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    月入1.8萬 理財師教你如何理財保全家生活無憂
2009年01月04日 10:14 來源:華西都市報 發(fā)表評論

  理財師:深圳發(fā)展銀行成都分行巫俊良 個人簡介:深圳發(fā)展銀行成都分行財富管理中心金融理財師,獲得AFP認(rèn)證

  資產(chǎn)狀況

  許先生今年34歲,在一家上市公司任中層職務(wù),每月稅后收入1萬元。其妻高女士為銀行職員,32歲,每月稅后收入在5000元左右。高女士的母親67歲,身體健康,需提供經(jīng)濟資助。他們的孩子今年1歲。許先生一家原先居住的房屋現(xiàn)值50萬元,目前出租,每月可獲租金收入3000元,F(xiàn)在他們居住在2002年貸款購置的第二套房中,市值70萬元,目前貸款余額尚余15萬元,希望能在3年內(nèi)還完所有貸款。除了兩處房產(chǎn)外,他們還有10萬元的國債。他們還購買了10萬元的信托產(chǎn)品,每年的收益也在5000元左右。另有各類銀行約15萬元(不考慮利息收入)企業(yè)債、基金,10萬元的股票。他們的支出情況如下:每月按揭還款額約為4000元,全家每個月的日常支出約為6000元左右,擁有私家車一輛,一年支付的養(yǎng)車費用為14000元(含保險)。

  理財需求

  聽過一次理財講座后,許先生覺得有必要對財產(chǎn)進行一番規(guī)劃。許先生主要考慮了以下幾個方面的問題:

  許先生夫婦除參加基本社會保險外沒有購買任何商業(yè)保險,在有了小孩之后,許先生認(rèn)為應(yīng)該加大保險方面的支出,但不知道如何選擇。

  從現(xiàn)在起為小孩建立一個教育基金,使子女的教育更有保障,預(yù)計從幼兒園起到大學(xué)畢業(yè),每年需要費用2萬元。

  每年要旅游一次,預(yù)計消費在10000元左右。

  國債、信托產(chǎn)品都將到期,希望能夠?qū)⑦@部分資金重新規(guī)劃,能夠承受一定風(fēng)險。

  理財師建議

  1、許先生家庭的主要經(jīng)濟來源是夫妻雙方的工資收入,他們所承擔(dān)的風(fēng)險要比孩子高得多。特別是許先生作為家庭的重要經(jīng)濟支柱,夫妻任何一方因意外傷害或重大疾病都會直接影響家庭收入來源。目前夫妻倆未購買過任何保險,該家庭生活存在很大的風(fēng)險。因此建議許先生和愛人各購買一份以重大疾病和定期壽險為主險,并以意外險、住院醫(yī)療和住院補貼為附加險的保險。

  育有一子的許先生家庭正處于人生事業(yè)與家庭責(zé)任并重的階段。因此,足額的人身保障是必不可少的,夫婦倆保障方面還是以壽險、重大疾病險為主,同時應(yīng)該補充醫(yī)療和意外險。寶寶醫(yī)療方面可到戶籍所在地醫(yī)院申請少兒醫(yī)療基金,再補充醫(yī)療外加意外險。具體來看,夫婦倆可選擇繳費靈活的萬能終身變額壽險作為主險。萬能終身變額壽險不僅能根據(jù)不同年齡階段對保障的不同需求而隨時變更保額,同時賬戶余額亦可在退休之后作為補充養(yǎng)老金。

  作為孩子的“教育成長基金”,建議可選擇目前市場上反映不錯的投連險,其相對的高回報,兼顧有保障的特點,備受想為子女儲蓄一筆成長基金的客戶的青睞。

  許先生家庭一年保費支出控制在家庭收入的10%左右,即2.2萬元以內(nèi)都是可以的,泰康人壽、太平洋都有這樣的險種。投連險追加部分可以根據(jù)家庭收入自行調(diào)節(jié)。同時提醒許先生家庭每年辦理好車險和家庭財產(chǎn)險,不要因一時的疏忽而使家庭財產(chǎn)遭受意外損失時得不到及時的補償。

