限返點:擔(dān)保機構(gòu)業(yè)績損失將過半

　　銀監(jiān)會:非常重視個人按揭的風(fēng)險

　　此前在國內(nèi)二手房市場普遍存在的“銀行向房貸中介返點”現(xiàn)象被中國銀行業(yè)協(xié)會勒令叫停,昨日,一份名為《關(guān)于規(guī)范做好個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù) 維護市場秩序的自律共識》的文件突然出現(xiàn)在銀行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站。銀行向房貸中介“進(jìn)貢”的潛規(guī)則很可能就此打破。

　　無獨有偶,銀監(jiān)會副主席王兆星昨日在國新辦的新聞發(fā)布會上透露,截至目前,房地產(chǎn)的開發(fā)貸款和個人的住房按揭貸款已經(jīng)占到貸款增量和整個貸款余額的20%左右,銀行業(yè)非常重視個人按揭貸款當(dāng)中的風(fēng)險,并采取了一些措施,著重控制第二套以上的帶有投資、投機性的個人住房按揭貸款和假按揭貸款當(dāng)中的風(fēng)險。其中包括:對于第二套以上住房的要嚴(yán)格堅持首付比例不低于40%的要求,銀行要對個人房貸的申請者進(jìn)行有效的調(diào)查、核實,并且嚴(yán)格落實面談面簽制度等。

　　收緊貸款已經(jīng)不再是紙上談兵。

　　銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士認(rèn)為,隨著銀行業(yè)金融機構(gòu)個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,銀行業(yè)金融機構(gòu)為爭取房貸業(yè)務(wù)資源爭相向房貸中介支付高“返點”費用,由此引發(fā)了銀行間的惡性競爭,嚴(yán)重擾亂了市場秩序,影響了銀行信貸安全和房貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,損害了銀行和消費者的利益。因此,銀行業(yè)協(xié)會要求,自2010年1月1日起,各會員銀行應(yīng)停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與其所提供的服務(wù)不對稱、純粹業(yè)務(wù)介紹的“返點”費用。

　　據(jù)記者調(diào)查,目前北京房貸返點大致在1.5%-2%,具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)銀行和房產(chǎn)中介、房貸擔(dān)保公司的規(guī)模而定。按照這一比例,購房人貸款100萬元,銀行需支付1.5萬到2萬元給房貸中介。

　　實際上,京城二手房市場“房貸返點”現(xiàn)象早已成為業(yè)界常態(tài)。銀行業(yè)人士透露,目前各家銀行的個人貸款業(yè)務(wù)競爭非常激烈,而房產(chǎn)中介或擔(dān)保公司的客戶渠道集中,為了獲得客戶資源,銀行不得不參與到“返點”行列。另一方面,房產(chǎn)中介、房貸擔(dān)保機構(gòu)也可以通過房貸返點擴大利潤,一些房貸擔(dān)保公司甚至靠“返點”度日。

　　某房產(chǎn)界資深人士預(yù)計,一旦“房貸返點”被徹底掐斷,房產(chǎn)中介不會受太大影響,因為這類機構(gòu)的盈利構(gòu)成主要以促成交易所收取的交易傭金為主;而房貸擔(dān)保機構(gòu)的損失將在50%以上。他表示,叫停房貸返點將改變房貸擔(dān)保機構(gòu)的收入模式,促使房貸擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)向多元化轉(zhuǎn)變。

　　據(jù)了解,該文件早在2009年12月31日便已印發(fā),京城數(shù)家國有銀行、大型商業(yè)銀行也停止了房貸返點業(yè)務(wù)。不過某房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)員透露,目前北京仍有一些小型銀行向房貸中介公司提供返點。

　　不過,即使取消房貸返點,購房者也難以得到具體的實惠。上述業(yè)務(wù)員表示,房貸返點主要是房產(chǎn)中介、房貸擔(dān)保機構(gòu)與銀行之間的利益分配,對于普通購房者來說,其貸款利率仍以市場利率為主,貸款成本并沒有減少。

　　事實上,商業(yè)銀行向提供房貸業(yè)務(wù)的按揭服務(wù)機構(gòu)支付傭金的情況在國外也是存在的,但是一般都要求該支付傭金返點的行為必須向消費者明示且不得超過核定限額,否則將被視為商業(yè)賄賂行為。業(yè)內(nèi)人士指出,由于國內(nèi)銀行業(yè)缺少相應(yīng)的行業(yè)規(guī)則,部分銀行提供高額返點以搶占市場,最終導(dǎo)致惡性競爭。在高“返點”的誘惑下,一些缺乏自律意識的銀行業(yè)從業(yè)人員將貸款手續(xù)全權(quán)委托給中介,給不法分子提供了可乘之機,出現(xiàn)了提供虛假資料的“假按揭”等情況,嚴(yán)重威脅銀行業(yè)信貸安全。

　　銀行業(yè)協(xié)會此次下發(fā)的文件也明確要求,各會員銀行要規(guī)范貸前審查制度;規(guī)范與房貸中介機構(gòu)的合作行為,對房貸中介機構(gòu)全面進(jìn)行摸底排查,對不良中介要杜絕合作;另外各會員銀行要加強與監(jiān)管部門、銀行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系,及時投訴、舉報收取不合理費用及弄虛作假或指使、縱容、幫助客戶作假的不良中介機構(gòu),共同抵制惡意擾亂市場競爭的中介機構(gòu)。

　　可見,抑制投機性購房、杜絕“假按揭”貸款、維護銀行房貸業(yè)務(wù)安全也是此次叫停房貸返點的重要初衷。銀行信貸部人士對記者表示,叫�！胺抠J返點”有助于掐斷不良房貸中介的利益鏈條,凈化房貸市場,今后的銀行房貸業(yè)務(wù)將更多地注重提升服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng)新,加快審批時間。

　　不過,也有人提出了不同看法。某房產(chǎn)中介公司老總指出,房貸返點相當(dāng)于銀行向房貸中介支付廣告費,銀行通過網(wǎng)絡(luò)、電視等途徑宣傳的成本可能會更高。他建議,監(jiān)管層應(yīng)給房貸返點適當(dāng)?shù)纳�存空間,關(guān)鍵在于完善市場制度,制定行業(yè)規(guī)則,而不應(yīng)采取“一刀切”的做法。(作者：齊琳 潘建 孟凡霞)