車輛降價(jià)促銷，購(gòu)置稅又可以減免，極大刺激了市民的買車熱情。銀行、車商抓住時(shí)機(jī)大力拓展車貸業(yè)務(wù)。一時(shí)間，汽車貸款、刷信用卡買車、“低首付零利率”讓購(gòu)車人眼花繚亂�，F(xiàn)在購(gòu)車貸款的渠道包括銀行、汽車金融公司、小額貸款公司等，那么到底哪種貸款方式最劃算？

　　銀行貸款有多種選擇

　　汽車貸款業(yè)務(wù)曾因風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)低，在保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)被叫停后陷入低潮，多家銀行停辦了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而，隨著樓市一度低迷而車市火爆，自2008年開(kāi)始多家銀行又重新大力拓展車貸業(yè)務(wù)，并且貸款門檻在不斷降低。

　　如中國(guó)銀行在深圳成立了首家專業(yè)汽車貸款中心，只需要將汽車抵押登記即可貸款。深發(fā)展還專門開(kāi)發(fā)了車貸預(yù)審批系統(tǒng)，只要客戶在網(wǎng)上申請(qǐng)，15分鐘便能看到預(yù)審批結(jié)果，知道自己是否能獲取貸款。此外，深發(fā)展近日還推出了“靚車卡”，首創(chuàng)積分抵車貸功能。持卡人可以通過(guò)刷卡消費(fèi)積分，然后按照一定比例抵扣自己在銀行的車貸月供。

　　近日，中國(guó)證券報(bào)記者從深發(fā)展、平安銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行了解到，如果通過(guò)銀行辦理車貸，目前已經(jīng)有多種產(chǎn)品可以選擇，大致分為以下幾類：

　　傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)，選擇“直客式”業(yè)務(wù)的客戶可到銀行先貸款后買車；辦理“間客式”業(yè)務(wù)的客戶則先選好車，然后通過(guò)汽車經(jīng)銷商申請(qǐng)貸款。信用卡刷卡分期業(yè)務(wù)，招行、建行等均有開(kāi)展。這類門檻較低但只在指定車商有合作。

　　消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，只要將房產(chǎn)在銀行進(jìn)行抵押，就能獲得一筆貸款隨借隨還，貸款可以用來(lái)買車。

　　信用貸款業(yè)務(wù)，目前主要在渣打、花旗等外資銀行開(kāi)展，只要是有穩(wěn)定工作的工薪階層，就能申請(qǐng)到一筆貸款用于消費(fèi)。

　　在銀行的“熱情”下，汽車經(jīng)銷商也紛紛加大力度推廣汽車貸款。除原有的專業(yè)汽車金融公司外，一些車商還同時(shí)攜手多家銀行合作。如一汽大眾推出“金融引擎”衍生服務(wù)平臺(tái)，相繼推出“0利率貸款方案”、“招行車購(gòu)易”、“民生銀行購(gòu)車通”等業(yè)務(wù)。

　　在深圳，6月1日開(kāi)始工商銀行與廣州本田、鈴木合作推出免息2年促銷政策。廣汽豐田、北京現(xiàn)代等多家汽車經(jīng)銷商，也選擇和一些銀行合作，借助信用卡推出“零利率”免息車貸，只要付三成首付即可，每月還貸只需要支付本金。

　　車貸產(chǎn)品各有利弊

　　總體看來(lái)，目前市場(chǎng)上的汽車貸款主要有銀行車貸、信用卡分期、專業(yè)汽車金融公司貸款。選擇什么樣的貸款最劃算呢？

　　如果單從貸款利率來(lái)看，信用卡刷卡分期占有較大優(yōu)勢(shì)。東風(fēng)日產(chǎn)銷售人員曾先生告訴記者，他們和建行合作推出了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。以一輛騏達(dá)為例，車身、車輛購(gòu)置稅以及保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)為13.5781萬(wàn)元，貸款七成約8萬(wàn)元。只要向建行申請(qǐng)辦理信用卡，就可以分一年或兩年分期付款，每月支付相應(yīng)本金即可。雖然不用支付利息，但如果貸款兩年要一次性收取貸款金額9.5%作為手續(xù)費(fèi)。而銀行辦理車貸一般按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，算下來(lái)采用信用卡方式要便宜一些。

　　不過(guò)，信用卡刷卡分期只和指定車商合作，而且貸款期限最多不超過(guò)兩年。銀行辦理車貸可以不限車型不限車商，貸款期限一般為1到3年，首付最低為三成。如果是公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)客戶，則首付比例可以降低到兩成，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)到5年。

　　相比之下，通過(guò)汽車金融公司貸款的門檻最低，但利率最高，甚至比銀行貸款利率高一到兩成。一般來(lái)說(shuō)，不論是辦理信用卡分期還是到銀行貸款，都需要深戶深房，甚至對(duì)購(gòu)房面積有一定要求，否則很難通過(guò)審核。而通過(guò)汽車金融公司貸款，只需要找一個(gè)有深房深戶的人作信譽(yù)擔(dān)保即可。并且貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)到五年。

　　銀行理財(cái)人士提醒購(gòu)車者，在申請(qǐng)車貸時(shí)應(yīng)綜合考量，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應(yīng)比較貸款期限、手續(xù)費(fèi)、提前還貸是否收取違約金等多方面。(杜雅文)