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中國小額扶貧信貸走過十年 正強化其市場化色彩

2004年11月24日 14:15

  中新網(wǎng)11月24日電 據(jù)《財經(jīng)時報》報道,中國小額信貸歷經(jīng)十年實踐,正在強化其市場化手段特征;現(xiàn)在它所力爭的金融機構(gòu)資格,應(yīng)為小額信貸機構(gòu)的最終定位。

  “與純粹的公益性扶貧模式相比,金融服務(wù)的扶貧模式更有效。原因很簡單:授之以魚,不如授之以漁!敝袊☆~信貸機構(gòu)的全國性行業(yè)組織——中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)會(以下簡稱促進(jìn)會)主要發(fā)起者之一——商務(wù)部中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心(以下簡稱交流中心)主任王粵說。

  小額信貸是國際上通用的一種扶貧模式。按照聯(lián)合國計劃開發(fā)署的定義,是指為貧困和低收入人群以及微型企業(yè)提供的一種小額信貸。其典型特征一般是“貸窮不貸富、貸女不貸男”。

  中國的小額信貸,起步于10年前,最初的資金來源主要是地方政府和國際機構(gòu)的無償資助。目前國內(nèi)分布于各地的小額信貸機構(gòu),主要由四家政府機構(gòu)分管。如商務(wù)部國際經(jīng)濟交流中心分管48個縣和4個城市的機構(gòu)、中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所分管5個縣,國務(wù)院扶貧基金會和全國婦聯(lián)也各分管了一部分資金。

  “此次發(fā)起成立全國性小額信貸機構(gòu)促進(jìn)會的,就是以上四家分管機構(gòu),主管單位則是商務(wù)部!苯涣髦行姆鲐氻椖哭k公室主任白澄宇認(rèn)為,對于小額信貸而言,扶貧是宗旨,金融模式是其市場化手段,小額則是其特征,這三個條件缺一不可。

  有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,目前中國的農(nóng)村小額信貸規(guī)模共計2200多億元人民幣,主要由半官半民性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作社三部分組成。

  但按照聯(lián)合國計劃署的標(biāo)準(zhǔn),中國目前真正意義上的小額信貸僅有10億元,即由各地半官半民性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)控制和運作那部分。其余絕大部分由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放的政策性貸款,并不具備完全的“小額信貸”性質(zhì)。

  盡管農(nóng)行、農(nóng)信社的小額信貸,在發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)上,并沒有充分體現(xiàn)非營利性和扶貧性質(zhì),而是考慮和追求了還款能力和盈利性,但其貸款的安全性和實際還款率的整體水平,并不及真正的小額信貸機構(gòu)。

  據(jù)白澄宇介紹,目前民間小額信貸機構(gòu)控制的約10億元規(guī)模中,不同地區(qū)的機構(gòu)之間,經(jīng)營業(yè)績和命運相差懸殊:既有貸款收回率100%的,也有不到10%的,更有不僅貸款收不回、機構(gòu)最終也關(guān)門大吉的。

  “造成這種現(xiàn)狀的原因很多,但一個共同的現(xiàn)象是,與當(dāng)?shù)卣母深A(yù)程度成反比。即干預(yù)程度越大,經(jīng)營效果越差!卑壮斡罱榻B說。

  按照小額信貸的國際慣例,中國農(nóng)村的小額信貸操作模式大致應(yīng)為:初次貸款限制在30至50美元;此后貸款規(guī)?梢栽龃,但每次不超過3000元人民幣;全部借款償還后,可以連續(xù)借貸。

  借貸后的還款模式一般采用整貸零還。每月幾十、幾百的還款金額,大大減輕了還款壓力。事實證明,這種有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸模式,使部分地區(qū)的還款率高達(dá)100%,與商業(yè)銀行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)相比,不良資產(chǎn)率較低。

  與上述慣例形成反差的是,中國某些地區(qū)小額信貸的還款率不及10%、甚至機構(gòu)倒閉。白澄宇認(rèn)為,地方政府的干預(yù)是主要原因。如貸款不能嚴(yán)格按照規(guī)則操作,更有甚者,地方政府挪用扶貧的信貸資金,用于其他投資或行政費用開支。

  促進(jìn)會成立的主要目的之一,就是嚴(yán)格小額信貸機構(gòu)的設(shè)立、職能、操作規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),加強行業(yè)自律。

  據(jù)了解,目前已有上百家機構(gòu)表示自愿加入促進(jìn)會。而促進(jìn)會“章程”關(guān)于會員資格的第一條就是,“愿意將自己的財務(wù)信息和其他業(yè)務(wù)信息公布于眾(對信息的真實性自負(fù)責(zé)任)”。在目前國內(nèi)的行業(yè)協(xié)會中,還是第一次將公開財務(wù)信息作為會員資格的首要條件。

  “金融機構(gòu)資格,應(yīng)該是小額信貸機構(gòu)的最終定位。”白澄宇說。(楊眉)

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