健康險(xiǎn)與人們的生活密切相關(guān)，持續(xù)上漲的醫(yī)療費(fèi)用激發(fā)了越來(lái)越多人的投保意識(shí)。本刊連續(xù)接到多名讀者打來(lái)的咨詢(xún)電話(huà)，詢(xún)問(wèn)如何選擇合適健康險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)此，筆者請(qǐng)教了健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士。

　　人保健康上海分公司個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)部總經(jīng)理宋曉峰表示，健康險(xiǎn)可分為醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼、重大疾病三大類(lèi)。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)把握住“有沒(méi)有，全不全，好不好”這九字訣。

　　有沒(méi)有，健康險(xiǎn)是必備險(xiǎn)種

　　據(jù)了解，由于人們對(duì)健康險(xiǎn)的了解程度較低，因此在往往迷失在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，難以找到最合適自己的產(chǎn)品。雖然上海社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋程度已經(jīng)達(dá)到較高水平，但商業(yè)健康保險(xiǎn)作為一種有效補(bǔ)充，能夠填補(bǔ)市民醫(yī)療費(fèi)用中的自付部分費(fèi)用。

　　因此，客戶(hù)在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，首先就應(yīng)該把健康險(xiǎn)納入計(jì)劃，解決這部分保障空白。截至今年7月，上海共有39家壽險(xiǎn)公司，其中絕大多數(shù)公司都有針對(duì)個(gè)人的健康險(xiǎn)，平均每家公司擁有的產(chǎn)品數(shù)量不少于4款�？梢�(jiàn)，對(duì)有需求的消費(fèi)者而言，選擇的范圍是很大的。

　　全不全，合理安排三類(lèi)健康險(xiǎn)

　　對(duì)于已投保部分健康險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，接下來(lái)就是要完善健康險(xiǎn)種類(lèi)，醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼和重大疾病缺一不可。

　　醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)需要優(yōu)先配置。這類(lèi)產(chǎn)品根據(jù)報(bào)銷(xiāo)比例的不同，可分為高、中、低三個(gè)檔次。消費(fèi)者可根據(jù)收入、年齡情況，以及基本醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)，選擇保障檔次。但經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的消費(fèi)者，可以一步到位選擇保險(xiǎn)責(zé)任和給付比例最高的產(chǎn)品，有些能夠賠付醫(yī)保范圍以外的醫(yī)療費(fèi)用。

　　普通工薪階級(jí)消費(fèi)者，在擁有社會(huì)基本醫(yī)療保障的情況下，購(gòu)買(mǎi)重大疾病可以選擇8萬(wàn)至10萬(wàn)的保險(xiǎn)金額。收入較高的消費(fèi)者，則可以按照年收入的2-3倍設(shè)置重疾險(xiǎn)保額，確保疾病治療費(fèi)用不會(huì)影響家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

　　住院津貼通常作為附加險(xiǎn)投保。這類(lèi)產(chǎn)品可以重復(fù)投保，買(mǎi)得多就賠得多，可以根據(jù)醫(yī)院的收費(fèi)水平確定購(gòu)買(mǎi)份數(shù)。不少白領(lǐng)階級(jí)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，會(huì)選擇每天幾百元的住院津貼，以保障因病入院的收入損失。

　　好不好，選擇品牌好的保險(xiǎn)公司

　　雖然市場(chǎng)上健康險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿(mǎn)目，同質(zhì)性也非常強(qiáng)，但購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)該多比較功能和品牌，盡可能不受價(jià)格影響。以短期醫(yī)療保險(xiǎn)為例，有些保險(xiǎn)公司會(huì)因被保險(xiǎn)人上年度賠付金額較高，第二年便不再續(xù)保該業(yè)務(wù)。這種功利主義的業(yè)務(wù)篩選思路，讓被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不信任的感覺(jué)。

　　保監(jiān)會(huì)規(guī)定了保障范圍必須包含6種重大疾病，目前，市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)的保障疾病最多可達(dá)幾十個(gè)。但從產(chǎn)品制定的角度來(lái)看，基礎(chǔ)的6種疾病出險(xiǎn)率最高，而其他疾病的基本發(fā)生率是極低的。因此，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)還是應(yīng)該根據(jù)健康體檢報(bào)告、家族疾病史的情況以及保險(xiǎn)公司可以提供的醫(yī)療服務(wù)范圍。(袁 方)