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    信用卡壞賬劇增 討債公司“深夜催賬”
2009年07月29日 11:14 來源:新京報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  一季度全國信用卡呆壞賬余額同比翻番;銀行將壞賬外包委托催收,同時發(fā)卡被迫“主動剎車”

  央行上個月發(fā)布了今年第一季度支付運行情況報告,對于日益增長的信用卡潛在風險表示出明顯擔憂。數(shù)據(jù)顯示,一季度信用卡逾期半年未償信貸較去年同比上升133.1%。央行在該份報告上特別用“黑體字”強調(diào),金融機構(gòu)在大力推進信用卡業(yè)務快速發(fā)展的同時,應警惕信用卡逾期未償金額持續(xù)上升所帶來的潛在風險。

  按銀行國際慣例,逾期180天未還的信用卡貸款應視為壞賬。事實上,不少銀行在發(fā)行信用卡時已經(jīng)被迫或主動剎車。同時通過加大催收力度、搶占高端市場來降低不良率。

  “特殊人員”深夜入戶

  在鄰居的眼中,婁東明(化名)的生活規(guī)律有點奇怪。當街燈初亮,別人都邁著疲倦的步伐下班還家之際,他卻經(jīng)常匆匆出門一直忙活到深夜才歸。這一切都源于他的“特殊職業(yè)”———幫銀行搞“壞賬委外催收”。

  這天他要去的地方,是崇文區(qū)某個胡同。事前他已經(jīng)看完了銀行給的材料,上面寫著該地某住戶申請了一張2萬元額度的信用卡,已經(jīng)10個多月沒有還了。進門之后,才發(fā)現(xiàn)這是一個殘疾人家庭,總共加起來一個月的收入都不到1500元。信用卡是孩子用母親的身份證申請的,但孩子現(xiàn)在已離家出走不知所蹤。

  上世紀90年代的時候,婁東明曾在北京一家城市信用社做過一段時間信貸員,“當時的銀行把貸款放出去后,哪里像現(xiàn)在這樣講究貸后管理,還專門請人上門催收!

  和婁東明有同樣感受的還有沈力軍,六年多前,他做汽車經(jīng)銷,當時汽車貸款大面積出現(xiàn)問題,“問題貸款忽然從一個月15萬猛增加到30萬、50萬,很多為汽車貸款提供擔保的經(jīng)銷商資產(chǎn)不過才兩三千萬元,哪經(jīng)得起這樣的折騰,于是大量倒閉,最后壞賬還是壓到銀行的頭上!

  自從那時起,沈力軍就開始跟北京多家銀行聯(lián)系,建議委外催收。直到2006年,他參加了一家國有銀行的“壞賬委外催收”招標會,并中標拿到了一個1000多萬元的壞賬包,由此開始了自己的壞賬清收之路。

  在這些壞賬包中,數(shù)量最多的當屬信用卡類的,這也是令他最頭疼的。“我記得是個老外,他的額度是10萬元,因為和妻子離婚產(chǎn)生財產(chǎn)糾紛而無力還貸,這就是我經(jīng)手的信用卡壞賬中最多的了。剩下的5萬到6萬都很罕見,基本都在兩萬元左右的水平。”

  婁東明也說現(xiàn)在他催收最多的還是信用卡!胺抠J因為有房子在那里抵押,銀行比較好處理,不像信用卡,沒有任何形式的擔保和財產(chǎn)抵押,所以現(xiàn)在最集中的還是信用卡的呆壞賬。”

  二人這項特殊工作的背后,是信用卡壞賬率的大幅攀升。

  央行數(shù)據(jù)顯示,截至今年一季度末,我國信用卡期末授信總額達10350.91億元,同比增長104.3%。增速比去年經(jīng)濟剛剛開始下行的二季度還要高,當時信用卡信貸總額為6931.73億元,同比增長68.4%。央行數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,信用卡逾期半年未償信貸總額達49.7億元,同比增加了133%,占期末應償信貸總額的3.0%,占比同比增加0.6個百分點。

  銀行擴大催收隊伍

  沈力軍基本上每個季度都會從銀行那里拿到一個壞賬包,數(shù)量也由原來的1000萬增長到現(xiàn)在的3000多萬,一方面固然是因為銀行對他們公司催收壞賬工作的認可,另外一方面也是由于經(jīng)濟形勢的惡化。

  “特別是去年下半年以來,我們收到的包里很多信用卡壞賬都是由于失業(yè)引起的。比如很多青年學生、還有做公司保安隊長的等等,公司不景氣裁人了,就不知所蹤,怎么都找不到人了!

  招商銀行信用卡中心負責人表示,壞賬風險上升與2007年、2008年多數(shù)銀行發(fā)卡“熱過頭”有關(guān);在經(jīng)濟下行周期中人們的消費能力下降也導致這樣的后果。此外,他表示,信用卡套現(xiàn)屢禁不止是信用卡風險大幅度增加的主要原因。

  據(jù)了解,目前銀行主要通過加大催收力度、搶占高端市場來降低不良率!耙郧翱赡芨嗟氖请娫挻呖、短信催收,現(xiàn)在都得登門拜訪了。”一銀行人士表示,目前多家銀行擴大了催收隊伍,專職催收員也越來越多,同時銀行對資產(chǎn)質(zhì)量好的高端客戶加大了爭奪力度。

  沈力軍中標的這家國有銀行的一名工作人員,向記者解釋了“壞賬委外催收”的原因:首先銀行的人力有限,若把人都派出去要賬,那正常業(yè)務基本都無法開展了;其次,要賬的時候需要一些特殊的手段,讓委外催收公司去做更為恰當。

  而目前銀行最主要的催收方式是聘請律師走法律訴訟的途徑。沈力軍分析說,聘用律師走訴訟途徑也很不現(xiàn)實,因為一家律師事務所最大也不過一二百人,而像信用卡壞賬這樣的案子,一批下來少則幾十多則數(shù)百,對銀行而言律師費用支出也是一筆不小的成本。

  即使銀行勝訴,還得向法院提交欠款人住址信息以及資產(chǎn)狀況,只有提供這樣的執(zhí)行線索,法院才會執(zhí)行,但這又得花費大量人力物力進行調(diào)查。對銀行來說,是“打官司拖不起、官司贏了白贏”。沈力軍表示,即便如此,目前銀行的追款成功率也不過在30%。

  “而假如采取委外催收的市場手段,銀行信用卡壞賬回款率則可以保持一個相當高的水平!鄙蛄姳硎荆麄児厩迨招庞每ù魤馁~超過90天不久的,要回的概率大約70%,而超過720天的,概率在10%到20%之間。

  “我給銀行算過,銀行每處去討一筆債的平均成本是200元,因為這個沒有辦法硬性考核,即使銀行員工沒有要回錢,你也得給他們支工資、加班費,而我們從銀行那里拿到壞賬包,只有要到錢,我們才能提成,我們每個員工也是靠此提成,出去一次我們給補車費20元,這就比銀行自己做要便宜多了!鄙蛄娬f。

【編輯:楊威
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直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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