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    理財法則:白領(lǐng)退休生活如何既有閑又有錢?
2009年02月10日 14:43 來源:新華網(wǎng) 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  名牌服飾、音樂會門票,出國旅行,中國新興白領(lǐng)人士在承受巨大工作壓力的同時,也享受著高薪帶來的品質(zhì)生活。然而,白領(lǐng)人士在退休后,雖然工作不再繁忙,卻將失去在職時的高薪,以及以此為基礎(chǔ)的品質(zhì)生活。

  如何令自己的退休生活既有閑又有錢呢?

  隨著目前經(jīng)濟環(huán)境的不景氣,不少人開始提前為自己的未來做準備。我們在市場中發(fā)現(xiàn),最近年金保險受到了廣泛關(guān)注,已成為不少市民理財時所考慮的方式之一。而對于普通消費者來說,年金保險要不要買,應(yīng)該怎么挑選合適的年金保險產(chǎn)品成為困惑他們的問題。

  退休以后,個人可用于養(yǎng)老的錢主要有三個來源:退休前的儲蓄、基本養(yǎng)老保險和子女的資助。儲蓄主要是為家庭突發(fā)事件作準備,應(yīng)盡量避免因為日常消費而動用;攫B(yǎng)老保險方面,我國目前實行的是“廣覆蓋、低保障”的養(yǎng)老制度。在這種養(yǎng)老制度下,退休時領(lǐng)到的保險金額比較有限,不足以維持當前的生活水平,這一現(xiàn)象在中高收入者身上體現(xiàn)得尤為明顯。在此種情況下,商業(yè)養(yǎng)老保險越來越多地被納入白領(lǐng)人士的考慮范圍。

  選擇合適的個人養(yǎng)老年金

  商業(yè)養(yǎng)老年金保險是壽險的一種特殊形式,即從年輕時開始定期繳納保險費,從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險,能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。為了給客戶提供更全面的保險,一些實力較強的大公司還同步推出附加養(yǎng)老重大疾病保險、豁免保費重大疾病保險等險種,把養(yǎng)老保險與健康、分紅、豁免保費這樣的利益結(jié)合起來,組成完滿、無憂的退休計劃,方便客戶靈活選擇。

  作為家庭經(jīng)濟支柱,白領(lǐng)人士在為養(yǎng)老做準備的同時,對自己當前的安全與健康保障也非常關(guān)注。市場上部分養(yǎng)老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素,在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費的保障。投保人即使不幸得了大病,領(lǐng)取重疾保險金之后,未來養(yǎng)老保險金、祝壽金的領(lǐng)取也絲毫不會受影響。同時,投保人還會被豁免主險和附加險一定時期應(yīng)交的保險費,免除投保人對交費的后顧之憂。

  目前,個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種:一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險,根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定,目前預(yù)定利率最高為2.5%;另一種是分紅型的養(yǎng)老保險,即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式,分享公司的經(jīng)營成果,這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險中享受不到的利益。當利率上調(diào)時,保險公司投資收益增加,紅利自然也隨著水漲船高。所以說,分紅型養(yǎng)老保險可以借助升息給被保險人帶來更多收益,是購買個人養(yǎng)老年金保險的最佳選擇之一。

  養(yǎng)老年金在選購前一定要做足功課。應(yīng)該選擇信譽好、實力強的保險公司,這樣未來的領(lǐng)取和服務(wù)才會更有保障;應(yīng)選擇適合自身收入情況的交費水平,不要為了將來的養(yǎng)老計劃而透支現(xiàn)在的生活水平,導(dǎo)致當前生活品質(zhì)下降;應(yīng)結(jié)合自身消費習慣和退休計劃,選擇合適的交費年期,合適的開始領(lǐng)取年齡,以及合適的月領(lǐng)或年領(lǐng)方式;為使所交保費更好地達到保值增值的目的,盡可能選擇分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品,參與公司經(jīng)營成果的分配;不要忽視對自身“黃金時期”的其他保障,在購買養(yǎng)老主險的同時,附加疾病、意外、醫(yī)療、豁免等附加險種,形成一個綜合養(yǎng)老保障計劃,不但保障全面,保費也比單獨購買要便宜。

  具體到購買養(yǎng)老產(chǎn)品選擇時,要量體裁衣、貨比三家。市場上的養(yǎng)老年金產(chǎn)品差別較大,有的是生存年金,有的是確定年金,有變額年金,有定額年金。這些不同都會直接影響到我們的退休生活,所以在購買前一定要考慮清楚。

  青中年期最適合購買個人養(yǎng)老年金

  個人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買。購買時機最好選擇在25-45歲之間,收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時期。但是,根據(jù)現(xiàn)實情況來看,這一群體普遍工作節(jié)奏較快,承擔著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人,供房和供車等生活壓力,恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

  也有一部分白領(lǐng)人士對個人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài):公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金,就沒有必要再自掏腰包買個人養(yǎng)老年金了。但對大多數(shù)白領(lǐng)來說,出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位,但公司給你的保障和福利卻會隨之出現(xiàn)變動。一個好的養(yǎng)老計劃,關(guān)系到我們未來幾十年的生活,應(yīng)該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好,而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下,購買商業(yè)個人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因為這樣無論我們跳到哪里,晚年的品質(zhì)生活都不會受到影響。

  雖然我國和歐美等發(fā)達國家相比,國內(nèi)年金保險市場尚不發(fā)達,人均投保率還較低,但隨著中國老齡化社會的到來,社保養(yǎng)老金缺口日漸增大,商業(yè)養(yǎng)老保險便可作為社保養(yǎng)老的有力補充。也正因為年金保險可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風險,因此在日益老齡化的發(fā)達國家是一個極為重要的產(chǎn)品。

  TIP:

  社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險有什么區(qū)別?

  社會養(yǎng)老保險是國家強制實施的保障制度,其目的是維持社會穩(wěn)定,保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上,通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

  商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點是其較高的保障水平,并且用戶可以靈活的選擇保障程度。在一些發(fā)達國家,商業(yè)養(yǎng)老保險是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費品。一個人在其一生之中從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入,因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時間中去。商業(yè)養(yǎng)老保險是比較適合這種需要的一種投資方式。(來源:卓越理財)

【編輯:楊威
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直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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