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理財建議:年入9.5萬 婚前不宜馬上購房

2008年11月15日 10:45 來源:中國證券報 發(fā)表評論

  陳先生今年27歲,女友小他一歲,陳先生和女友都是公司職員。兩人合計年收入9.5萬元,現(xiàn)有存款5.5萬元(2008年年底還會有額外收入1.8萬元),沒有其他投資,兩人每月花費3000多元(含房租等約900元),目前,女友沒有公積金,陳先生有公積金1000元/月(其中個人交500元)。他們打算盡快購房結(jié)婚(如果現(xiàn)在購房,家人最多可支持5萬元),三年內(nèi)不會考慮要小孩。他們這樣的情況應(yīng)該怎么理財?什么時候購房子比較合適?

  財務(wù)分析

  積累資金購房育兒

  陳先生和女友已是初期小家庭的模式,財務(wù)混合,需要好好打理,才能在日后的生活中做到財務(wù)自由。

  目前,陳先生沒有子女負擔,沒有房貸壓力,所以,收入大于支出。這一階段的目標通常是為買房和養(yǎng)育子女積累必要的資金。

  理財建議

  開源節(jié)流巧聚財

  陳先生和女友的收入屬于中等水平,月收入7900元,月支出3000元,每月均有結(jié)余,年結(jié)余可達5.9萬元,儲蓄能力比較強,但為了滿足日后購房、購車、養(yǎng)育孩子的資金需求,開源節(jié)流的思想要時刻保持。

  根據(jù)陳先生的理財目標,在三年內(nèi)不考慮要小孩,這可以有相對較多的時間、精力去開創(chuàng)自己的事業(yè),爭取用這些時間達到“開源”的目的,這樣既可以為更好地生活積累財富,又可以給寶寶的出生準備更好的物質(zhì)條件。

  “節(jié)流”就是要理性消費,減少不合理的開支,增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費方面,做好預(yù)算、通過記賬等方式進行家庭財務(wù)管理都是有效的手段。

  婚前不宜馬上購房

  到今年年底,陳先生和女友可用來買房的資金有18.2萬元(5.9萬年度結(jié)余+5.5萬元存款+5萬元父母支持+1.8萬元年終獎)。如果年底買房,首付18萬元,保守一點只能買60萬元的房子,按照目前的房價,在較好的地段只能買中小戶型的房子(但日后有了孩子,這樣的小戶型顯然不適合全家人居住)。

  如果買60萬元的房子,余下的42萬元按公積金貸款30萬元(因為陳先生的女友沒有交納公積金)、商業(yè)貸款12萬元(假定可享受按基準利率打7折的優(yōu)惠政策),期限20年,等額本息還款法計算,每月需要還款2707.15元,因為還有公積金可以提取,這2700多元不會給小家庭帶來太多的負擔。但買房裝修也需要一筆費用。因此,近期購房無疑會增加兩人的經(jīng)濟負擔。

  鑒于目前房地產(chǎn)市場的走勢尚未穩(wěn)定,建議采取觀望態(tài)度。房價的運行有一定的規(guī)律,從周邊及房地產(chǎn)市場本身來看,房價在未來可能有下跌的空間。目前資金不富余的年輕人不妨等一等,捂住錢袋子,適時出手。另外,一兩年后有了更多的積蓄,所購房產(chǎn)的面積也可以大一些。新婚未必一定要有自己的房子,租來的房子照樣可以成為溫馨的婚房。

  購買保險以解后顧之憂

  保險是家庭理財計劃中必不可少的家庭風險管理工具。

  從陳先生提供的材料看,兩人都是公司職員,自己也沒有買保險,保障可能不夠充分。建議套用“家庭年保費支出應(yīng)占家庭年總收入的5%-10%”這一原理,適當購買商業(yè)險,主要是健康險、養(yǎng)老險和意外險。(文興)

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