的出世或者面臨上小學、升初中等就學問題，不得不重新考慮搬回市區(qū)，在城區(qū)內購買住房。像趙女士這個案例就是較為典型的“媽媽級”購房者的代表人群。

　　目前北京城區(qū)內房價仍然居高不下，像趙女士這樣的購房者算是經濟條件比較優(yōu)越的，可以選擇面積80-110平方米之間的大戶型房屋，按揭貸款時如果其先生收入比較穩(wěn)定，家中還有固定存款積蓄的，“雙周供”、“等額本息”、“氣球貸”等還款方式是比較適合家庭使用的。另外，趙女士還可以考慮其他投資產品，比如購買基金、銀行推出的理財產品、家庭財產保險或者兒童保險品種等，將財力分散投資創(chuàng)造更多的價值。

　　退休女性　投資理財一條龍

　　李阿姨，1956年生人，現(xiàn)居北京，職業(yè)教師。李阿姨從事教師工作一輩子，轉眼間已臨退休，目前李阿姨有兩套地段不錯的房產，另外與其老伴還打算再購買一套一樓帶院子、面積寬敞些的房屋。

　　理財師分析：

　　從貸款的角度來看，年齡越大，貸款年限會越短，相應借款人的首付壓力就會增大。一般來說商業(yè)貸款的借款人年齡不得超過65歲，公積金貸款的借款人年齡最大可以計算到70周歲。

　　根據李阿姨的情況，貸款買房可能會有不少的困難，所以，第一，建議她將現(xiàn)有兩處房產全部變現(xiàn)，購買一套性價比相對較高的房產居住，然后以“倒按揭”的方式將新購置的房產抵押給銀行，限制期限后每月從銀行提取一筆額外養(yǎng)老金使用，待辭世后抵押給銀行的這套住房再由銀行或保險機構收回還貸。第二種，衡量兩套房產的性價比后，將有升值潛力的一套住房留作房地產投資，以實現(xiàn)更好地保值增值，另外利用手中資金再購買一套新的住房，這種方案的保值功能也較強。

　　最后，宛玉敏建議李阿姨可以取出部分存款投資于國債、貨幣基金以及一些無風險理財產品和銀行打新股理財產品，這樣也可以增加每月的額外收入。然后，再選擇純保障型的健康險和醫(yī)療險產品，如此，李阿姨夫婦即可以安享晚年，無后顧之憂了。(撰文 趙麗萍)