2007年11月27日 星期二
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五次加息一次“兌現(xiàn)” 提前還貸三思而行
2007年11月27日 09:30 來(lái)源:上海證券報(bào)

  從明年元旦開始,許多利用貸款買房的人將面臨5次加息后的新利率。從央行今年3月第一次加息開始算起,房貸利率也將從年初的6.84%漲至7.83%。迅速上升的利率對(duì)每月的還貸有何影響?各地陸續(xù)出現(xiàn)的“提前還貸”是否應(yīng)該提倡?銀行的信貸專家和理財(cái)專家給出了意見:提前還貸應(yīng)因人而異,盲目還貸對(duì)于整個(gè)家庭的理財(cái)規(guī)劃并無(wú)益處。

  投資買房人:投資收益率決定是否提前還貸

  增加的利率,對(duì)于很多手頭上握有多套房子的投資客而言,具有一定的威懾力。是否應(yīng)該提前還貸,也成為這類人群主要關(guān)注的問(wèn)題。A先生目前有三套房,其中兩套自住,一套出租,目前尚有第三套房的90萬(wàn)元房貸沒(méi)有還清(等額本金方式還貸,貸款期限15年),臨近年底,A先生開始猶豫是否要提前還貸。因?yàn)樗诸^還有50萬(wàn)元資金在股市,目前的股市行情不好,他想把這部分資金拿一部分出來(lái)還貸。

  中行上海分行的信貸專家給A先生算了一筆賬,如果不提前還貸,按照目前的年利率計(jì)算,A先生每月還貸10130元,明年的利率是7.83%,月還款10872.5元,月還貸金額要增加742.5元;但如果A先生提前還貸25萬(wàn)元,按照新利率計(jì)算,則月供為7852.36元,比不提前還貸每月節(jié)省3020.14元。

  還貸建議:盡管每月減少的月供非常明顯,但是銀行理財(cái)專家給出的建議是,如果A先生還有其他更好的投資渠道,其年收益率可以高于銀行的貸款利率7.84%,則不必提前還貸。專家認(rèn)為,未來(lái)資本市場(chǎng)可能會(huì)有起色,其他創(chuàng)新類金融理財(cái)產(chǎn)品也將層出不窮,如果A先生的還貸來(lái)源不是無(wú)保障的,僅僅因?yàn)槔噬叨崆斑貸,從長(zhǎng)期理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看,并無(wú)必要趕著在年底提前還貸。因?yàn)橐坏〢先生進(jìn)行了提前還貸,將面臨沒(méi)有資金進(jìn)入股市甚至其他投資領(lǐng)域的狀況。因此,對(duì)于A先生這類投資人群,理財(cái)專家的建議是他們要比較好資金的投資收益率,在確定投資收益必然大于房貸利率時(shí),不用急于還貸。

  自住買房人:適當(dāng)減負(fù)可取

  除了那些投資買房人外,很多的銀行貸款人是目前所說(shuō)的“剛需”。B小姐就是這樣一位買房人,她今年初剛剛買了一套房用于自住,但是沒(méi)有想到居然遇到多次加息,B小姐目前尚有25年期的45萬(wàn)元的等額本息貸款沒(méi)有還清,不過(guò)B小姐在考慮,是否要用手頭上的10萬(wàn)元存款用來(lái)提前還貸,因?yàn)槊吭?000元的收入,讓她對(duì)月供的增加已經(jīng)變得敏感起來(lái)了。

  針對(duì)B小姐的情況,中行上海分行的信貸專家也計(jì)算了一下,發(fā)現(xiàn)如果B小姐按照目前的年優(yōu)惠利率5.81%來(lái)還貸,月還貸2848.41元,按照今年加息5次的情況,明年的優(yōu)惠利率為6.66%,月還款3082.30元,月還款增加233.89元;但如果B小姐進(jìn)行提前還貸,把貸款額減少到35萬(wàn)元,按照明年的新利率,月還貸額為2397.35元,比不提前還貸減少684.95元。

  還貸建議:理財(cái)專家認(rèn)為,B小姐屬于對(duì)貸款比較敏感的人群,因?yàn)閯倓偣ぷ鞑痪,收入相?duì)每月的月供而言,存在一定壓力。10萬(wàn)元如果對(duì)A小姐來(lái)說(shuō)沒(méi)有其他特別大的需要,而且還有其他渠道可以在短期內(nèi)積蓄一筆錢應(yīng)付日常開支,這筆作為存款的資金,提前還貸是可取的,因?yàn)榭梢詭椭鶥小姐適當(dāng)減輕壓力。當(dāng)然,其他和B小姐有類似情況的貸款人,也可以考慮適當(dāng)為自己減負(fù),“一旦感覺自己對(duì)月供增加非常敏感,就有必要考慮是否該提前還貸了。畢竟加息可能依然存在,他們不能因?yàn)樵鹿┒绊懽约旱纳钇焚|(zhì)。”

  不過(guò),對(duì)于很多自住買房人而言,他們的貸款可能是在兩三年前買房時(shí)申請(qǐng)的,之前也已經(jīng)有過(guò)提前還貸的經(jīng)歷,目前可能貸款本金已經(jīng)不是很高,對(duì)于這些人來(lái)說(shuō),理財(cái)師建議也不用著急還貸。“目前我國(guó)正處于加息通道,保留一定的貸款額度,對(duì)于貸款人進(jìn)行其他消費(fèi)如買車等也有好處。因?yàn)橐院筚J款的成本將越來(lái)越高”,理財(cái)師建議,這些貸款人可以將準(zhǔn)備還貸的資金用于其他投資,以抵消目前提高的利率所提高的月供,甚至用高收益的回報(bào)來(lái)跑贏通脹。如果真的想要提前還貸,則建議用銀行的“隨心還”或循環(huán)貸業(yè)務(wù),這些房貸產(chǎn)品的還款方式是前期的還款金額小,貸款人可以將手上的資金用于其他投資渠道獲得更高的收益,或者利用循環(huán)額度根據(jù)自身的情況隨時(shí)調(diào)整還貸與投資計(jì)劃。(記者 金蘋蘋)

編輯:王菲】
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