交強(qiáng)險(xiǎn)條例和費(fèi)率是依據(jù)保險(xiǎn)公司單方面提供的數(shù)據(jù)和資料制定的，監(jiān)管部門和公眾都處于信息劣勢(shì)，因而無(wú)法保證保險(xiǎn)公司、政府、車主、第三者的利益達(dá)到平衡

　　北京首信律師事務(wù)所律師孫勇日前向保監(jiān)會(huì)提交了一份“撤銷交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額規(guī)定”的行政復(fù)議申請(qǐng)，指責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)每年產(chǎn)生400億元的“暴利”。

　　車輛強(qiáng)制險(xiǎn)作為我國(guó)第一個(gè)法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，自去年7月份面世以來(lái)，社會(huì)各界聲討其存在“暴利”及“信息不透明”的聲音就不絕于耳。尤其是公民個(gè)體代表——律師孫勇，猶如皇帝新裝上的那個(gè)勇敢小孩，接連三次向保監(jiān)會(huì)“發(fā)難”，義無(wú)反顧地向世人戳穿了交強(qiáng)險(xiǎn)“暴利”的內(nèi)幕。

　　律師孫勇所稱“暴利”內(nèi)幕，并非空穴來(lái)風(fēng)，是有事實(shí)依據(jù)的。目前，我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量已達(dá)1.48億，按保守?cái)?shù)字1億計(jì)算，只要投保率達(dá)到80%，每年交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入就能達(dá)到800億元。而根據(jù)公安部公布的交通事故統(tǒng)計(jì)，賠付額最高每年也只有177億元左右。余下的620多億元，扣除稅金、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)(合計(jì)不會(huì)超過(guò)200億元)后，還會(huì)有400多億元結(jié)余。

　　按理講，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的宗旨，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持不盈不虧的原則。而依照律師孫勇提供的數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)變成了名副其實(shí)的“暴利險(xiǎn)”，與不盈不虧的初衷嚴(yán)重相悖。政府要求不能盈利的項(xiàng)目和制度，到了市場(chǎng)上和現(xiàn)實(shí)中往往就會(huì)出現(xiàn)“腸梗阻”，不是執(zhí)行機(jī)構(gòu)借機(jī)發(fā)橫財(cái)，就是執(zhí)行機(jī)構(gòu)在執(zhí)行過(guò)程中被“阻擊”而不得不停止執(zhí)行。這樣的“影子”，我們?cè)卺t(yī)療、教育、公用事業(yè)等領(lǐng)域已早有領(lǐng)教。

　　車輛強(qiáng)制險(xiǎn)為何會(huì)產(chǎn)生400億元“暴利”？筆者以為，強(qiáng)制險(xiǎn)制度出籠過(guò)程存在不少致命缺陷，以至于這項(xiàng)公共政策一出“娘胎”就變成“畸形兒”。具體來(lái)說(shuō)，首先，利益相關(guān)方?jīng)]有進(jìn)行實(shí)質(zhì)性博弈。盡管在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率制定過(guò)程中，也舉行過(guò)消費(fèi)者意見(jiàn)征求會(huì)，但對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)制定費(fèi)用的依據(jù)、市場(chǎng)分析，消費(fèi)者朦朧的居多，明白的太少�，F(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)條例和費(fèi)率是依據(jù)保險(xiǎn)公司單方面提供的數(shù)據(jù)和資料制定的，監(jiān)管部門和公眾都處于信息劣勢(shì)，因而無(wú)法保證保險(xiǎn)公司、政府、車主、第三者的利益達(dá)到平衡。

　　其次，沒(méi)有形成合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。按照交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施方案，22家中資保險(xiǎn)公司都可以從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且要求各保險(xiǎn)公司不得拒絕投保，這樣的方案雖然可以保證交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性，但是他們之間卻沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，可以想象，這種投保方式，不僅難以優(yōu)化社會(huì)資源配置，也難以最大限度地發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)的社會(huì)效益。

　　此外，雖然國(guó)務(wù)院頒布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第七條明確規(guī)定，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率幅度較大的，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽(tīng)證。但是，對(duì)于事關(guān)公眾切身利益的強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)，保監(jiān)會(huì)在正式公布前，卻沒(méi)舉行價(jià)格聽(tīng)證會(huì)。

　　因此，國(guó)家在制訂類似交強(qiáng)險(xiǎn)等公共政策時(shí)，一方面，要充分考慮多方利益主體博弈問(wèn)題，應(yīng)將博弈前置，換句話說(shuō)，要假想各利益方抵制或消解政策，進(jìn)而制訂出符合多方利益的政策。另一方面，讓各大保險(xiǎn)公司來(lái)競(jìng)標(biāo)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓投保人以最小的投入獲取最大的收益，這樣才符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則。與此同時(shí)，整個(gè)制度制訂過(guò)程及實(shí)施情況，要做到公開(kāi)、公正和透明，履行法定程序。惟此，國(guó)家公共政策才會(huì)被不折不扣地執(zhí)行。(吳睿鶇）