2007年11月06日 星期二
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以房養(yǎng)老熱凸顯養(yǎng)老保障的脆弱
2007年11月06日 10:04 來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞

    爭論一時(shí)的“以房養(yǎng)老”終于浮出水面,盡管這個名詞的背后存有一絲蒼涼:一個人把自己的一生與房子綁在了一起,年輕時(shí)為房子作奴隸,老年后以房子為依靠。可是,隨著中國社會的急劇轉(zhuǎn)型,這種超越傳統(tǒng)觀念、以經(jīng)濟(jì)為主體的社會保障模式有它存在的合理性和發(fā)展的前景。 中新社發(fā) 李忠 作


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  作為房地產(chǎn)市場化與社會養(yǎng)老需求結(jié)合的天然產(chǎn)物,“以房養(yǎng)老”熱在大江南北的急劇升溫,折射出我國脆弱的養(yǎng)老體系正日益不堪承受老齡化社會的養(yǎng)老保障之重。

  廣義來說,一個人在步入人生老年階段時(shí),任何將自有房屋變現(xiàn)、以增加養(yǎng)老金收入的做法,都可以稱之為“以房養(yǎng)老”。擁有房產(chǎn)是以房養(yǎng)老的前提,老年人以房養(yǎng)老的方式可以多種多樣。

  房產(chǎn)作為人生與家庭積累的最大資產(chǎn)和財(cái)富,對于大多數(shù)普通中低收入家庭來說,一般傾盡了畢生積累到老年時(shí)恐怕也只能擁有一套自住住房。房產(chǎn)生財(cái)無外乎出租、出售或抵押。如出租可取得租金收入,既可以是房屋的部分出租,老人仍居住在原房屋內(nèi),也可以全部出租,老人搬出并另外租賃一個房租低于原自住住房租金收入的新住房中,使租金收入差額成為養(yǎng)老補(bǔ)充。如果出售,可考慮以大換小,重新購置低于出售價(jià)的小住房,房款價(jià)差就可實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老收入的功效。無論選擇將房屋出租或出售,老人均可將房租或售房收入支付給養(yǎng)老院,居住到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中頤養(yǎng)天年。這正是最近出現(xiàn)在北京、南京以及上海的以房養(yǎng)老模式。

  對于高收入者,在年輕時(shí)可以投資購置自住房屋以外的房產(chǎn),等到年老時(shí)將房產(chǎn)出售,以獲得一筆養(yǎng)老資金。與人的生命周期比較起來,在年輕時(shí)購買的養(yǎng)老專用房產(chǎn),經(jīng)過二、三十年后,一般來說,以購置房產(chǎn)來養(yǎng)老儲蓄無疑可以最大程度使養(yǎng)命錢保值增值。

  逆序住房抵押貸款(ReverseMortgage)是以房養(yǎng)老的金融模式。即在老人有生之年,既不出售也不出租,而將房屋抵押給銀行,并仍居住于該房屋內(nèi),由銀行按照房產(chǎn)價(jià)值和預(yù)期壽命狀況等因素向老人逐月發(fā)放養(yǎng)老金,待老人過世后,銀行取得房屋產(chǎn)權(quán)并處置出售,予以清償養(yǎng)老金本息。

  所謂“逆”,是相對傳統(tǒng)的“正”抵押貸款而言的:傳統(tǒng)抵押貸款,采取“一次貸款、分期還款”的方式進(jìn)行,在貸款期限內(nèi)債務(wù)余額不斷縮小;而逆住房抵押貸款,采取“多次貸款、一次還款”的方式進(jìn)行,在貸款期限內(nèi)債務(wù)余額不斷增大,期末一次性還本付息結(jié)清貸款。

  就逆序住房抵押貸款而言,它作為一種區(qū)別于傳統(tǒng)抵押貸款的不動產(chǎn)(這里是指老人住房)融資的方式,非常巧妙地解決了有房老人的“住房富裕、現(xiàn)金貧困”的矛盾,通過金融機(jī)制將房產(chǎn)變現(xiàn),并允許老人在自己的住房內(nèi)頤養(yǎng)天年,而無需搬離住房,使得老人的住房資產(chǎn)同時(shí)發(fā)揮了居住和融資的雙重功能。

  目前,以房養(yǎng)老熱正在我國興起,無論是北京的保險(xiǎn)加抵押模式、南京的以租換養(yǎng)還是上海的售后返租模式,從房地產(chǎn)業(yè)務(wù)和銀行信貸品種的創(chuàng)新來說,這些新品種的開發(fā)迎合了有房老人群體中主要是無子女老年人的養(yǎng)老需要,通過這些品種把房產(chǎn)變現(xiàn)機(jī)制和養(yǎng)老服務(wù)功能組合起來,解決有房老人使用房產(chǎn)中積壓的資金來增加養(yǎng)老收入,這是非常值得肯定的。

  當(dāng)然,以房養(yǎng)老不能成為養(yǎng)老機(jī)制的主流,只能定位于一種養(yǎng)老補(bǔ)充品種,我國只有加快推進(jìn)包括社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會化養(yǎng)老服務(wù)以及家庭內(nèi)子女孝敬贍養(yǎng)老人的多元養(yǎng)老保障體系,這才是中國應(yīng)對老齡化社會到來增強(qiáng)國民養(yǎng)老安全保障的正途。(叢城)


編輯:王菲】
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