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理財專家支招:存款怎么存利息拿最多

2008年08月27日 10:45 來源:沈陽日報 發(fā)表評論

  盡管銀行、保險理財產(chǎn)品層出不窮,基金、股市大門向投資者敞開,但低風(fēng)險的儲蓄還是成為今年以來投資者的資金首選渠道。

  8月26日,中國人民銀行沈陽分行公布的新一期金融運行數(shù)據(jù)顯示,7月末,本外幣居民儲蓄存款余額為9393.4億元,同比增長14.4%,增幅比上月末高兩個百分點,儲蓄存款當(dāng)月增加161.9億元。其中,人民幣居民儲蓄存款余額為9207.7億元,當(dāng)月增加160.4億元,同比多增加151.1億元。

  今年年初以來,居民儲蓄存款不斷回流銀行。據(jù)測算,今年前7個月,遼寧省金融機構(gòu)本外幣居民儲蓄存款共增加1107.8億元。不過,記者在銀行營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn),大部分市民對儲蓄理財沒有太多概念,簡單地把存款分為定期和活期來對待。實際上,隨著銀行儲蓄功能和品種的不斷開發(fā),銀行儲蓄也有理財技巧可講。

  部分提取 完善整存整取

  目前銀行的活期利率為0.72%,遠遠低于各檔次的定期存款利率,因此不少市民將資金存為定期存款,而為了增強流動性,一般將一筆資金拆分為若干份并按不同期限存入銀行。其實,這樣做既對資金有所限制,而且銀行定期存款最短期限為三個月,利息也不算高。您不妨將這筆資金存進一張存單。目前,多家銀行都推出了定期儲蓄存款的部分提取業(yè)務(wù),如果有資金使用需求,到銀行提前支取其中一部分就可以了。雖然提前支取的部分利息按照活期儲蓄存款利率計算,但是未支取部分則仍會按原存期、原利率支付利息。

  比如李女士手頭有一張半年前存入銀行的5萬元存單,存款期限為5年,但現(xiàn)在需要其中的1萬元急用,銀行將給李女士提前支取出1萬元存款,這1萬元按照活期利率0.72%計算,而其余4萬元,銀行還會按照5.85%的利率支付利息。

  利滾利儲蓄 兩次利息拿到手

  要使“存本取息”定期儲蓄生息效果最好,應(yīng)當(dāng)與“零存整取”儲種結(jié)合使用,產(chǎn)生“利滾利”的效果,即“利滾利”儲蓄法。

  這是“存本取息”儲蓄和“零存整取”儲蓄有機結(jié)合的一種儲蓄方法!袄麧L利”存儲法先將固定的資金以“存本取息”形式存儲起來,然后再將每月的利息以“零存整取”的形式儲蓄,這樣就獲得了二次利息。

  比如劉先生每月退休金6000元,由于暫時和兒女同住,每月基本沒有生活開銷,故全部退休金收入可用來儲蓄。劉先生擬為未來生活儲備一筆養(yǎng)老基金,則他可以采用“利滾利儲蓄法”?蓪6000元存成存本取息儲蓄存款(假設(shè)為A折),在1個月后,取出存本取息儲蓄的首月利息,再用這份利息開個零存整取儲蓄賬戶(假設(shè)為B折)。以后每月從A折取出利息存入B折,這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息,而且這些利息在參加零存整取儲蓄后又得到了利息。可謂是“驢打滾”的儲蓄方法,讓家里的一筆錢,取得了兩份利息,只要長期堅持,便會帶來豐厚回報。對工薪家庭為未來生活積累資金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。

  智能存款 活期、定期都升級

  5萬元以上的人民幣活期儲戶,都知道可以辦理銀行的一天通知存款或七天通知存款業(yè)務(wù),實現(xiàn)利息收入的最大化。但此前需要與銀行事先約定才可以享受通知存款業(yè)務(wù),F(xiàn)在一些銀行開通了智能通知存款業(yè)務(wù),不需要預(yù)先約定,賬戶上的資金可以自動享受通知存款待遇,儲戶只要保持存款賬戶余額在5萬元以上,銀行就會自動為客戶選擇“一天”或“七天”最適合的通知存款類型。

  在定期存款方面,個別銀行也實現(xiàn)了智能化管理。人民銀行調(diào)整整存整取存款利率時,銀行系統(tǒng)會按照既定的公式計算出轉(zhuǎn)存是否劃算的臨界點天數(shù),再與客戶的已存定期存款實際天數(shù)進行比較,判斷出是否應(yīng)該轉(zhuǎn)存,還可通過自動轉(zhuǎn)存免去儲戶東奔西跑辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)的麻煩。

  教育儲蓄 新學(xué)期家長早謀劃

  目前除了教育儲蓄外,各期限和種類的儲蓄存款都要繳納5%的利息稅,如果家里有子女正在接受義務(wù)教育(小學(xué)四年級或以上),家長需要為其未來的出國留學(xué)、本科或研究生學(xué)習(xí)及其他非義務(wù)教育積蓄資金,可以選擇教育儲蓄方式作為儲蓄存款形式。

  現(xiàn)在多數(shù)銀行都開辦了教育儲蓄免利息稅儲種,存期主要分為一年、三年、六年三個檔次,一個戶名能存2萬元,最多可以享受3次免稅政策,高中(中專)享受一次,大專和大學(xué)本科享受一次,碩士和博士研究生享受一次,這樣一來,就會比普通同檔次定期儲蓄存款多收入5%的利息收益。(記者 劉洋)

  (在線專家:光大銀行沈陽分行營業(yè)部理財專家 劉毅)

編輯:楊威】
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