劉先生今年28歲，剛結(jié)婚，目前無小孩。在一家IT企業(yè)工作，稅前月薪5500元，每月有餐補200元，通訊補助200元，年底有年終獎(一個月工資)，有不固定的項目獎金，有“三險一金”。妻子26歲，在房地產(chǎn)公司做銷售工作，基本工資1200元+銷售提成，也有“三險一金”。目前已購住房一套，月還款2700元，現(xiàn)把自購房出租，每月可收租金2300元。自己另租房一套每月支出1200元房租費。股票投入5萬元，目前不到2萬元；基金投入1萬元，目前不到7000元。家庭僅有1萬存款。劉先生父母都已退休，每人每月有1500元退休金。不算月供，家庭月支出3000元左右。準(zhǔn)備再購置第二套住房(不超過60萬的)，準(zhǔn)備購置一輛轎車用于代步(不超過5萬的)，為生孩子以及小孩的教育經(jīng)費做準(zhǔn)備。

　　【號脈問診】

　　因為劉先生與愛人的收入都有浮動，根據(jù)現(xiàn)有情況估計家庭年收入能達到12萬元左右。

　　劉先生家庭的收入支出較為合適，既能維持現(xiàn)有的生活水平，也能夠進行適當(dāng)?shù)慕Y(jié)余儲蓄；單從股票投資額度和基金投資額度來看，其家庭投資資產(chǎn)較少，需要適當(dāng)?shù)赜枰栽黾�，而對外出租獲得的租金收入較為有限；其流動性資產(chǎn)1萬元，足以覆蓋日常的生活支出。

　　【對癥下藥】

　　考慮到劉先生的家庭財務(wù)狀況，建議其5年后購置第二套房產(chǎn)，2年后購買轎車，2年后開始準(zhǔn)備孩子的教育費用。

　　購房規(guī)劃：購置房產(chǎn)是一項不小的開支，建議加大首付款的比例，減輕后期的還款壓力。首付款的籌集：建議每月拿出2000元，利用5年的時間進行準(zhǔn)備，假設(shè)收益率為6%，可以拿出近14萬元用作購房首付款。

　　購車規(guī)劃：首付款的籌集：建議每月拿出600元，利用2年的時間進行準(zhǔn)備，假設(shè)收益率為6%，可以拿出15259元用作購車首付款；各種稅費的籌集：建議每月拿出400元，利用2年的時間進行準(zhǔn)備，假設(shè)收益率為6%，可以拿出10173元；月還款額：假設(shè)貸款利率為5%，則每月需要償還655.61元。

　　教育規(guī)劃：孩子的教育問題一直是父母最為關(guān)心的規(guī)劃之一，子女教育規(guī)劃不具有時間彈性和費用彈性，決定了其投資工具要相對保守，比如平衡型基金、偏債型基金，假設(shè)投資收益率為4%，通過16年的積累時間，每個月需要投入150.99元，即可達到40516元的大學(xué)學(xué)費。

　　總結(jié)：在沒有突破其財務(wù)狀況的前提下，實現(xiàn)了各項理財規(guī)劃目標(biāo)，但需要提醒的是，買房又買車，還要考慮孩子的教育問題，壓力較大，建議買房買車選擇其中的一項進行，這樣壓力會降低一些。家庭還需補充一定的商業(yè)保險。（記者高晨）

　　指導(dǎo)專家北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)田家廣