中高收入三口之家保險(xiǎn)理財(cái):應(yīng)全面保障每個(gè)成員

2008年07月07日 15:14 來源:燕趙晚報(bào) 發(fā)表評(píng)論

  出場嘉賓:平安保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師 彭毅

  投資計(jì)劃:您好,我和老公的年齡都是31歲,寶貝兒子今年5,父母年齡均為58歲。老公經(jīng)營一家公司年收入約20萬元,本人月薪約3500元,除了為兒子買了平安萬能保險(xiǎn)配合開心果意外傷害險(xiǎn),以及自己有泰康住院醫(yī)療保險(xiǎn)外,沒有進(jìn)行股票、基金以及銀行理財(cái)?shù)绕渌顿Y理財(cái)類產(chǎn)品。家有車一部、房產(chǎn)兩套,沒有貸款,父母有房。

  理財(cái)需求:由于把這兩年掙的錢都花在買車、買房以及公司日常經(jīng)營上,存款不多,不想購買股票、基金,想能夠在保險(xiǎn)方面尋找到好的投資產(chǎn)品:為父母、孩子、我們夫妻尋找到一份好的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并有能夠有投資用途。

  家庭狀況分析

  案例中小家庭成員的的年收入占其總收入的比例如下:男主人,200000/(200000+3500×12)=83%;女主人,(3500×12)/(200000+3500×12)=17%;兒子,0%。這個(gè)家庭的保險(xiǎn)費(fèi)支出估計(jì)大致為:兒子6500元(平安萬能+開心果),女主人356元(泰康住院醫(yī)療),男主人0。創(chuàng)造最大價(jià)值的男主人(同時(shí)也很可能是家中日常風(fēng)險(xiǎn)最大的人)在保險(xiǎn)方面一文不名,而純消費(fèi)者孩子卻占據(jù)著家庭保險(xiǎn)費(fèi)支出的重頭,該家庭的保險(xiǎn)保障分配很不合理。

  該家庭可能的理財(cái)方式,除了有資金會(huì)投入男主人公司的運(yùn)作外,大概還有就是存款,或許還有部分房屋出租得利,沒有任何金融理財(cái)(股票、基金、銀行理財(cái)類)產(chǎn)品;男主人的收入極大程度上主宰著該家庭的長期生活品質(zhì),左右孩子未來的教育水平,不過,由于近兩年掙的錢花在了買車買房以及公司日常經(jīng)營上,存款不多,家庭的可支配資金并不豐厚。男主人是這個(gè)家非常珍貴的“印鈔機(jī)”,他的嚴(yán)重故障將導(dǎo)致家庭生活不可預(yù)測的后果。

  另外,這個(gè)家庭的理財(cái)方式單一落后,不能抵御CPI(消費(fèi)者物價(jià)指數(shù))高企帶來的金錢縮水。他自己的公司運(yùn)作受諸多因素影響,資金的回報(bào)率可能有高有低,但也可能虧損,大部分資金在這里,風(fēng)險(xiǎn)過于集中。

  向男主人推薦:

  基于以上原因,男主人應(yīng)當(dāng)選擇高保障,同時(shí)具備投資功能,并能有效抵御通貨膨脹的保險(xiǎn);在這方面,各保險(xiǎn)公司合適的險(xiǎn)種很多,所有的分紅類保險(xiǎn)以及萬能、投資連接保險(xiǎn)都能有效抵御通貨膨脹,至于投資功能,上述保險(xiǎn)依次增強(qiáng)。

  保險(xiǎn)的理財(cái)功能不是直接幫客戶賺到大錢,但它是最好的保值再增值的理財(cái)工具。

  對(duì)于示例家庭,依據(jù)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力及保障需求,向男主人推薦的險(xiǎn)種類型組合最好具有以下保險(xiǎn):

  1.提供和男主人身價(jià)比較匹配的終身壽險(xiǎn)保障;

  2.提供充足的重疾保障;

  3.提供功能強(qiáng)大,靈活高效的投資帳戶,滿足客戶在投資增值,子女教育,養(yǎng)老規(guī)劃等多方面的的理財(cái)保障需求,還免收保單管理費(fèi)和退保費(fèi)用。

  4.提供終身的住院保障

  組合適當(dāng),每月可能不需要2000元即可讓男主人即享有:疾病及意外+(意外)身故保障;意外所致傷害的醫(yī)療報(bào)銷;20萬元重大疾病保障;在交費(fèi)狀態(tài)下,享有住院的費(fèi)用報(bào)銷,以及每日住院日額補(bǔ)貼;交費(fèi)結(jié)束,仍有每日住院日額補(bǔ)貼。

  向女主人推薦:

  女主人已經(jīng)擁有了其他公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn),為避免報(bào)銷沖突,選擇津貼型的住院日額保險(xiǎn),保險(xiǎn)利益不沖突,報(bào)銷時(shí)住院單據(jù)不沖突。在選擇保險(xiǎn)時(shí)要看險(xiǎn)種最好能提供和終身壽險(xiǎn)保障;提供充足的重疾保障;提供33年的住院醫(yī)療補(bǔ)貼等。

  對(duì)于這個(gè)家庭中的孩子,目前擁有較全面的保障,尚欠缺住院醫(yī)療險(xiǎn),特推薦意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn),身故保險(xiǎn),住院醫(yī)療保險(xiǎn),費(fèi)用約100元。

  上述保險(xiǎn)規(guī)劃,全面保障這個(gè)家庭的每個(gè)成員,為家庭保駕護(hù)航,遮鳳擋雨。

編輯:楊威】
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