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    深圳樓市重現(xiàn)一成首付 中國(guó)式次貸隱患局部抬頭
2009年06月24日 08:15 來源:中國(guó)證券報(bào) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

  “買這套二手房,我只付了一成五的首付!鄙钲诘耐跸壬荒樒届o地告訴中國(guó)證券報(bào)記者,一套價(jià)值120萬元的二手房,他首付只交了18萬元。

  看到房?jī)r(jià)快速上漲,王先生開始有了投資樓市的念頭。由于他只有二十幾萬元首付款,卻又想投資兩套房子,于是只有求助于幫他買房的中介。

  “中介很樂意做,只要你誠(chéng)心誠(chéng)意要買房,他們能夠與按揭評(píng)估公司合作做高評(píng)估價(jià),以陰陽合同的方式申請(qǐng)到低于兩成的首付。”王先生告訴記者,他用于申請(qǐng)銀行貸款的評(píng)估價(jià)是高于實(shí)際成交的120萬,這樣可以申請(qǐng)到實(shí)際上高于總房?jī)r(jià)八成的貸款。

  降低首付助推炒房風(fēng)

  “零首付”、“一成首付”這些曾經(jīng)在兩年前慣用的炒作伎倆,沉寂一段時(shí)間之后再次在深圳樓市出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士稱,樓市信貸政策收緊階段,各家銀行對(duì)貸款審查較為嚴(yán)格;而今貸款政策寬松,商業(yè)銀行房貸任務(wù)加重,陰陽合同難以監(jiān)督出現(xiàn)降低首付的情況不難理解。

  隨著深圳樓市的瘋狂,越來越多的投資客重新活躍起來,而這些投資客樂于一成首付,本錢少而賺的快,房?jī)r(jià)上漲一些出手賣掉即可獲利豐(20.3,-0.70,-3.33%)厚。中國(guó)證券報(bào)記者裝作投資客調(diào)查發(fā)現(xiàn),許多和中介公司熟悉的投資客都在尋求低于兩成的首付,這樣用更少的本金,他們可以購買更多的房產(chǎn),房?jī)r(jià)上漲后出售獲利也更多,實(shí)現(xiàn)以小博大。

  對(duì)于大手筆的投資客,中介也在積極想辦法吸引。一家小中介的按揭員對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示,他們現(xiàn)在可以通過與按揭評(píng)估公司合作,將物業(yè)的評(píng)估價(jià)做高,做成“陰陽合同”。利用銀行較高評(píng)估價(jià)與賣家較低購入價(jià)之間的差額甚至可以為買家實(shí)現(xiàn)“零首付”。

  “100萬元的房子,如果評(píng)估價(jià)做到112.5萬元,那么申請(qǐng)了八成按揭后,客戶支付的首付款只有10萬元!痹摪唇覇T稱,對(duì)于一次購買多套房產(chǎn)的投資客,往往是向不同的銀行申請(qǐng)貸款。對(duì)于這種高杠桿的房貸融資方式,在房?jī)r(jià)持續(xù)上漲的今天,重新成為廣深投資客熱衷的炒樓方式。

  工商銀行的一位個(gè)貸經(jīng)理表示,在購房按揭中,銀行很難監(jiān)控“陰陽合同”,銀行拿到的合同是做高了評(píng)估價(jià)的合同,對(duì)于每套房產(chǎn)的價(jià)格銀行又不可能逐一去核實(shí)。

  早在去年下半年,深圳和廣州部分新樓盤就推出了低首付的促銷方式。但“低首付”操作方式各有不同,深圳部分樓盤的銷售人員稱,低首付是銀行主動(dòng)向符合條件的公務(wù)員或者深圳事業(yè)單位部分員工提供九成按揭,號(hào)稱可以利用信用貸款、信用卡免息還貸等方式,由銀行在收樓前為客戶墊付余下的一成首期。

  在廣州首期款不足的部分則是由發(fā)展商墊付。這些方式無論購買總價(jià)多少,只要交納一定數(shù)量的定金即可辦理購房和按揭手續(xù),首期余額一般是在入伙后兩年內(nèi)分期免息繳付。

  銀行相關(guān)人士表示,在墊首付的交易中,購房者與開發(fā)商私下簽訂了一份真實(shí)交易合同。而登記、辦證等所使用的都是虛高房?jī)r(jià)的合同,在這種情況下,銀行就很難監(jiān)控這種“陰陽合同”。這種“陰陽合同”的做法屬于違規(guī)行為,理論上銀行可以追究相關(guān)的責(zé)任賠償。這種做法放寬了購房者的門檻,從而增加了個(gè)人的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

  廣州滿堂紅地產(chǎn)研究部經(jīng)理周峰認(rèn)為:“降低首付是在鉆市場(chǎng)的空子!钡撬J(rèn)為在銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,零首付案例不會(huì)廣泛出現(xiàn)。

  二套房貸全面松動(dòng)

  深圳樓市自三月以來,已經(jīng)連續(xù)上漲三個(gè)月,成交量也持續(xù)維持高位。這種回暖和去年年底實(shí)施的個(gè)人房貸“新政”密切相關(guān),即首套住房利率打七折,首付降至二成的優(yōu)惠政策。這個(gè)旨在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、擴(kuò)大內(nèi)需、提高對(duì)居民購買普通自住房的優(yōu)惠政策,而今卻在執(zhí)行中被濫用。

