基本情況：年齡32歲，夫妻雙方均為國家正式教師，工作十一年，副高職稱； 家庭固定收入月薪6500元，另外從事技術(shù)服務(wù)等工作年收入大致在4、5萬元左右，存款25萬元(活期5萬，其余為定期)，無基金、股票投資，享受省醫(yī)保；自有90平方米住房一套，6歲孩子一名，雙方老人均有固定退休金(月均每人2000元)且享受省醫(yī)保；月基本生活支出1500元，飲食、服裝、美容等消費(fèi)性支出2000元。

　　理財(cái)經(jīng)驗(yàn)：無

　　理財(cái)目標(biāo)：因?yàn)榧扔凶》坎疬w欲近期購買130平米住房一套，在兩年內(nèi)有購車計(jì)劃，主要問題是如何理財(cái)更為積極穩(wěn)妥。

　　理財(cái)分析：

　　李先生家庭月均收入近1萬元，年度贏余達(dá)7.6萬元，儲(chǔ)蓄率超50%，家庭無負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況還不錯(cuò)。但是資產(chǎn)的收益性不高，資產(chǎn)基本都分布在低收益的存款上。

　　綜合來看，李先生家庭無近憂但有遠(yuǎn)慮，其一、家庭保障僅僅依賴享受省醫(yī)保等單位所入保險(xiǎn)，其深度廣度均不足夠，急需全面補(bǔ)充，其二、未來的二年后隨著房貸月供與養(yǎng)車費(fèi)用的加入，以及孩子上學(xué)后撫養(yǎng)費(fèi)和教育金的增加，家庭支出必將大幅提高，所以，非常有必要早早做規(guī)劃，以期達(dá)到家庭生活品質(zhì)穩(wěn)步提高的目標(biāo)。

　　理財(cái)建議：

　　1、調(diào)整活期賬戶余額，作為家庭緊急預(yù)備金，因考慮到家中二老的贍養(yǎng)需要，以現(xiàn)家庭支出的10倍計(jì)算，4萬元即可。可以考慮利用將銀行卡設(shè)定為3個(gè)月定期存款的自動(dòng)轉(zhuǎn)存，如果萬一需用隨時(shí)支取，平常不用，也可以有額外的利息收入；

　　2、考慮到國內(nèi)目前房地產(chǎn)市場現(xiàn)狀，李先生的購房計(jì)劃可以考慮“觀望探察，伺機(jī)而動(dòng)”策略。具體說就是在近一年內(nèi)，先住原來的房子，多看房不必急于出手，等待房地產(chǎn)市場明朗或石家莊房屋交易量大幅回升之時(shí)再購買不遲，現(xiàn)在的20萬定期存款可考慮換購半年期限的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，年收益應(yīng)該超過5.5%，一來保證基本的流動(dòng)性，二來使此筆資金一年收益好過定期存款。最重要的是，如果李先生決定馬上購房，以石家莊現(xiàn)在的房價(jià)水平，要55萬元甚至更高，2成的首付款后只剩9萬元，從裝修到家具電器的購置，費(fèi)用稍顯緊張，而一年后購房，資金也許會(huì)寬松的多。

　　3、全面規(guī)劃和補(bǔ)充保險(xiǎn)�？紤]到王先生家庭保障情況，雙方工作穩(wěn)定，可以考慮通過補(bǔ)充部分大病險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)來補(bǔ)足保障，可以參考保險(xiǎn)的“雙十原則”，即保費(fèi)是年收入的10%，保障是年收入的10倍；

　　4、合理配置投資組合。雖然近期市場上黃金、非美貨幣和A股市場一起下跌，但應(yīng)該看到，市場下跌的過程也是風(fēng)險(xiǎn)釋放的過程，這正是播種的好時(shí)機(jī)。歷史數(shù)據(jù)證明，通過科學(xué)的長期投資而不是短期炒作，大部分的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)可以被過濾掉。及早投資方是長期提高收益達(dá)成目標(biāo)的選擇。現(xiàn)金流的管理是李先生夫婦投資的重中之重，建議李先生夫婦從定期定額作起，每月固定投資1000元，可以選擇一些基金作為投資標(biāo)的，相對省心省力。

　　5、購車計(jì)劃。因車是貶值類資產(chǎn)，根據(jù)家庭收入等情況，作為家庭自用車，可考慮購買7-10萬元左右經(jīng)濟(jì)型轎車，每月增加養(yǎng)車費(fèi)用約1000元，非常贊成李先生一家二年后購車的計(jì)劃，延遲消費(fèi)也是理財(cái)?shù)闹匾�組成。

　　(本期嘉賓：中信銀行石家莊分行理財(cái)師 李峰)