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憑小額賬戶年獲利256億 銀行單方收費(fèi)理當(dāng)叫停
2007年02月08日 11:00 來源:國(guó)際金融報(bào)


    廣東省政協(xié)委員李建潯提交提案,稱該省銀行單方宣布收費(fèi)純屬霸王條款,建議主管部門立即叫停。并估測(cè)全國(guó)有10億個(gè)小額賬戶,各銀行可以憑單方行為年獲利256億元。 中新社發(fā) 吳芒子 攝


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  政府實(shí)行必要的干預(yù)不是破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),而是為了促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成,彌補(bǔ)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在局部領(lǐng)域內(nèi)的不足,維護(hù)市場(chǎng)行為與社會(huì)公平及正義之間的平衡

  2月4日,廣東省政協(xié)委員李建潯提交提案,稱該省銀行單方宣布收費(fèi)純屬霸王條款,建議主管部門立即叫停。并估測(cè)全國(guó)有10億個(gè)小額賬戶,各銀行可以憑單方行為年獲利256億元。

  儲(chǔ)戶在銀行存款等于是與銀行簽訂了服務(wù)合同,所以銀行在未與儲(chǔ)戶協(xié)商情形下實(shí)施單方收費(fèi),實(shí)際就是單方撕毀原訂合同,不能說不是一種漠視儲(chǔ)戶權(quán)益的非誠(chéng)信行為,也有違公平交易的準(zhǔn)則。因?yàn)閮?chǔ)戶是按照原有服務(wù)條款與銀行達(dá)成協(xié)議的,但是他們存款后卻要按照單方更改的規(guī)定繳費(fèi),這就使得銀行單方收費(fèi)行為具有一定程度上的強(qiáng)制交易性質(zhì)。

  有人可能會(huì)認(rèn)為,銀行提供的是商業(yè)服務(wù),銀行收費(fèi)是一種市場(chǎng)行為,如果儲(chǔ)戶不滿銀行的收費(fèi)規(guī)定,可以另外尋找金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄。這樣的說法其實(shí)只在充分競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域適用,即只有消費(fèi)者真正具有選擇服務(wù)者的條件下才是合理的。但是當(dāng)前商業(yè)銀行固然不只一家,可是彼此之間并未形成實(shí)質(zhì)性的競(jìng)爭(zhēng)局面,而且?guī)准毅y行還常常聯(lián)合起來收費(fèi),儲(chǔ)戶根本就沒有選擇更能維護(hù)自身利益的金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì),所以以市場(chǎng)行為為銀行單方收費(fèi)行為辯護(hù)是無力的。

  對(duì)于不能形成充分競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域,政府的首要任務(wù)應(yīng)當(dāng)是在該領(lǐng)域培植競(jìng)爭(zhēng),但在充分競(jìng)爭(zhēng)局面形成之前,政府應(yīng)對(duì)商品與服務(wù)提供者的價(jià)格與收費(fèi)行為進(jìn)行管制,而不能任由壟斷或?qū)嵸|(zhì)性的壟斷經(jīng)營(yíng)行為侵犯消費(fèi)者的利益。也就是說,鑒于壟斷行為損害消費(fèi)者利益的必然性,在競(jìng)爭(zhēng)短期內(nèi)難以形成情形下,政府應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)而實(shí)施干預(yù),以維護(hù)壟斷企業(yè)與消費(fèi)者之間的權(quán)益平衡,而只有當(dāng)該領(lǐng)域內(nèi)的充分競(jìng)爭(zhēng)形成之后,才宜放開對(duì)服務(wù)價(jià)格與收費(fèi)的管制。所以,在當(dāng)前情形下,有關(guān)政府部門應(yīng)通過盡快出臺(tái)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),及收費(fèi)前舉行價(jià)格聽證會(huì)等方式,對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)行為進(jìn)行制約,以實(shí)現(xiàn)其與儲(chǔ)戶之間的交易公平及社會(huì)公平。

  商業(yè)銀行出于自利本能,一般都會(huì)照顧儲(chǔ)蓄大戶,而漠視小儲(chǔ)戶的利益,當(dāng)前包括小額賬戶收費(fèi)在內(nèi)的許多收費(fèi)行為都是針對(duì)小儲(chǔ)戶設(shè)立的。但是政府必須意識(shí)到,居民無論賬戶大小都有在銀行存款的權(quán)利,都有被平等對(duì)待的權(quán)利,如果銀行可以對(duì)小賬戶實(shí)行歧視性政策,必然會(huì)影響到這些儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄權(quán)利的實(shí)現(xiàn),所以政府規(guī)范銀行的收費(fèi)行為,乃至于叫停銀行的單方收費(fèi)行為,也是保障小儲(chǔ)戶實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄權(quán)利,防范金融與儲(chǔ)蓄領(lǐng)域出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的需要。

  政府確實(shí)不應(yīng)隨意干預(yù)市場(chǎng),但是對(duì)于那些缺乏充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),以至于形成了壟斷經(jīng)營(yíng)與利益的領(lǐng)域,政府不能袖手旁觀;政府確實(shí)不應(yīng)越位,但是對(duì)于那些即便存在一定競(jìng)爭(zhēng),但是單純依靠市場(chǎng)難以實(shí)現(xiàn)公民基本權(quán)利的領(lǐng)域,比如醫(yī)療、教育、住房等領(lǐng)域,政府也應(yīng)進(jìn)行必要的干預(yù);政府固然不能以道德要求代替市場(chǎng)行為,但是當(dāng)部分領(lǐng)域完全市場(chǎng)化可能引發(fā)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí),政府應(yīng)承擔(dān)必要的社會(huì)責(zé)任,以消弭市場(chǎng)行為與實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平與正義之間的沖突。

  政府實(shí)行必要的干預(yù)不是破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),而是為了促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成,彌補(bǔ)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在局部領(lǐng)域內(nèi)的不足,維護(hù)市場(chǎng)行為與社會(huì)公平及正義之間的平衡,因而恰恰是在為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造必要的條件。(魏文彪)

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