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房貸首付比例不宜搞“一刀切” 勢必帶出副作用
2007年08月10日 08:56 來源:上海證券報


    8月6日,據(jù)商業(yè)銀行披露:近期銀監(jiān)會已明確表示,希望提高房貸首付,不過商業(yè)銀行目前尚未有動作。自2006年6月1日商業(yè)銀行住房貸款首付比例限定為最低不得低于30%之后,購房首付可能再次調(diào)高。(資料圖) 中新社發(fā) 吳芒子 攝


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  伴隨近期房價上漲有所抬頭,有消息稱,銀監(jiān)會將出臺政策,要求商業(yè)銀行將房貸首付比例從目前的最低不得低于30%提高到40%-50%。這一傳聞盡管還未成為現(xiàn)實,但是還是傳遞出某些耐人尋味的內(nèi)容。

  不可否認(rèn),通過抬高房貸首付比例,能夠降低投機(jī)資本杠桿效應(yīng),有助遏制樓市炒作再度蔓延。但是,如同許多過急過猛、“一刀切”式的做法一樣,該種調(diào)整勢必帶出同樣顯見的副作用,須在前期仔細(xì)斟酌。

  中國的房地產(chǎn)市場弊病叢生且癥狀各異,恰恰也因為此,針對這些不同的問題,尤其需要認(rèn)真分析、仔細(xì)辨別,如此,方可做到對癥下藥而不致矯枉過正甚至南轅北轍。

  除去打壓自住需求,更不利于中低收入者改善住房條件等最為直觀的弊端,“一刀切”式地提高房貸首付比例之不可行,另在于這種做法矛盾于銀行、企業(yè)、個人正常的逐利沖動,尤其對于銀行而言,目前,大部分銀行住房按揭貸款的不良率都在1%以下,提高首付比例將會導(dǎo)致這塊優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)大幅萎縮。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩的說法,“禁止銀行采取某種途徑達(dá)到目的,實際上是給了它們另辟蹊徑達(dá)到相同目標(biāo)的動力”,這實際正是監(jiān)管層不斷要求加強(qiáng)個人住房貸款管理、嚴(yán)格控制貸款成數(shù),而在商業(yè)銀行這一方,各種名目的產(chǎn)品創(chuàng)新實際是在放松貸款條件。

  針對屢屢治理屢屢失控的房地產(chǎn)市場,急于通過某些“重典”立竿見影甚至一勞永逸地解決問題,這種心情可以理解,但卻不能成為指導(dǎo)工作的實際準(zhǔn)則。情緒型、沖動型的做法只能使得問題越來越復(fù)雜,更不用說,在中國這樣由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的國家,本就大量存在者某種不良傾向,即,一旦碰上較為棘手的市場問題,便掉頭求助行政權(quán)威與權(quán)力,在不少人看來,這樣做的辦法最為簡便,能夠取得的效果也最為直觀,卻不知,市場自有市場運(yùn)行的法則,并不會因為小部分人的意志而或方或圓。

  通過修正信貸政策,不問青紅皂白一律提高首付比例的傳聞,實則還是上述偏頗在現(xiàn)實中的反映,對于這種夾雜不清于市場/行政手段的思路,諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者斯蒂格利茨在其《政府在市場經(jīng)濟(jì)中的角色》一文中曾指出,通過政府規(guī)制等辦法以試圖解決相應(yīng)的市場失靈,效果并非總是很理想。這是因為,一方面政府活動同樣具有造成市場失靈的信息不完善等問題,也許這些問題在政府活動中表現(xiàn)得更為突出;另一方面,政府還有缺乏激勵等行政部門特有的問題。

  房地產(chǎn)市場與信貸市場,既有緊密關(guān)聯(lián)的一面,同時又是兩個不同的領(lǐng)域,銀行作為市場主體的權(quán)利應(yīng)得到足夠支持和保障。在市場化條件下,追求投資收益最大化的企業(yè)自會權(quán)衡眼前利益與長遠(yuǎn)利益如何擺放,政府不必也不應(yīng)干預(yù)企業(yè)日常經(jīng)營與決策。(葛豐)


 
編輯:王菲】
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