免稅PK降息 專家指點金融新政下如何投資理財

2008年10月09日 16:49 來源:揚(yáng)子晚報 發(fā)表評論

  算賬篇

  【存款利息賬】

  1萬元一年期存款利息比之前少了6.3元

  這次存款利率的下降是央行自2002年以來的第一次,對于廣大銀行儲戶來說,利率下降意味著銀行存款收益的縮水。不過,伴隨著利率的下降,今年以來廣大儲戶一直盼望的“取消存款利息稅”這一次終于變成了現(xiàn)實,以一年期存款利率為例,降息后的利率為3.87%,儲戶1萬元存銀行一年期存款可以拿到387元利息,不用再交納5%、也就是19.35元的利息稅了。與下降存款利率之前的1萬元存銀行一年期存款的利息相比,1萬元×4.14%×(1-5%)=393.3元,這次下降存款利率和取消利息稅后,儲戶1萬元存銀行一年期存款的利息只比之前少了6.3元。因此,新政對銀行普通儲戶的影響實際還是很小的。

  對于那些習(xí)慣把錢存為活期的儲戶來說,則根本沒有影響,因為這次活期利率沒有調(diào)整,仍為0.72%。但利率稅免掉,實際收益增加了。

  【購房貸款賬】

  商業(yè)房貸:50萬貸20年,每月少還67.46元

  央行降息前,5年期商業(yè)房貸利率為7.74%,優(yōu)惠15%后為6.579%。那么貸款50萬、20年,按等額本息計算方法,每月還款額為3751.16元,總利息為400277.64元。而央行降息后,5年期商業(yè)房貸利率變成7.47%,優(yōu)惠后為6.3495%,那么同樣的貸款,每月還款額變成3683.7元,總利息為384087.14元,這意味著客戶每月將少還67.46元,而他的房貸總利息則少了16190.5元。如果按等額本金計算方法,降息前客戶利息總額為330320.63元,比降息后利息總額318797.81元多出了11522.82元。

  公積金貸款:20萬貸10年,每月少還26.39元

  央行降息前,5年期公積金貸款利率為5.13%,而降息后為4.86%。那么一筆貸款20萬、10年的公積金房貸,按等額本息計算,原來每月還款為2134.04元,利息總計56085元。此次降息后變?yōu)?107.65元和52918.06元。也就是說,客戶每月少還26.39元,而總利息則少了3166.94元。如果按等額本金計算方法,降息后客戶利息總額為49005元,比之前的51727.50元少了2722.5元。

  什么時候獲益?對于那些房貸利率調(diào)整時間“從次年1月1日起隨央行貸款利率調(diào)整”的購房人來說,明年1月1日起月供將會有所減少,而對于那些房貸利率調(diào)整時間“從次月起隨央行貸款利率調(diào)整”的購房人來說,11月份就可以享受到利率下降的好處了。

  理財篇

  固定收益類產(chǎn)品收益將下降

  “央行下調(diào)存貸款利率對銀行理財產(chǎn)品肯定有一定影響!闭猩蹄y行南京分行財富管理中心胡燚經(jīng)理表示:“利率下調(diào)后,固定收益類產(chǎn)品收益未來難免會下降!彼嬖V記者,目前固定收益類產(chǎn)品主要是一些投資于債券、票據(jù)和信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品,由于存貸款利率同時下降,因此市場利率肯定也會下降,影響到產(chǎn)品收益。不過,他也表示,由于目前銀行存貸利差還比較大,因此對于投資者已經(jīng)購買的這類理財產(chǎn)品來說,銀行還是有能力給投資者兌現(xiàn)之前承諾的收益率的。但是今后銀行新推出的這類理財產(chǎn)品,預(yù)期收益率肯定不再會有這么高了。

  “在目前股市前景不明朗的情況下,購買債券類理財產(chǎn)品或基金,應(yīng)該還是投資者比較明智的選擇!焙(jīng)理告訴記者,如果明年我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步放緩,央行將會有更大的降息空間,交易所上市債券有望繼續(xù)上漲。業(yè)內(nèi)人士告訴記者,要參與交易所上市債券的買賣,可以有兩種途徑;一是通過個人的證券賬戶直接在交易所購買,二是通過購買基金公司發(fā)行的債券型基金,間接買賣這些債券。

  樓市篇

  專家認(rèn)為對樓市刺激作用不大

  央行又降低貸款利率,南京市民張先生對降息卻不以為然,他告訴記者,自己一直打算把目前住的房子再換大一點,這次降息雖然能減輕貸款人還貸壓力,但畢竟很有限,因為目前南京的房價與自己的收入比,還是比較高的,自己還是等等看再說。

  南京一房地產(chǎn)公司負(fù)責(zé)人昨晚接受記者采訪時表示,央行降息后,開發(fā)商的貸款利率也降低了,這相當(dāng)于降低了房地產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)成本,會緩解企業(yè)的資金壓力。他認(rèn)為,在目前房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷的情況下,央行降息對保持房地產(chǎn)市場穩(wěn)定發(fā)展,防止一些中小企業(yè)因資金鏈斷裂有著積極作用。

  降息對樓市的刺激作用有多大?南京某銀行房貸部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為,這次央行動作,應(yīng)該說是一個明顯的松動銀根的信號,但是央行針對房地產(chǎn)市場的金融政策卻沒有明顯改變。因為目前影響房地產(chǎn)市場的最核心金融政策是:銀行對購買第二套房的貸款人的利率要上浮10%。很多人就是因為這個政策被擋在房地產(chǎn)市場之外了,因此它才是影響樓市的“命門”,降低貸款利率與之相比,顯得有些微不足道。只要這個政策不變,央行再怎么松動銀根,樓市也不大可能有明顯好轉(zhuǎn)。 陳春林

  暫免5%的利息稅后

  1萬元存款各檔次利息

  三個月 3.15% 315元

  半年 3.51% 351元

  一年 3.87% 387元

  兩年 4.41% 441元

  三年 5.13% 513元

  五年 5.58% 558元

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