  3、每年的旅游基金我們建議從每年的獎金中提取,當(dāng)然也可以考慮從每月的節(jié)余中列支,每月預(yù)存1000元,并且這部分投資考慮到投資期限不長,我們建議采用以活期存款的普遍方式進行存儲。而扣除孩子教育金準(zhǔn)備、旅游金準(zhǔn)備后,許先生家庭實際每月節(jié)余4166元。

  4、國債有10萬元即將到期,現(xiàn)在雖然取消了利息所得稅,但利息偏低(2.52%),10萬元存1年期限,1年后只能得到2520元,時間跨度長、收益低。許先生可以考慮投資本金100%安全,收益穩(wěn)定的黃金類投資產(chǎn)品,如深發(fā)展近期推出的“金抵利”,5.6萬元本金存一年,立即可通過變現(xiàn)10克足金金條的形式提前得到1年的利息,按照昨天180元/克的金價計算,10克金條可立即變現(xiàn)1800元,比同期定存收益高了388.8元,而且提前1年得到了利息,還可享受金價上漲帶來的增值部分收益,可謂一舉多得!在現(xiàn)在市場波動大,前景撲朔迷離的情況下,我們建議將20萬元投資于“金抵利”本金100%保證,收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。

  許先生家庭保險建議圖示如下

  家庭成員 壽險 醫(yī)療保障 其他

  許先生 萬能險保額60萬元 還本重大疾病保額30萬元 附加醫(yī)療險 意外險50萬元

  愛人 萬能險保額50萬元 還本重大疾病保額30萬元 附加醫(yī)療險 意外險30萬元

  孩子 投連險或長期投資各類基金 少兒醫(yī)療互助基金 附加意外醫(yī)療險意外險2萬元

  2、考慮到孩子教育金的安全性、長期性,而孩子基本的教育費用作為一項長期性投入,那么對于本金以及收益的穩(wěn)定習(xí)慣要求也就較高,所以我們建議許先生為孩子儲蓄的教育金以本金安全性高、收益穩(wěn)定的債券類票據(jù)投資、基金為主。

  從幼兒園到大學(xué)畢業(yè),粗略估計用于教育上的花消在32.7萬元以上,而許先生家提高對于孩子教育的重視,也希望每年能夠儲蓄2萬元,那么分?jǐn)偟矫吭略S先生家需要儲蓄1667元,我們從家庭收入表中看到,許先生家庭完全可以做到,如果許先生從現(xiàn)在開始每月儲蓄1667元的話,我們按照4%的保守收益計算,這部分資產(chǎn)可以累計達到70.38萬元這部分資產(chǎn)完全可以滿足以上表中的日常教育費支出,同時還有能力滿足孩子今后留學(xué)等支出。而每月的1667元的投資,我們建議許先生按照基金定投的方式投資于債券型基金,這部分基金的收益大致在4%-8%左右,而且安全性相對較高,收益也較穩(wěn)定。

  教育費用預(yù)算表

  教育年級 人均費用 小計

  幼兒園 15000元/年 3年計4.5萬元

  小學(xué) 12000元/年 6年共計7.2萬元

  中學(xué) 15000元/年 6年共計9萬元

  大學(xué) 30000元/年 4年共計12萬元

  資產(chǎn)負(fù)債表(單位:萬元)

  資產(chǎn) 負(fù)債

  國債10 房屋貸款余額 15

  理財產(chǎn)品10 其它 0

  企業(yè)債、基金15

  股票10

  房地產(chǎn)(租)50

  房地產(chǎn)(住)70

  汽車及家電10

  資產(chǎn)總計175 負(fù)債總計 15

  凈資產(chǎn)160

  家庭月度稅后收支表(單位:元)

  收入 支出

  本人收人10000 房屋支出4000

  其他家人收入5000父母贍養(yǎng)費、衣食費6000

  租金3000 交通費 1167

  合計18000 合計11167

  凈收入:6833

【編輯:位宇祥
直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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