  中國(guó)證券報(bào)記者在地產(chǎn)中介和銀行實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn),一些銀行已逐漸將優(yōu)惠范圍擴(kuò)大,把第一套房貸優(yōu)惠政策,用到了第二套甚至多套房貸身上。一些資深投資客往往利用和銀行、中介公司的良好關(guān)系,所有投資房產(chǎn)都采用一套房貸政策。

  “只要你名下沒有房產(chǎn),而丈夫或妻子名下有房產(chǎn)還在按揭,可以按首套住房申請(qǐng),沒問題的。即使個(gè)人名下還有房產(chǎn),運(yùn)作一下也沒問題。”某大型地產(chǎn)中介按揭部經(jīng)理信誓旦旦地表示,銀行房貸已經(jīng)相當(dāng)于全面放松。而對(duì)于一些資深炒房客這樣的大客戶,在樓市上升階段,申請(qǐng)到多套的優(yōu)惠貸款,也不是難事。

  國(guó)務(wù)院131號(hào)文件中規(guī)定:“對(duì)于已經(jīng)貸款購買一套住房,但人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑偕暾?qǐng)貸款購買第二套用于改善居住條件的普通自住房的居民,可比照?qǐng)?zhí)行首次貸款購買普通自住房的優(yōu)惠政策”。于是,銷售商和銀行首先在住房面積上做起了文章。

  由于各地人均住房面積不同,缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。購房者輕松的即可開到證明,而銀行對(duì)這一塊審查并不嚴(yán)格,二套房貸政策在執(zhí)行過程中已被全面放松。

  據(jù)了解,截至5月末,深圳工、農(nóng)、中、建四大行發(fā)放的住房貸款相比年初凈增長(zhǎng)額均超過50億元,遠(yuǎn)超去年同期水平,呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在深圳房貸市場(chǎng)上,四大銀行占據(jù)了八成份額。

  由于當(dāng)前銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)上升空間有限,紛紛將目光轉(zhuǎn)向以房貸為主的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。房貸有房可供抵押,且客戶分散,業(yè)務(wù)穩(wěn)定,是銀行利潤(rùn)的重要來源和新的增長(zhǎng)點(diǎn)。競(jìng)爭(zhēng)中,大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)較為明顯。其活期存款多,資金成本低,可確保七折利率房貸資金來源。

  一位專業(yè)人士表示,深圳有不少銀行還推出房貸創(chuàng)新產(chǎn)品,目的是降低貸款利息和減輕供房壓力。如主要面向高端客戶的“氣球貸”產(chǎn)品具有省息的功能!按娴仲J”產(chǎn)品則可幫助現(xiàn)金流較充足的一般客戶,存貸款共用同一賬戶,客戶有資金可隨時(shí)存入抵消部分貸款利息。對(duì)于一時(shí)資金緊張、供樓有困難的客戶,有銀行推出了“假日貸款”產(chǎn)品,可在一段時(shí)間內(nèi)只還息暫不還本,減輕資金壓力。

  炒房客卷土重來

  深圳市國(guó)土房管部門的最新數(shù)據(jù)顯示,一手住宅價(jià)格4月份環(huán)比上漲12.4%,達(dá)到12902元/平方米,5月均價(jià)再度逼近13000元/平方米,而6月份的第一周,深圳市新房成交均價(jià)已與2007年歷史高點(diǎn)相差無幾,達(dá)16500元/平方米,同比上升28.1%,最高一天成交均價(jià)高達(dá)18200元/平方米。以此推算,深圳房?jī)r(jià)今年以來的漲幅已達(dá)30%左右。“今年年初時(shí)深圳樓市的投資客比例不到5%,而現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到20%以上,投資客開始大量入市,助推了房?jī)r(jià)上漲!鄙钲谥性禺a(chǎn)總經(jīng)理李耀智透露,但目前入市的主要是保值型投資客。

  正是在這樣的背景下,投資者開始無懼無畏地頻繁現(xiàn)身,與今年前3個(gè)月以自住型為主的買家相比,四五月份逐漸涌現(xiàn)出來的投資者比例日漸上升。

  “如果投資比例一直上升,達(dá)到五成左右,就會(huì)是一個(gè)很不好的市場(chǎng)信號(hào)。”李耀智表示,目前在銀行信貸放松的情況下,無論是對(duì)外地還是本地的投資客,沒有一個(gè)很好的約束辦法,“唯一的辦法就是收縮信貸,但現(xiàn)在看來還沒有任何跡象!

  與此同時(shí),外地投資客也涌入深圳。位于梅林關(guān)口的“書香門第上河坊”近期頻頻被溫州炒房團(tuán)光顧,營(yíng)銷總監(jiān)王永勝介紹,溫州炒房團(tuán)主要針對(duì)中小戶型和未來發(fā)展高成長(zhǎng)性物業(yè),先嘗試性購買幾套,接著再有大部隊(duì)趕到。

  而對(duì)于近來頗為流行的“房荒論”,深圳市房地產(chǎn)研究中心副主任王鋒表示,截至6月20日,官方網(wǎng)站顯示的深圳可售房源為38294套,420多萬平方米,但存量只能反映在建項(xiàng)目達(dá)到批售狀態(tài)的情況,實(shí)際上還有很多在建項(xiàng)目沒有拿到預(yù)售許可證,這部分?jǐn)?shù)量很大但沒有被計(jì)入存量數(shù)據(jù)里。王鋒認(rèn)為,目前存貨不多的情況是短暫的,隨著開發(fā)商加快投資速度,下半年樓市的存量將明顯增多。(記者 萬晶)

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我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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