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個(gè)人房貸利率將上調(diào) 專家指點(diǎn)提前還貸五大攻略

2006年12月15日 10:35

     到2007年1月1日,貸款購房的消費(fèi)者就將按照本年8月18日中國人民銀行再次上調(diào)的個(gè)人住房貸款利率基準(zhǔn)利率。 中新社發(fā) 井韋 攝


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  到2007年1月1日,貸款購房的消費(fèi)者就將按照本年8月18日中國人民銀行再次上調(diào)的個(gè)人住房貸款利率基準(zhǔn)利率。于是,剛于今年7月份花58萬元買了一套二手商品房的楊先生,也不愿意承擔(dān)這無端多出來的息錢,于是想把自己手上10萬元余錢都提前還貸,早點(diǎn)還自己個(gè)“自由身”。

  楊先生的房子位于中關(guān)村,評估價(jià)為50萬元。首付23萬元后,貸款額為35萬元,按揭貸款期限為15年。眼下,按照等額本息還款算,楊先生合計(jì)應(yīng)付利息總額為175184.62元。至今他已貸款4個(gè)月,支出利息為6742.68元,故按揭貸款本金剩下345071.92元,應(yīng)付利息還剩下168441.94元。

  專業(yè)人士分析

  針對目前銀行的5大提前還貸方式,即一次性還清;月供不變,壓縮期限;減少月供,保持還款期限;月供、期限雙減;增加月供,擠壓期限,楊先生選擇哪種方式更加合適,利息更少呢?本刊請千萬家市場研究中心專業(yè)人士給予指導(dǎo):

  第一種還貸方式:一次性還清

  一次性還清的提前還貸方式顧名思義,是全部還清貸款,這意味著借款人需要將全部的本金和利息結(jié)算清楚。這種方式對于購房者最為劃算,也是對還貸人的經(jīng)濟(jì)要求最高的。因?yàn)闂钕壬壳澳苤Ц兜囊淮涡赃款金額僅為10萬元,所以這種方式對于他而言,完全無法承擔(dān)。

  第二種還貸方式:月供不變,壓縮期限

  如果楊先生先還款10萬元,選擇保持月供水平不變,即每月還2917.69元,而貸款期限就相應(yīng)縮短為9年,他今后應(yīng)付出的總利息將為70212.33元,其按揭貸款的利息總額為76955.01元,利息減少了98229.61元。

  第三種還貸方式:減少月供,保持還款期限

  如果楊先生先還款10萬元,選擇15年貸款期限不變,則目前剩余14年8個(gè)月,由此每月還款金額為2072.16元,其月供水平相應(yīng)減少為845.53元,這樣他今后的總利息支出為119628.36元,其按揭貸款的利息總額為126371.04元,利息減少了48813.58元。

  第四種還貸方式:月供、期限雙減

  如果楊先生提前還款10萬元,再將其余貸款的還款期限縮短為10年,提前5年還清剩余貸款,那么月供為2697.48元,相應(yīng)減少220.21元,這樣今后的利息支出為78625.25元,其按揭貸款的利息總額為85367.93元,利息減少了89816.69元。

  第五種還貸方式:增加月供,擠壓期限

  如果楊先生提前還款10萬元,將其余貸款還款期限縮短為8年,提前7年還清剩余貸款,則月供會相應(yīng)增加到3197.97元,這樣今后的利息支出為61933.27元,其按揭貸款的利息總額為68675.95元,利息減少了106508.67元。

  專家提醒

    提前還款注意細(xì)則

  業(yè)內(nèi)人士提醒,本次加息的情況較之以往有所不同,雖然利率表面上也是0.27%的小幅度上調(diào),但銀行針對商業(yè)性個(gè)人住房貸款的優(yōu)惠政策由貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍擴(kuò)大為0.85倍,意味著加息幅度僅為0.06%。以貸款五年期為例,每萬元貸款額增加的金額為0.28元,并不是很大。因此,在提前還貸之前要根據(jù)自身?xiàng)l件考慮是否適合提前還貸、選擇哪種最經(jīng)濟(jì)省錢、還款還需要注意哪些事項(xiàng),尤其是提前還款時(shí)的申請過程和諸多小細(xì)節(jié)要仔細(xì)把握,詳情如下:

  辦理手續(xù)需預(yù)約

  借款人提前還款,首先要和銀行簽署補(bǔ)充協(xié)議。協(xié)議主要是用來更改借款額或者借款期限。第二,要辦理提前還貸手續(xù)。大部分借款人都不太清楚辦理此項(xiàng)手續(xù)還要提前向貸款銀行提交申請,等到銀行回復(fù)后,才可前往銀行辦理提前還款手續(xù)。如工商銀行,就需借款人提前30個(gè)工作日提前預(yù)約,通常銀行會在一個(gè)月左右的時(shí)間給予回復(fù)。因此,消費(fèi)者如要提前還款就應(yīng)提前行動(dòng),以免延誤時(shí)機(jī)。

  撤銷抵押登記步驟不可或缺

  借款人到銀行付清款項(xiàng)、支付當(dāng)月利息后,一般會分成兩種情況。第一種是銀行將房契送到合同指定的律師事務(wù)所,辦理取消按揭貸款的契約并到房產(chǎn)管理部門登記,律師辦好手續(xù)后,會通知業(yè)主領(lǐng)回所有的房產(chǎn)契約,包括產(chǎn)權(quán)證原件。第二種有部分銀行不通過律師,這時(shí)借款人要注意拿著銀行開具的貸款結(jié)清證明,到房產(chǎn)管理部門的抵押科辦理撤銷抵押登記手續(xù)。

  提前還貸勿忘退保

  提前償還全部貸款后,原個(gè)人住房貸款的房屋保險(xiǎn)合同此時(shí)也提前終止。借款人可攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明到保險(xiǎn)公司退還未到期的保險(xiǎn)費(fèi)。但應(yīng)注意的是,如果購房人沒有一次性付清所有貸款,是不能要求退保的。

  (文章來源:北京晨報(bào) 作者:王麗婭)

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