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小康家庭保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃: 人壽保險(xiǎn)是穩(wěn)定基礎(chǔ)

2008年07月07日 10:24 來(lái)源:北京晨報(bào) 發(fā)表評(píng)論

  家庭成員:

  ●張嘉,30歲,外企人事管理工作,年收入稅后12萬(wàn)。

  ●太太,30歲,國(guó)企財(cái)會(huì)工作,年收入稅后8萬(wàn)元。

  ●小孩,2歲。夫妻都有社保、醫(yī)保。

  ●雙方父母,退休,均有退休金。

  家庭資產(chǎn):

  ●房產(chǎn)一處,按揭50萬(wàn)元,目前價(jià)值約200萬(wàn)元,20年貸款期限,月還貸3700元。

  ●封閉式基金:10萬(wàn)元。

  ●定期存款:5萬(wàn)元。

  ●家庭日常月支出4000元。

  張嘉:海博士好,我想購(gòu)買保險(xiǎn),做好家庭的整體理財(cái)計(jì)劃。我該怎么做呢?

  海博士:是的,保險(xiǎn)是家庭理財(cái)金字塔的基礎(chǔ),全面的家庭理財(cái)計(jì)劃,首先就是要做好整個(gè)家庭的保障規(guī)劃。首先,是作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的您要有充分保障;其次,您太太對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)也占相當(dāng)比例,因此,她的保障也要做充分。

  嘉:那是不是要買意外險(xiǎn)?

  海:首先購(gòu)買足夠額度的壽險(xiǎn),防止身故風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的影響。如果按照家庭每月總支出7700元來(lái)計(jì)算,到孩子22歲大學(xué)畢業(yè),還有20年。這20年,你們夫妻雙方所需共同承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任為7700×12×20=1848000元。

  嘉:200萬(wàn)的責(zé)任,是不是要買200萬(wàn)的保險(xiǎn)?

  海:根據(jù)您和太太的收入占比,您要承擔(dān)60%,太太承擔(dān)40%;因此你的壽險(xiǎn)額度為110萬(wàn),您太太的為75萬(wàn)左右。

  嘉:那會(huì)不會(huì)很貴呢?

  海:可以購(gòu)買萬(wàn)能壽險(xiǎn),這樣可以逐步下調(diào)保額。而隨著每一年的度過(guò),您的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任也在降低。您的費(fèi)用每年3500元左右,保額110萬(wàn);太太的費(fèi)用是每年2500左右,保額為75萬(wàn)。

  嘉:那還要考慮健康類的嗎?

  海:一旦發(fā)生重大疾病,社保難以覆蓋高額醫(yī)療費(fèi)用,所以需要考慮購(gòu)買重疾養(yǎng)老保險(xiǎn)。每人每年5000元左右,保額為15萬(wàn)。如果在70歲前沒(méi)有發(fā)生重大疾病的話,可以從70歲后將這份保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金每年領(lǐng)取。

  嘉:不錯(cuò),這樣既有重大疾病保障,也同時(shí)擁有養(yǎng)老保障。

  海:對(duì)于小朋友來(lái)說(shuō),意外傷害是最大風(fēng)險(xiǎn),可以先上一份北京市“一老一小”的社會(huì)保險(xiǎn),然后補(bǔ)充一份意外傷害附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。意外額度為5萬(wàn),意外傷害醫(yī)療的額度為2萬(wàn),每年的費(fèi)用為400元左右。這樣購(gòu)買保險(xiǎn)每年花費(fèi)16000元左右,占家庭年收入10%至15%,不會(huì)有很大壓力。

  本期知識(shí)點(diǎn):人壽保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ),好比家庭理財(cái)大廈的地基,給家庭有可能的風(fēng)險(xiǎn)做財(cái)務(wù)上提前的安排。只有做好充分的家庭保障,才能幫助實(shí)現(xiàn)全面的家庭理財(cái)規(guī)劃

編輯:楊威】
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